Дата принятия: 23 июня 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июня 2014 года г. Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Наумовой Т.К.,
при секретаре Саливон О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2704/14 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Орловой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Орлдова М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Орлдова М.В. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0QDE320S12062901258. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 334 500,00 руб. (Триста тридцать четыре тысячи пятьсот руб. 00 коп.).
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 01.03.2012г. № (далее - "Общие условия")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 334 500,00 руб. (Триста тридцать четыре тысячи пятьсот руб. 00 коп.), проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 14 600,00 руб. (Четырнадцать тысяч шестьсот руб. 00 коп.).
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Орлдова М.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Орлдова М.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 295 231 рублей 03 копеек (двести девяносто пять тысяч двести тридцать один руб. 03 коп.), а именно:
Просроченный основной долг 219 245,39 руб. (двести девятнадцать двести сорок пять руб. 39 коп.);
Начисленные проценты 9 011,44 руб. (девять тысяч одиннадцать руб. 44 коп.);
Комиссия за обслуживание счета 13 246,20 руб. (тринадцать тысяч двести сорок шесть руб. 20 коп.);
Штрафы и неустойки 53 728,00 руб. (пятьдесят три тысячи семьсот двадцать восемь руб. 00 коп.);
Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек).
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
На основании изложенного, просит суд:
Взыскать с Орлдова М.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QDE320S12062901258 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 231,03 руб. (двести девяносто пять тысяч двести тридцать один руб. 03 коп.), в том числе: основной долг - 219 245,39 руб. (двести девятнадцать тысяч двести сорок пять руб. 39 коп.); начисленные проценты 9 011,44 руб. (девять тысяч одиннадцать руб. 44 коп.); комиссия за обслуживание счета 13 246,20 руб. (тринадцать тысяч двести сорок шесть руб. 20 коп.); начисленные неустойки 53 728,00 руб. (пятьдесят три тысячи семьсот двадцать восемь руб. 00 коп.); несанкционированный перерасход 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек).
Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 6 152,31 руб. (шесть тысяч сто пятьдесят два руб. 31 коп.).
В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Орлдова М.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» признала в части основного долга - 219 245,39 руб. (двести девятнадцать тысяч двести сорок пять руб. 39 коп.); начисленных процентов 9 011,44 руб. (девять тысяч одиннадцать руб. 44 коп.), просила суд уменьшить размер начисленной неустойки.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено и материалами дела подтверждено следующее:
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из смысла ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими
законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Орлдова М.В. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0QDE320S12062901258. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 334 500,00 руб. (Триста тридцать четыре тысячи пятьсот руб. 00 коп.).
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 01.03.2012г. № (далее - "Общие условия")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 334 500,00 руб. (Триста тридцать четыре тысячи пятьсот руб. 00 коп.), проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 14 600,00 руб. (Четырнадцать тысяч шестьсот руб. 00 коп.).
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Орлдова М.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Орлдова М.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 295 231 рублей 03 копеек (двести девяносто пять тысяч двести тридцать один руб. 03 коп.), а именно:
Просроченный основной долг 219 245,39 руб. (двести девятнадцать тысячь двести сорок пять руб. 39 коп.);
Начисленные проценты 9 011,44 руб. (девять тысяч одиннадцать руб. 44 коп.);
Комиссия за обслуживание счета 13 246,20 руб. (тринадцать тысяч двести сорок шесть руб. 20 коп.);
Штрафы и неустойки 53 728,00 руб. (пятьдесят три тысячи семьсот двадцать восемь руб. 00 коп.);
Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек).
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
Возложение в силу данного обстоятельства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за обслуживание счета противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Поскольку ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом РФ «О защите прав потребителей» взимание комиссии за обслуживание кредитного счета не предусмотрено, данное условие договора ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Условие договора о взимании комиссии за обслуживание счета является в силу изложенного ничтожным, комиссия за обслуживание счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
В связи с чем, в рассматриваемом случае не подлежат применению положения кредитного договора в части установления комиссии за обслуживание счета.
Начисленная в расчете задолженности сумма в размере 13 246 руб. 20 коп. (комиссия за обслуживание счета) подлежит исключению из общей суммы задолженности по кредитному договору.
В части взыскания начисленной по кредитному договору неустойки в сумме 53728 руб., суд в силу ст. 333 ГК РФ считает возможным ввиду явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, снизить размер неустойки до 10000 руб.
В остальной части расчет задолженности судом проверен, сомнений в правильности не вызывает.
Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд считает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Орлдова М.В. долга по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.
В пользу истца подлежит взысканию с Орлдова М.В. сумма основного долга - 219245,39 руб., начисленные проценты 9011,44 руб., неустойка – 10000 руб., а всего – 238256,83 руб.
Требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в силу ст. ст. 98, 101 ГПК РФ исходя из размера удовлетворенной суммы исковых требований в сумме 5 582 руб. 57 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Орлдова М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с Орлдова М.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QDE320S12062901258 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 256 руб. 83 коп. (двести тридцать восемь тысяч двести пятьдесят шесть руб. 83 коп.), в том числе: основной долг - 219 245,39 руб. (двести девятнадцать тысяч двести сорок пять руб. 39 коп.); начисленные проценты 9 011,44 руб. (девять тысяч одиннадцать руб. 44 коп.); неустойка 10 000,00 руб. (десять тысяч руб. 00 коп.).
Взыскать с Орлдова М.В. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 5 582 руб. 57 коп. (пять тысяч пятьсот восемьдесят два руб. 57 коп.).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий
