Решение от 23 июня 2014 года

Дело № 2-1707/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июня 2014 года        г.Арзамас
 
    Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:
 
    председательствующего судьи Попова С.Б.,
 
    при секретаре Марушкиной А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Андриановой Л.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
у с т а н о в и л:
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Андриановой Л.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, указав, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Андрианова Л.П. заключили договор № от <дата> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с первоначальным кредитным лимитом *** руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия предусмотренны в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в условиях комплексного обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст.29 названного закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами договора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст.819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст.168, 819 ГК РФ, ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. В соответствии с п.2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую клиенту идентифицировать клиента. Ответчик кредитную карту получил <дата> и активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п.1.8 Положения условия предоставления денежных средств для расчетов с операциями, совершаемыми с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких как, получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС банк «ЗАО), СМС-банк. Требования ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе, которые банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе, получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации, что не подпадает под запрет, установленный ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз.3 п.1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24.04.2008 года кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товара, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст.819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со ст.850 ГК РФ, при этом согласно п.2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п.5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день. Она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.7), но в соответствии с п.5.10 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.11, 7.2.1 Общих условий). Согласно п.5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга *** руб., из которых: сумма основного долга *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов *** руб. - просроченные проценты, сумма штрафов *** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий *** руб. - плата за обслуживание кредитной карты. Нарушением условий договора ответчиком нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк просит суд взыскать с Андриановой Л.П. сумму долга *** руб., из которых: *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. - просроченные проценты, *** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий *** руб. - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину *** руб.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в соответствии с заявлением просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Андрианова Л.П. в судебное заседание не явился, извещен повесткой, направленной заказным письмом по адресу регистрации места жительства, которое возвращено в суд по истечении срока хранения.
 
    Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик уклонился от получения судебного извещения, в связи с чем, в соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ суд полагает его надлежащим образом извещенным о дате и времени рассмотрения дела.
 
    Ответчик о причинах неявки и их уважительности в суд не сообщил, об отложении разбирательства по делу не просил, в связи с чем, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Изучив материалы дела, проанализировав и оценив доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата> Андриановой Л.П. подписано заявление-анкета (оферта) в ТКС-Банк (ЗАО) о заключении договора кредитной карты № с тарифным планом *** на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
 
    Из искового заявления следует, что <дата> истцом произведен акцепт указанной оферты и с ответчиком заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) с первоначальным кредитным лимитом *** руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    В соответствии с расчетом задолженности и выпиской по договору № выдача денежных средств ответчику в соответствии с условиями данного договора стала производиться с <дата> года.
 
    Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитная карта была активирована, указанный договор был заключен (п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк).
 
    В соответствии с тарифным планом ***: процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок *** % годовых, по операциям получения денежных средств и прочим - *** % годовых; минимальный платеж не более *** % от задолженности, минимум *** руб.; штраф первый раз *** руб., штраф второй раз подряд *** % задолженности плюс *** руб., штраф третий и более раз подряд *** % от задолженности плюс *** руб.
 
    В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, а при неоплате минимального платежа - оплатить штраф.
 
    В соответствии с п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который направляется не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, который ответчик обязался оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
 
    В соответствии со справкой от <дата> сумма задолженности ответчика на <дата> составляет *** руб., из которых основной долг *** руб., проценты *** руб., комиссии и штрафы *** руб., что также подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № и выпиской по договору №.
 
    <дата> истцом сформирован заключительный счет, в соответствии с которым задолженность ответчика составляет *** руб.
 
    Сведения об оплате задолженности в материалах дела отсутствуют.
 
    Из содержания расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по договору № следует, что с <дата> года ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производятся, что свидетельствует о том, что свои обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом.
 
    Принимая во внимание изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком нарушены очередные сроки погашения кредита, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере *** руб. (***), что подтверждается платежными поручениями № от <дата> и № от <дата> года, которую суд в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р е ш и л:
 
    Иск ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить.
 
    Взыскать с Андриановой Л.П. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк сумму долга в размере *** руб. *** коп., расходы по государственной пошлине в размере *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Судья        Попов С.Б.
 
    ***
 
    ***
 
    ***
 
    ***