Решение от 23 июня 2014 года

Дело № 2-2169/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Первомайский районный суд города Омска
 
    в составе председательствующего судьи Кириенко И.С.,
 
    при секретаре Аркушенко Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 23 июня 2014 года
 
    гражданское дело по иску Шляндова Т.Ю. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительной информации о полной стоимости кредита, возложении обязанности по перерасчету по кредиту
 
у с т а н о в и л:
 
 
    Шляндова Т.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о о признании недействительной информации о полной стоимости кредита, возложении обязанности по перерасчету по кредиту.
 
    В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил ей денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми, обязательными для всех потребителей, и только на их основании предоставляется кредит.
 
    В нарушение требований действующего законодательства в заявлении, Условиях и Тарифах до нее не доведены реальные проценты по ее кредиту.
 
    При этом в пункте 6.1 Тарифного плана указана процентная ставка в <данные изъяты> процентов, а в Информации о полной стоимости кредита – <данные изъяты> процентов.
 
    График платежей до нее также не доведен. В Тарифном плане представлен только примерный расчет для кредита в сумме <данные изъяты> рублей, а она получила <данные изъяты> рублей.
 
    Считает неправомерными действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств с карты через банкоматы ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
    На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 167-168, 180, 421-422, 819 ГК РФ истец просила признать недействительными условия заключенного между Шляндова Т.Ю. и ЗАО «Банк Русский стандарт» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно информацию о полной стоимости кредита в <данные изъяты> процентов годовых и обязать ответчика выполнить перерасчет, исходя из пункта 6.1 условий тарифного плана и сумм, выплаченных по кредиту.
 
    Истец Шляндова Т.Ю. надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила.
 
    Представитель истца Кондратова В.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Клишевич Е.В., действующая на основании доверенности, заявленные требования не признала, просил отказать. Суду пояснил, что проценты за пользование заемными денежными средствами истцу начисляются, исходя из размера 28 процентов годовых. Указание полной стоимости кредита в договоре было в качестве исполнения указаний Центрального банка России.
 
    Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В силу ст.ст. 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).
 
        В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор № на получение карты с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Шляндова Т.Ю. получила кредитную карту «Русский Стандарт Голд» сроком ее действия до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Сторона истца ссылается в обоснование иска на то, что согласно врученному ответчиком истцу тарифному плану № «Русский Стандарт Голд» полная стоимость ее кредита составляет <данные изъяты> процента годовых. Шляндова Т.Ю. заявлено требование о признании указанного условия недействительным и возложении обязанности на ответчика осуществить перерасчет по кредиту.
 
    В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
 
    В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Законом установлена норма о том, что в кредитном договоре кредитная организация обязана определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, указанным Законом установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, элементы, включаемые в расчет полной стоимости кредита, к которым относятся: платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора; платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с исполнением кредитного договора; платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    Согласно п. 2 Указания ЦБР № 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт; платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
 
    Судом установлено, и сторонами не оспорено, что Шляндова Т.Ю. на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена кредитная карта, у которой был установлен срок ее действия, а не срок возврата заемных денежных средств. Таким образом, оспариваемый договор заключен на неопределенный срок и для него заранее невозможно определить график платежей.
 
    Из вышеуказанного федерального закона следует, что полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения.
 
    В таких ситуациях кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В Указании ЦБР № 2008-У предусмотрено, что в таких ситуациях расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
 
    По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
 
    Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что кредитной организацией ответчика были соблюдены нормы действующего законодательства и указания ведомственных актов, указана информация о полной стоимости кредита, рассчитанная исходя из специфики кредитного договора.
 
    Между тем, стороной истца, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено относимых, допустимых и достаточных доказательств нарушения ее прав указанием информации о полной стоимости кредита, равно как и начисления процентов за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты> процента годовых. Ответчиком суду был представлен расчет процентов по кредиту, из которого следует, что при расчете процентов по кредиту ответчиком применяется предусмотренные кредитным договором <данные изъяты> годовых, ввиду чего суд считает исковые требования Шляндова Т.Ю. незаконными, необоснованными, а потому не подлежащими удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
        В удовлетворении исковых требований Шляндова Т.Ю. о признании недействительной информации о полной стоимости кредита, возложении обязанности по перерасчету по кредиту отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решение в окончательной форме.
 
    Решение вступило в законную силу 29.07.2014