Дата принятия: 23 мая 2014г.
Решение по гражданскому делу
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2014 года г. Старый Оскол
Мировой суд г. Старый Оскол Белгородской области в составе:
председательствующего - мирового судьи судебного участка № 5 г. Старый Оскол Белгородской области Ефименко И.А.,
при секретаре судебного заседания Хожайновой В.Ю.,
с участием представителя истца Груздова В.В., действующего по доверенности от 05.05.2014 года, представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Куркина П.В., действующего по доверенности от 21.05.2013 года,
в отсутствие истца Черных А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных А.Н. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
****года между закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» (далее ЗАО «Банк Русский Стандарт») и Черных А.Н. заключен договор на основании которого, банк предоставил заемщику кредитную карту «Русский Стандарт Голд» с лимитом **** рублей, сроком действия карты до 30.11.2016 года. Черных А.Н. были произведены выплаты комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере **** рублей и за снятие наличных денежных средств -***рубля ** копейки.
Дело инициировано иском Черных А.Н., который просил признать недействительными пункты кредитного договора №**** (лицевой счет №****), заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Черных А.Н. в части взимания кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Черных А.Н. денежные средства в размере **рублей в качестве незаконно взысканной комиссии за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты по кредитному договору №**** (лицевой счет №****), денежные средства в размере *** рубля ** копейки в качестве незаконно взысканной комиссии за снятие наличных денежных средств по договору №**** (лицевой счет №****), проценты за пользование чужими денежными средствами -**рублей ** копеек, компенсацию морального вреда -****рублей, расходы по оплате услуг представителя -****рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Представитель истца Груздов В.В. заявленные требования поддержал, считает, что взимание комиссий за выпуск и обслуживание карты, а также за снятие наличных денежных средств ущемляет права потребителя.
Представитель ответчика Куркин П.В. иск не признал, просил в иске отказать, поскольку комиссии за выпуск и обслуживание карты, за снятие наличных денежных средств предусмотрены тарифами банка, с которыми истец был ознакомлен, согласился с ними, а также не противоречат нормам ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования Черных А.Н. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании заявления Черных А.Н., банк открыл ему счет карты «Русский Стандарт Голд» №***, с лимитом *** рублей, сроком действия карты до **** года, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Голд» №****. Поскольку в заявлении, условиях и тарифах содержатся все существенные условия договора, суд считает, что договор о карте, заключен между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Черных А.Н. с соблюдением письменной формы, соответствует требованиям ст.ст. 160,161,432-435,438,820,845,846,850 ГК РФ.
При этом п.1 установлена комиссия за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты - 3000 рублей и п.8 за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 2,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита - 2,9% (минимум 100 рублей).
Заявление, анкета на получение карты, тарифный план подписаны Черных А.Н.. Имеется подпись истца как подтверждение факта ознакомления ее с Условиями кредитования счета.
Из выписки по счету на имя Черных А.Н. следует, что истцом уплачена комиссия за выпуск и обслуживание карты в размере **** рублей и комиссия за снятие наличных денежных средств -****рубля ** копейки.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Черных А.Н. был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ), и кредитного договора.
Согласно п. 2.1 ст. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Договор заключен путем акцепта банком оферт истца, изложенных в соответствующих заявлениях. При этом при заключении договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности по договору.
Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги по обслуживанию клиента, которое осуществляется в течение года, 24 часа в сутки. Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.
Поскольку комиссия за выпуск и обслуживание карты предусмотрена соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст. 779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой, суд приходит к выводу, что соответствующее условие соглашения сторон не противоречит закону и не нарушает права истца.
Согласно пункту 4 абзаца 1 статьи 5 Закона РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).
Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 Гражданского кодекса РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющее целью извлечение прибыли.
В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Истец Черных А.Н. вправе снимать со своего текущего счета по своему усмотрению любые денежные средства, не связанные с получением кредита. Исходя из изложенного взимание ответчиком платы за выдачу денежных средств соответствует требованиям законодательства и не нарушает прав потребителя.
Заявителем не представлено в суд относимых, допустимых доказательств, свидетельствующих о недействительности пунктов кредитного договора в части взимания кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты.
Истец до заключения кредитного договора не воспользовался своим правом отказаться от получения кредита полностью или частично в соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, если не был согласен с условиями предложенного кредита.
На основании вышеизложенного, требования Черных А.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора №92872265 (лицевой счет №40817810011970716642), заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Черных А.Н. в части взимания кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Черных А.Н. денежных средств в размере **** рублей в качестве незаконно взысканной комиссии за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты по кредитному договору №92872265 (лицевой счет №40817810011970716642), денежных средств в размере ** рубля ** копейки в качестве незаконно взысканной комиссии за снятие наличных денежных средств по договору №92872265 (лицевой счет №40817810011970716642) подлежат отклонению.
В связи с отказом Черных А.Н. в иске не имеется оснований для взыскания в ее пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами -***рублей **** копеек, компенсации морального вреда -***рублей, расходов по оплате услуг представителя -****рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой суд
решил:
Исковые требования Черных А.Н. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отклонить.
Лица, участвующие в деле, их представители имеют право подать заявление о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
Лица, участвующие в деле, их представители не присутствующие в судебном заседании, имеют право подать заявление о составлении мотивированного решения суда в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Старооскольский городской суд Белгородской области путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка №5 г. Старый Оскол Белгородской области в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.
Мировой судья И.А. Ефименко
