Решение от 23 июня 2014 года

    Дело № 2-593/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
город Рузаевка                         23 июня 2014 года
 
    Рузаевский районный суд Республики Мордовия
 
    в составе председательствующего судьи Ханиной Л.В.,
 
    при секретаре Филипповой И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Арбузовой Н.Л. о взыскании денежных средств по кредитному договору,
 
    установил:
 
    ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Поволжский» обратилось в суд с иском к Арбузовой Н.Л. о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что 13.02.2013 года Арбузовой Н.Л. и ЗАО «Райффайзенбанк» было подписано заявление-анкета на выпуск кредитной карты, означающее заключение между заемщиком и банком договора о предоставлении и обслуживании карты. 19 февраля 2013 года кредитная банковская карта «MasterCard Standart Cash Credit» сроком действия до февраля 2016 года была выдана Арбузовой Н.Л. Размер кредитного лимита по указанной кредитной карте составляет <данные изъяты> рублей. Согласно заявления банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми заемщик ознакомлен и обязуется их соблюдать, что подтверждается его подписью. В соответствии с п. 3.7 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с тарифами Банка. В период с 19.02.2013 года по 17.05.2013 года заемщик осуществлял расходно-приходные операции по указанному договору с использованием кредитной карты. Согласно п. 5 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % годовых. В соответствии с п. 7.3.1 общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.45 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком). Согласно п. 1.31 Общих условий – обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов, что составляет 700 рублей. Комиссия на перерасход кредитного лимита – 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.51 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.28 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Таким образом, сумма задолженности клиента перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на 14.04.2014 года составила 88914 рублей 74 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 14615 руб. 66 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 27499 руб. 23 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1847 руб. 79 коп., перерасход кредитного лимита – 8451 руб. 29 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 36500 руб. 77 коп., что подтверждается расчетом задолженности заемщика по кредиту и выписками по счету заемщика. Пункт 8.3 Условий предусматривает, что банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей. До настоящего времени заемщик сумму задолженности по кредиту в полном объеме не уплатил. Просит взыскать с ответчика (заемщика) Арбузовой Н.Л. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в общей сумме 88914 рублей 74 копейки, из которой задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 14615 руб. 66 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 27499 руб. 23 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1847 руб. 79 коп., перерасход кредитного лимита – 8451 руб. 29 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 36500 руб. 77 коп. Взыскать с ответчика (заемщика) Арбузовой Н.Л. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего заявления в сумме 2867 рублей 44 копейки.
 
    В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает, о чем предоставил в суд письменное заявление (л.д. 4).
 
    Ответчица Арбузова Н.Л. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещалась судом своевременно и надлежащим образом, конверты, направленные в её адрес, были возвращены в адрес суда с отметкой "истек срок хранения», о причинах неявки суду не сообщила и не просила дело рассмотреть в её отсутствие (л.д. 75-76), в связи с чем суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие ответчика.
 
    В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    Способы и порядок извещения и вызова в суд участников процесса определяются главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которая допускает фактически любой способ извещения, но с одним условием: в результате такого извещения должен быть с достоверностью подтвержден факт уведомления участника процесса о времени и месте судебного разбирательства.
 
    В соответствии с пунктом 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года N 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемый почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
 
    Приказом ФГУП "Почта России" от 31.08.2005 г. N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "судебное", в силу пунктов 3.4 и 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
 
    С учетом изложенного, возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой "по истечении срока хранения" не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением отправлений. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
 
    Исходя из содержания статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
        Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П, в редакции Указаний ЦБ РФ от 21 сентября 2006 года № 1725-У, от 23 сентября 2008 года № 2073-У, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).
 
    Предоставление кредитной организацией денежных средств клиенту для совершения операций с использованием кредитной карты осуществляется посредством зачисления указанных средств на банковский счет, открытый на основании договора банковского счета, а также без использования банковского счета, если это предусмотрено кредитным договором (пункты 1.8, 1.12 Положения).
 
    Таким образом, отношения, возникающие в связи с выдачей кредитной организацией кредитной карты и ее использованием держателем карты, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, договоре банковского счета, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
        В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Судом установлено, что 11.02.2013 года Арбузова Н.Л. обратилась в банк с заявлением на выпуск кредитной карты на лимит <данные изъяты> рублей под 24% годовых, полная стоимость кредита составит 29,6% годовых в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Руйффайзенбанк» и Тарифами по обслуживанию кредитных карт (л.д. 14, 15-29). Банк акцептовал данную оферту (принял предложение) путем выпуска кредитной карты на имя Арбузовой Н.Л. «MasterCard Standart Cash Credit» сроком действия до февраля 2016 года (л.д. 9-12).
 
        Таким образом, 11.02.2013 года между банком и Арбузовой Н.Л. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «MasterCard Standart Cash Credit» сроком действия до февраля 2016 года, с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.
 
    Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.
 
    В нарушение обязательств по кредитному договору, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились не в полном объеме и несвоевременно, то есть Арбузова Н.Л. нарушила принятые обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 31-34).
 
        На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
        Из личного заявления Арбузовой Н.Л. следует, что с Общими условиями, а также Тарифами и Правилами она была ознакомлена и обязалась их выполнять (л.д. 9).
 
    В соответствии с п. 3.7 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с тарифами Банка.
 
    Согласно п. 5 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % годовых.
 
    В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.45 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком).
 
    Согласно п. 1.31 Общих условий – обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов, что составляет 700 рублей. Комиссия на перерасход кредитного лимита – 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.
 
    Согласно п. 1.51 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
 
    В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.28 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
 
    В судебном заседании, на основании материалов дела было установлено, что на 14.04.2014 года задолженность ответчика Арбузовой Н.Л. перед банком составила 88914 рублей 74 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 14615 руб. 66 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 27499 руб. 23 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1847 руб. 79 коп., перерасход кредитного лимита – 8451 руб. 29 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 36500 руб. 77 коп., что подтверждается расчетом задолженности заемщика по кредиту и выписками по счету клиента (л.д. 30, 31-34).
 
    Представленный Банком расчет задолженности по договору судом проверен и признан правильным.
 
    Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту установлен, ответчиком Арбузовой Н.Л. нарушены сроки уплаты сумм, обязательных к погашению, а также сроки платежей, до настоящего времени сумма задолженности, истребованная банком, (л.д. 13) ответчиком не возвращена, в связи с чем, сумма задолженности в размере 88914 рублей 74 копейки подлежит взысканию с Арбузовой Н.Л.    
 
    При разрешении вопроса о судебных расходах, суд исходит из следующего.
 
    Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 2867 рублей 44 копейки (л.д. 5).
 
    С учетом взысканной с ответчика суммы, в пользу истца подлежат взысканию расходы ЗАО «Райффайзенбанк» по оплате государственной пошлины в размере 2867 рублей 44 копейки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Арбузовой Н.Л. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Арбузовой Н.Л. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность в размере 88914 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 74 копейки.
 
    Взыскать с Арбузовой Н.Л. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2867 (две тысячи восемьсот шестьдесят семь) рублей 44 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.
 
    Председательствующий