Решение от 23 июня 2014 года

    Дело № 2-948/2014 ...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июня 2014 года город Пенза
 
    Первомайский районный суд г. Пензы в составе:
 
    председательствующего судьи Засыпаловой В.И.,
 
    при секретаре                                Валееве А.Т.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Открытое акционерное общество) к Павлуткина И.Ф. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) обратился в суд с иском к Павлуткина И.Ф. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ... между ОАО «Пензенский банк «Тарханы» и Павлуткина И.Ф. заключен кредитный договор ... о предоставлении потребительского кредита. ... в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО «...» в связи с реорганизацией в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ». В соответствии с п.... кредитного договора заемщику предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей. В соответствии с п.... кредитного договора за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета ...% годовых. В соответствии с п.... кредитного договора сумма кредита была перечислена на банковский счет заемщика. Ответчик был ознакомлен с тарифами и порядком, погашения кредита действующими на момент заключения кредитного договора. уведомлен о полной стоимости кредита. В соответствии с п. ... договора Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. В соответствии с п.... договора ответчик обязан возвратить кредит в сроки и размерах, предусмотренных графиком. В соответствии с п.... договора при нарушении срока возврата очередного платежа (наличии просроченной задолженности) заемщик уплачивает банку неустойку в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору ... истцом было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ..., в соответствии с ведомостью начисления процентов сумма полной задолженности составила ..., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ..., просроченные проценты - ..., пеня по просроченной ссуде - ..., пеня по просроченным процентам - ....
 
    Истец просит суд взыскать с Павлуткина И.Ф. в пользу АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Павлуткина И.Ф. и ОАО «...».
 
    Истец АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) не направило в суд своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в суд представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В письменных объяснениях указывает, что срок непрерывной задолженности по состоянию на ... составляет ... дней, что свидетельствует о грубом нарушении Павлуткина И.Ф. взятых на себя обязательств, уклонении от их исполнения, в результате чего банк понес убытки, возникшие из необходимости формирования резервов на возможные потери по ссудам.
 
    Ответчик Павлуткина И.Ф. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика Павлуткина И.Ф. Анохина Т.М., действующая на основании доверенности от ..., согласилась с иском в части требований о взыскании основного долга, процентов, а также с требованием о расторжении кредитного договора. С требованием о взыскании неустойки, начисленной на основной долг, и неустойки начисленной на проценты, не согласна. Просила снизить размер неустойки, начисленной на основной долг, до ..., рассчитав исходя из ставки рефинансирования. Указывает, что формированию неустойки в размере ... умышленно способствовал сам истец, который на протяжении длительного периода времени не ставил вопрос о расторжении договора и взыскании долга, направлял в нарушение требований ст. 319 ГК РФ уплачиваемые истцом денежные средства в первую очередь на погашение неустойки, а не основного долга и процентов, на устные обращения ответчика с просьбой о реструктуризации долга не реагировал. Прекратив платежи, ответчик действовал согласно ст.14 ГК РФ. Более того, Павлуткина И.Ф. получала кредитные средства для лечения, невозможность своевременно исполнения обязательств была обусловлена состоянием здоровья ответчика, а также трудной финансовой ситуацией.
 
    Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
 
    Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пункт 1 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    При этом, как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.
 
    В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «...» (Банк) и Павлуткина И.Ф. (Заёмщик) заключен договор ... о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок до ... под ... % годовых (п. ...). Заёмщик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях определенных договором (п...).
 
    Согласно п. ... указанного договора выдача кредита производится единовременно в полной сумме кредита .... Банк предоставляет кредит путём перечисления денежных средств на текущий счёт заёмщика ... в безналичном порядке, для учёта полученного кредита банк открывает заёмщику ссудный счёт ... (п. ...).
 
    Пунктом ... договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в размере и сроки, установленные графиком (...), являющимся неотъемлемой частью договора. Проценты за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку ежемесячно в размере и сроки, установленные графиком. Банк в день очередного платежа в беакцептном порядке списывает с текущего счёта заёмщика денежные средства в сумме очередного платежа, указанного в графике (п. ...).
 
    Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора лицами в пределах предоставленных им полномочий, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу. Павлуткина И.Ф. была ознакомлена с порядком погашения кредита.
 
    Во исполнение условий кредитного договора ... от ... ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» перечислил ... рублей на расчётный счёт заёмщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. ...).
 
    ... в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО «Губернский банк «Тарханы» в связи с реорганизацией в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д....).
 
    В силу положений п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
 
    Следовательно, в силу положений п.2 ст. 58 ГК РФ к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) перешли права и обязанности присоединенного юридического лица, в том числе права кредитора по указанному выше кредитному договору.
 
    Судом установлено, что погашение долга в соответствии с графиком платежей ответчиком не осуществлялось, договорные обязательства Павлуткина И.Ф. не выполняются, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами длительное время не производятся.
 
    В соответствии с п. 5.3. кредитного договора кредитор вправе, в том числе, досрочно взыскивать задолженность по договору при необеспеченности или уменьшении суммы обеспечения кредита, нарушении условий кредитного договора.
 
    В силу приведенных выше положений закона в связи с нарушением должником обязательства ... истцом в адрес Павлуткина И.Ф. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, с уведомлением о досрочном расторжении кредитного договора (л.д. ...). Ответ до настоящего времени не получен.
 
    Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Неисполнение ответчиком Павлуткина И.Ф. принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора ... от ... в соответствии с п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ подлежит удовлетворению.
 
    Согласно расчету истца по состоянию на ... размер задолженности Павлуткина И.Ф. составляет ..., из которых: просроченная ссудная задолженность - ..., просроченные проценты - ..., пеня (неустойка) по просроченной ссуде - ..., пеня (неустойка) по просроченным процентам - .... В судебном заседании представитель ответчика Павлуткина И.Ф. Анохина Т.М. с расчетом истца в части размера основного долга и задолженности по процентам согласилась.
 
    В связи с изложенным суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, Павлуткина И.Ф. не исполняет условия договора, считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от ... в части взыскании основного долга и просроченных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
        В части требования истца о взыскании с Павлуткина И.Ф. неустойки за просроченные проценты и неустойки за просроченный основной долг, начисленных за нарушение обязательств по кредитному договору ... от ..., суд приходит к следующему.
 
        В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что неустойка, начисленная истцом за нарушение Павлуткина И.Ф. обязательства по уплате процентов, взысканию не подлежит, поскольку является сложными процентами, то есть двойной мерой ответственности, суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии с п.2.8 и п. п. 2.9 договора при нарушении срока возврата очередного платежа заёмщик принял на себя обязательство уплатить банку неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, в период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату полного погашения просроченной задолженности, а ежемесячные платежи должны осуществляться заёмщиком в виде равного по сумме ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за кредит. Следовательно, условиями договора предусмотрено начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на проценты за пользование заемными средствами, подлежащими уплате до срока возврата основной суммы займа, что не противоречит закону.
 
    Вместе с тем, исходя из положений ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    В судебном заседании представителем ответчика заявлено о снижении неустойки, начисленной за нарушение обязательства по уплате основного долга до ..., ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
 
    Суд учитывает, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - ... в день от суммы задолженности по договору или ... годовых (...), при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации ... годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.
 
    Разрешая заявленные требования, суд также принимает во внимание имущественное положение должника, а также то обстоятельство, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, более того способствовал увеличению размера задолженности, поскольку просрочка платежей была допущена спустя незначительный период времени после получения Павлуткина И.Ф. кредита, однако до ... года никаких мер по принудительному взысканию долга не принимал.
 
    Таким образом, суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о чрезмерности размера начисленной неустойки по сравнению с последствиями нарушения обязательства и в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ уменьшает подлежащую взысканию неустойку: за нарушение сроков возврата основного долга с ... до ... рублей.
 
        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме ... ... (...).
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Открытое акционерное общество) к Павлуткина И.Ф. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Павлуткина И.Ф. и ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы».
 
    Взыскать с Павлуткина И.Ф. (...) в пользу Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Открытое акционерное общество) (...) задолженность по кредитному договору в размере ..., в том числе ... - основной долг, ... - проценты, ... - неустойка на основной долг, ... - неустойка на проценты, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере ..., а всего ....
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение составлено ....
 
    Судья: ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...