Решение от 23 июля 2014 года

    Дело № 2-515/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 июля 2014 года
 
    Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе
 
    председательствующего судьи: Овсиенко И.В.
 
    при секретаре: Монастыревой Д.В.
 
    рассмотрев в р.п. Средняя Ахтуба в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО)к Кругловой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Кругловой М.В., в котором просит взыскать с Кругловой М.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....> - сумма задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - сумма задолженности по платежам страхования; взыскать с Кругловой М.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> - сумма остатка задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, в обоснование своих требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Кругловой М.В. был заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме <.....> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 24,40 % годовых. По условиям кредитного договора, заключённого путём присоединения заёмщика к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», утверждённых Приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ №, и подписания заёмщиком согласия на кредит, заёмщик обязуется вернуть кредит, уплатить проценты за пользование. Одновременно с заключением кредитного договора заёмщиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления, заёмщик включён в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключённого между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти заёмщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному Кругловой М.В., выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать банк. В заявлении установлено, что заёмщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по либо до полного погашения задолженности по кредиту. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заёмщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путём присоединения кредитный договор. В соответствии с п. 3.1.2 Правил банк обязался произвести выдачу кредита в день подписания договора при условии предоставления заёмщиком всех документов в соответствии с условиями договора. Банком заёмщику были предоставлены денежные средства в сумме <.....>. Таким образом, банком надлежащим образом и в полном объёме исполнены обязательства, принятые по кредитному договору. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, заёмщиком не производятся, либо производятся не в полном объёме. На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п. 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Стороны кредитного договора определили размер пени - 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств. В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, банком в соответствии с п. 3.2.4 Правил предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование заёмщиком выполнено не было, какого-либо ответа банку на указанные требования ответчик не представила. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....> - сумма задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - сумма задолженности по платежам страхования. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства банк считает возможным снизить сумму пени на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учётом снижения общая сумма требований составляет <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....> - сумма задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - сумма задолженности по платежам страхования. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ Круглова М.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой - заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты, согласно которой просила выдать кредитную карту ВТБ 24: Visa Classic, открыть банковский счёт для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, предоставить кредит по вновь открываемому счёту на срок действия договора и установить
кредитный лимит (лимит овердрафта). Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён договор № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной заёмщиком анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <.....> с взиманием 28,00 % годовых при его использовании. Банком заёмщику выдана кредитная карта <.....>. Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение договора осуществляется путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты. В соответствии с пунктами 3.4. и 3.5. Правил заёмщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счёту в пределах доступного лимита с учетом установленного банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте банк предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке. В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счёте, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счёта, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчётной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счёта. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П, п. 3.5. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заёмщику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8. Правил заёмщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путём списания денежных средств со счёта в безакцептном порядке. Заёмщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению. Заёмщик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Пунктом 5.7. Правил установлено, что если заёмщик не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признаётся просроченной и с заёмщика взимается пеня, установленная Тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования ( просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 0303.27.10(а) Тарифов, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту банком взимаются пени (штрафы) в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств. Таким образом, заёмщик обязан уплатить банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заёмщиком не погашена. Учитывая систематическое неисполнение заёмщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заёмщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности заёмщика перед банком по кредитному договору составила <.....> <.....>., из которых: <.....> - сумма остатка задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства банк считает возможным снизить сумму пени на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учётом снижения общая сумма требований составляет <.....> <.....>., из которых: <.....> - сумма остатка задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени. Итого по всем вышеуказанным кредитным договорам сумма задолженности составила <.....> <.....>. Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> <.....>.
 
    Представитель истца - ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был надлежаще извещён, в исковом заявлении содержится его заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Круглова М.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства была надлежаще извещена. Судом по последнему месту её регистрации направлялись судебные извещения, за получением которых она в отделение связи не обращалась. Другими адресами места жительства и регистрации по месту жительства ответчика суд не располагает. Доказательств, подтверждающих уважительность неполучения судебных повесток, не представлено. У суда не имеется сведений о том, что Круглова М.В. не проживает по последнему месту регистрации, судебные извещения возвращаются от неё с отметкой «истёк срок хранения», а не с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу», в связи с чем, принимая во внимание, что суд предпринял возможные меры к надлежащему извещению ответчика, известил её по последнему известному месту регистрации, чему в материалах дела имеются подтверждения, а ответчик не предприняла мер к получению судебного извещения, суд считает, что ответчик уклоняется от получения судебных извещений, и, на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Кругловой М.В.
 
    Изучив материалы дела, суд считает исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму на уплатить проценты на неё.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Кругловой М.В. был заключён кредитный договор № (л.д. 67-68), по условиям которого ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить Кругловой М.В. кредит в сумме <.....> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, а Круглова М.В. обязалась ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца уплачивать банку за пользование кредитом 24,4% годовых. На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <.....> 27 коп. Пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее <.....>. Срок страхования определён с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.
 
    Согласно Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), утверждённых Приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 69-74), заключение договора осуществляется путём присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит (п. 2.6. Правил); банк производит выдачу кредита в день заключения договора при условии предоставления заёмщиком всех документов в соответствии с условиями договора (п. 3.1.2. Правил); заёмщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (п. 4.1.1. Правил); за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заёмщик уплачивает банку проценты ежемесячно (п. 2.8. Правил); проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счёт по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.10. Правил); в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (п. 2.12 Правил).
 
    Уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № подтверждается, что заёмщик Круглова М.В. до подписания кредитного договора ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита (л.д.67-68).
 
    Банком указанные обязательства перед Кругловой М.В. выполнены в полном объёме, выдача кредита Кругловой М.В. была произведена путём перечисления ей на счёт ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме <.....>, что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д. 77).
 
    Одновременно с заключением кредитного договора заёмщиком Кругловой М.В. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на включение её в число участников Программы страхования ( л.д. 75-76).
 
    На основании данного заявления Круглова М.В. включена в число участников программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключённого между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти заёмщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни).
 
    Согласно п. 4.2 указанного заявления, подписанного Кругловой М.В., выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк.
 
    В заявлении установлено, что заёмщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков в размере 0,29 % от суммы кредита, но не менее <.....>, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по либо до полного погашения задолженности по кредиту.
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
 
    Таким образом, присоединившись к Правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с банком путём присоединения кредитный договор.
 
    Вместе с тем, Кругловой М.В., в нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, систематически не исполняются свои обязательства, нарушаются условия о сроках платежа, что подтверждается выпиской по лицевому счёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77) и расчётом задолженности, выполненным истцом (л.д. 59, 60-66).
 
    В соответствии с п. 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Стороны кредитного договора определили размер пени - 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Пунктом 3.2.3. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), утверждённых Приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 69-74) предусмотрено, что в случае предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заёмщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита, банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) в адрес Кругловой М.В. было направлено уведомление (л.д. 78, 119-121) о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором истец требовал досрочно погасить кредит, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Также данное уведомление содержит сообщение о расторжении банком в одностороннем порядке кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ года. Указанные требования ответчиком проигнорированы.
 
    Как видно из расчёта задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учётом штрафных санкций, выполненного истцом (л.д. 60-66), суммарная задолженность Кругловой М.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <.....> 98 коп., из которых: <.....> <.....>. - задолженность по плановым процентам, <.....> 13 коп. - задолженность по пени (с учётом оплаченных), <.....> <.....>. - задолженность по комиссиям за страхование, <.....> <.....> - остаток ссудной задолженности. В расчёте задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10 % от суммы задолженности по пеням.
 
    С учётом снижения истцом суммы пени на 90% от суммы, начисленной в соответствии с договором, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....> - сумма задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - сумма задолженности по платежам страхования (л.д. 59). Расчёт задолженности проверен судом и признаётся правильным.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Круглова М.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-Заявлением на получение кредита, выпуск и получение международной банковской карты (л.д. 89-92), согласно которого просила выдать кредитную карту ВТБ 24 Visa Classic, открыть банковский счёт для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, предоставить кредит по вновь открываемому счёту на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между <.....> и Кругловой М.В. был заключён договор № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) сроком на 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной заёмщиком анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <.....> с взиманием 28,00% годовых при его использовании.
 
    Как следует из расписки Кругловой М.В. от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 87-88), она получила международную банковскую карту ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic № с кредитным лимитом в размере <.....> и обязалась соблюдать условия договора, о чём свидетельствует её подпись в расписке, а также своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей по кредиту.
 
    Согласно Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 93-110) заключение договора осуществляется путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке (п. 2.2 Правил); средства со счёта могут быть использованы только для расчёта по операциям, оплаты услуг банка по совершённым операциям и погашению задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением клиенту кредита в форме овердрафта по счёту (п. 3.4. Правил); для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта (п. 3.5. Правил); погашение задолженности производится путём списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента) со счёта по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчётов с использованием банковских карт за счёт собственных средств клиента, находящихся на банковском счёте (п. 5.1. Правил); клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчёта которого указывается в тарифах (п.5.4. Правил); не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. 5.5.Правил); датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счёта (п. 5.6. Правил); если клиент не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную и с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно (п. 5.7. Правил).
 
    В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счёте, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счёта, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчётной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счёта.
 
    Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 3.5. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заёмщику кредит.
 
    Уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что заёмщик Круглова М.В. до подписания кредитного договора ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита (л.д.113).
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8. Правил заёмщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
 
    Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путём списания денежных средств со счёта в безакцептном порядке. Заёмщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.
 
    Вместе с тем, ответчик в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    Пунктом 5.7. Правил установлено, что если заёмщик не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признаётся просроченной и с заёмщика взимается пеня, установленная Тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования ( просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.
 
    В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
 
    В соответствии с п.п. 0303.27.10(а) Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 ЗАО) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту банком взимаются пени (штрафы) в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств (л.д. 111-112).
 
    Таким образом, заёмщик обязан уплатить банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
 
    ДД.ММ.ГГГГ <.....> в адрес Кругловой М.В. было направлено уведомление (л.д. 117, 119-121) о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заёмщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.
 
    Согласно выполненному истцом расчёту задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учётом штрафных санкций (л.д.79-86) суммарная задолженность Кругловой М.В. по кредитной карте № составила <.....> <.....>., из которых: <.....> - задолженность по остатку ссудной задолженности, <.....> <.....>. - задолженность по плановым процентам, <.....> <.....>. - задолженность по пени, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту. В расчёте задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10 % от суммы задолженности по пеням.
 
    С учётом снижения истцом суммы пени на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> <.....>., из которых: <.....> - сумма остатка задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени (л.д. 59). Расчёт задолженности проверен судом и признаётся правильным.
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчик Круглова М.В. фактически не исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, требования истца правомерны и подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....> - сумма задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - сумма задолженности по платежам страхования, а также задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> - сумма остатка задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> <.....>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Кругловой М.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....> - сумма задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени, <.....> <.....>. - сумма задолженности по платежам страхования.
 
    Взыскать с Кругловой М.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> - сумма остатка задолженности по основному долгу, <.....> <.....>. - сумма задолженности по плановым процентам, <.....> <.....>. - задолженность по перелимиту, <.....> <.....>. - сумма задолженности по пени.
 
    Взыскать с Кругловой М.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> <.....>.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья             (подпись)                    Овсиенко И.В.
 
    Полный текст решения изготовлен судьей на компьютере 28 июля 2014 года.
 
    Председательствующий судья             (подпись)                    Овсиенко И.В.
 
    Копия верна:
 
    Судья:                                                                     Овсиенко И.В.
 
    Секретарь:                                                              Шеренкова В.Е.
 
    Подлинник данного документа
 
    подшит в деле № 2-515/14г,
 
    которое находится в
 
    Среднеахтубинском райсуде.