Дата принятия: 23 июня 2014г.
Дело № 2-2380-14
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Заводский районный суд <адрес>
В составе председательствующего Сучковой И.А.
При секретаре ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий ФИО2 «Росбанк» к ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1 и просит взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г. в размере 163 539,80 руб. из которых: просроченная часть основного долга 109 314, 52 руб., просроченные проценты 1 982,40 руб., проценты на просроченный основной долг 19 263,06 руб., невыплаченная комиссия 32 979,82 руб., а также в равных долях госпошлину в размере 5 443,25 руб.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор № 68550246ССВ000231SUG. Заемщик ФИО2 был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита». В соответствии с Условиями, предоставленное в ФИО2 следует рассматривать как предложения ФИО2 ФИО2 на заключение Кредитного договора, Договора Залога, Договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения ФИО2 путем совершения ФИО2 действий по открытию соответствующих счетов ФИО2 и зачислению суммы кредита на счет ФИО2. Оферта была одобрена (акцептована) ФИО2 21.03.2007г. в форме открытия банковского специального счета (счета ФИО2) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 200 000 рублей. Кредитному договору ФИО2 присвоен № 68550246CCB000231SUG от 21.03.2007г. Согласно разделу «Параметры кредита» ФИО2 кредит предоставлен сроком до 28.05.2013г., уплатой процентов на кредит в размере 17 % годовых, за ведение банковского специального счета - 600 рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 21 -го числа каждого месяца в размере 5 573, 04 руб. Начиная с 28.02.2013г. ФИО2 не исполняет свои обязанности перед АКБ "РОСБАНК" ОАО по Кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п. 4.1.1. Условий, п. 3 Кредитного Договора Заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в ФИО2 размер последнего платежа до его осуществления. Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством физического лица ФИО1, которая обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Однако, обязательства Заемщика перед ФИО2 не исполнялись, либо исполнялись не в соответствии с графиком что дает основания полагать, что кредит вовремя возвращен не будет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 163 539, 80 рублей в том числе: просроченная часть основного долга - 109 314, 52 руб.; просроченные проценты - 1 982, 40 руб.; проценты на просроченный основной долг - 19 263, 06 руб.; невыплаченная комиссия - 32 979, 82 руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» - ФИО7, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9) обстоятельства и доводы, изложенные в исковом ФИО2, подтвердила, на удовлетворении исковых требований настаивала.
Ответчик ФИО3 и ФИО1 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела были неоднократно извещены судом по всем известным суду адресам, согласно сведениям из ОАСР УФМС России по <адрес> (л.д.63). Однако все судебные извещения были возвращены в суд с отметками «истек срок хранения» (л.д. 65-69). Ответчики сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили рассмотреть дело в его отсутствие. Исходя из чего, суд приходит к выводу, что ответчики уклоняются от получения судебных извещений и признает причины их неявки не уважительными.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие надлежаще извещенных ответчиков, против чего представитель истца не возражала.
Выслушав представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» - ФИО7, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № 68550246ССВ000231SUG от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д. 9-12) на основании ФИО2 заемщика в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6).
При этом, ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях (л.д.12).
В соответствии с разделом «Параметры кредита» ФИО2 – оферты, ФИО2 обязался предоставить ФИО2 кредитные денежные средства в размере 200 000 руб., а ФИО2 обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых. Стороны в договоре предусмотрели, что ежемесячная сумма платежа по кредитному договору составляет 5573,04 руб., ежемесячный платеж подлежит внесению не позднее 21-ого числа каждого месяца. Ежемесячная комиссия ФИО2 за ведение ссудного счета составляет 600 руб. Сторонами был согласован информационный график платежей (л.д. 35-36).
Согласно п. 2.1 условий предоставления кредита в дату акцепта ФИО2-оферты ФИО2 перечисляет на счет сумму кредита, а кредит считает предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет согласно п. 2.2.
За пользование кредитом заемщик оплачивает ФИО2 проценты по процентной ставке, указанной в разделе «параметры кредита» ФИО2-оферты.
Возврат кредита, начисленных процентов и неустоек производится ФИО2 ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в ФИО2-оферте (п. 4.1 условий).
Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности перед ФИО2 (п. 5.1.3).
Согласно п. 6.1 ФИО2 обязуется уплатить ФИО2 неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе по возврату и уплате ФИО2 в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставил Заемщику кредит в размере 200 000 руб., путем перечисления денежных средств на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 01.01.2005г. по 12.02.2014г. (л.д.13-16, 17-23, 24-25), то есть ФИО2 надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г. считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.
Кредитные денежные средства были использованы ФИО3, что усматривается из выписки по лицевому счету ответчика (л.д.13-16,17-23, 24-25) и никем из сторон в ходе судебного разбирательства не оспаривались.
Из пояснений представителя истца следует, что начиная с 28.02.2013г. ответчик не исполняет свои обязанности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору, не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела выписками из лицевого счета ответчика ФИО3 (л.д. 13-16, 17-23, 24-25) и ответчиком ФИО3 входе судебного разбирательства оспорены не были.
28.05.09г. была произведена реструктуризация, о чем составлено дополнительное соглашение № и график погашения кредита. Сумма ежемесячного платежа составила 4 852, 62 руб. Срок кредита до 31.03.13г. Процентная ставка за использование кредита составила 18 % годовых (л.д. 37-39).
12.10.09г. была произведена реструктуризация, о чем составлено дополнительное соглашение № и информационный график платежей к дополнительному соглашению № от 12.10.09г. Срок кредита до 28.05.13г. Процентная ставка за использование кредита составила 18 % годовых (л.д. 40-42).
Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены договором поручительства № 6855-0246-СС-В-000231-SUG/1, заключенным между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1, которая приняла на себя обязательство отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО3 по кредитному договору, заключенному на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-34). Поручитель была ознакомлена с условиями кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст.362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
В силу п.п. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что ФИО3 последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается материалами дела. Других платежей в счет погашения задолженности по кредиту не поступало. Таким образом, от выполнения обязанности по возврату суммы кредита в соответствии с графиком погашения кредита Заемщик уклонилась.
Указанные обстоятельства, установленные судом, свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО3 обязанностей по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г., что нарушает права истца как кредитора.
В соответствии с условиями предоставлении кредита ФИО2 вправе требовать от ФИО2 досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по уплате ежемесячных платежей (п. 5.4.3).
Суд полагает, что наличие у Заемщиков невыполненных обязательств перед ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г. подтверждается указанными доказательствами по делу. Суд считает, что при таких обстоятельствах, кредитор – ОАО АКБ «Росбанк» вправе требовать от ответчика ФИО3 и поручителя – ответчика ФИО1, отвечающей солидарно с Заемщиком по обеспеченным договором обязательствам, досрочного возврата суммы займа и процентов за пользование займом.
Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что в установленный срок кредит возвращен не будет, поскольку после неоднократной реструктуризации ФИО3 свои обязательства не исполняет. В настоящее время требования ФИО2 ответчиками не исполнены, задолженность по Кредитному договору не была погашена, доказательств, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалы дела, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Судом установлено, что на 09.10.2012г. задолженность по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г. составляет 163 539,80 руб. из которых: просроченная часть основного долга 109 314,52 руб., просроченные проценты 1 982,40 руб., проценты на просроченный основной долг 19 263,06 руб., невыплаченная комиссия 32 979,82 руб., что подтверждается расчетом представленным стороной истца (л.д. 26-28).
Данный расчет судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспаривались, контррасчет в материалы дела представлен не был, равно как и доказательства исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору.
Учитывая, что условиями предоставления кредита на неотложные нужды, предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика, и обязанность заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, суд считает, что у истца возникло право требовать досрочного погашения задолженности.
В связи с чем, с ответчиков ФИО3 и ФИО1 солидарно в пользу ОАО «АКБ «Росбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г. состоящая из просроченной части основного долга в размере 109 314,52 руб., просроченным процентам 1 982,40 руб.
Из представленного ОАО АКБ «Росбанк» расчета следует, что истец просит взыскать с ответчиков проценты на просроченный основной долг в размере 19 263,06 руб.
Суд полагает, с учетом пояснений представителя истца, а также представленного расчета, что проценты на просроченный основной долг, по своей сути являются неустойкой.
Учитывая, что ответчиками допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременный возврат основного долга и неустойки за несвоевременную уплату процентов в силу ст.ст.330,331 ГК РФ является правомерным.
Суд учитывает положения п.1 ст.333 ГК РФ, в силу которого, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки за нарушение ответчиками сроков возврата кредитных денежных средств с 19 263,06 рублей до 5 000 рублей, указанный размер неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушенного ответчиками обязательства.
Таким образом, всего с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от 21.03.2007г. в размере 109 314,52 + 1 982,40 руб. + 5000 = 116 296,92 руб.
В отношении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 32 979,82 руб. суд приходит к следующему.
Частью 4 ст. 29 Федерального закона «О ФИО2 и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01,1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О ФИО2 и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для ФИО2.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ФИО2 России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность ФИО2) является открытие и ведение ФИО2 ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе ФИО2 образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия ФИО2 по открытию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия ФИО2 по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условиями договора предусмотрено, что ежемесячная комиссия ФИО2 за ведение ссудного счета составляет 600 руб., а за весь период задолженности 32 979,82 руб.
С учетом изложенного, условия кредитного договора, устанавливающие уплату заемщиком ежемесячного платежа за ведение ссудного (кредитного) счета, является ничтожным. Кроме того, подписание кредитного договора истцом, не исключает возможности признания положений кредитного договора недействительными впоследствии.
Истец, являясь потребителем банковских услуг и стороной в кредитном договоре, лишен возможности при заключении договора влиять на его содержание. В связи с этим, потребитель в указанных правонарушениях является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
В силу принципа свободы договора, закрепленного статьей 421 ГК РФ, кредитная организация, в данном случае ФИО2, имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает заключать соглашения, противоречащие закону и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружения несоответствий условий договора требованиям закона.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
В соответствии с п. 1 ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 32 979,82 руб. удовлетворению не подлежат,
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку настоящим решением суда исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» были удовлетворены частично, то в его пользу с ФИО3 и ФИО1 в равных долях подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3 525,94 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий ФИО2 «Росбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий ФИО2 «Росбанк» по кредитному договору № 68550246ССВ000231SUG от ДД.ММ.ГГГГ просроченную часть основного долга в размере 109 314 руб. 52 коп., просроченные проценты в размере 1 982 руб. 40 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 5 000 руб., а всего 116 296 руб. 92 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» отказать.
Взыскать с ФИО3, ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий ФИО2 «Росбанк» госпошлину в размере 3 525,94 руб. в равных долях.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий И.А.Сучкова
