Решение от 23 июля 2014 года

Гражданское дело № 2-3001/14
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июля 2014 года                                                                      г.Черкесск, КЧР                                                                   
 
    Черкесский городской суд КЧР в составе:
 
    председательствующего судьи Ковалевой О.Г.,
 
    при секретаре судебного заседания Пшнатловой С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кодзеву ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кодзеву ФИО1 овзыскании задолженности иобращении взыскания назаложенноеимущество. Свое обращение банк мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - Банк) и Кодзев М.М. (далее - Ответчик) заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (далее - Договор оКБО) и соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредитана приобретение автомобиля. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (далее - заявление), ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о КБО будет открытие ему банком текущего кредитного счета в валюте кредита, а акцептом оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Договор о КБО - это принятые (акцептованные) банком предложения (оферты) ответчика о заключении договора банковского счета, содержащиеся в п.п. 1, 6 Заявления: Банк может акцептовать указанную оферту путем открытия ответчику текущего кредитного счета. Соглашение о кредитовании изалоге - это принятые (акцептованные) банком предложения ответчика, содержащиеся в заявлении, а также Общих условий предоставления кредитана приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредитаи заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредитанатекущий кредитный счет (п.6 Заявления). Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредитана текущий счет. В соответствии с Договором о КБО физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Банк открыл заемщику текущий кредитный счет № иобязался в соответствии с общими условиями и Договором о КБО осуществлять его обслуживание, а заемщик принял на себя обязательство по оплате Банку ежемесячной комиссии его обслуживание. В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге банк зачислил наоткрытый заемщику в рамках Договора о КБО текущий вышеуказанный кредитный счет, наследующих условиях: сумма кредитана покупку автомобиля в размере – 450738,00 руб.; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 22,00 % годовых; неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов - 24,00 % годовых; комиссия за выдачу кредита – 5900,00 руб., а ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженностив размере 19502,17 руб. не позднее 15-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженностипо основному долгу покредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам икомиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты> Банк исполнил взятые на себя обязательства. Открытие текущего кредитного счета № и зачисление на него суммы кредита в размере 450738,00 руб., что подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также выпиской потекущему кредитному счету и выпиской по ссудному счету №. В соответствии с разделом 4 общих условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения. Наосновании п.4.1.1. Общих условий, п.2 ст. 811 ГК РФ банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ Однако в срок, предусмотренный п.4.2 Общих условий, указанное требование Заемщиком исполнено не было. На день подачи искового заявления задолженность Кодзева М.М. перед банком составляет 128612,76 руб., в том числе: поСоглашению о кредитовании изалоге: 54261,91 руб. - основной долг; 2230,86 руб. - проценты; 72119,99 руб. - начисленные неустойки. В пункте 8.3 общих условий Кодзев М.М. и Банк договорились, что предмет залога оценивается в сумме, указанной в п.14 Заявлении заемщика, а порядок обращениявзысканиянапредмет залога определяются согласно законодательству РФ (п. 8.7 Общих условий), а именно при реализации предмета залога, начальная продажная цена залога определяется в размере 55% суммы оценки предмета залога, указанного в п.14 Заявления. Просит суд: 1. взыскать с Кодзева М.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность: по соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ года: 54261,91 руб. - основной долг, 2230,86 руб. - проценты; 72119,99 руб. - начисленные неустойки; Общая сумма взыскания: 128612,76 руб. 2. взыскать с Кодзева М.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» понесенные судебные расходы поуплате государственной пошлины в размере 3772,26 руб.; 3. В счет погашения задолженностиуказанной в п.п. 1.2 просительной части иска - обратить взысканиеназаложенноеимущество-автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>
 
    Определением от ДД.ММ.ГГГГ в порядке обеспечения иска наложен арест на легковой автомобиль марки - <данные изъяты>
 
    В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в котором наставал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Ответчик Кодзев М.М., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах уважительности своей неявки суд заблаговременно не уведомила, орассмотрении дела в ее отсутствии либо отложении судебного заседания не просила. В данном случае, намомент рассмотрения дела у суда при условии надлежащего уведомления, не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчика, что в силу ст. 233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства. Принимая во внимание характер требований истца, учитывая мнение представителя истца, просившего в случае неявки в судебное заседание ответчика рассмотреть данное дело в порядке заочного производства, учитывая установленные сроки рассмотрения гражданского дела, необходимость разрешения иска посуществу, суд полагает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.
 
    Всесторонне и полно исследовав имеющиеся в деле документы, суд пришел к следующему выводу.
 
    Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере инаусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем икредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу положений ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа «по» частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Кодзев М.М. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и соглашение о кредитовании изалоге №.
 
    При этом, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие Текущего кредитного счета в валюте кредита, а акцептом его оферты озаключении Соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы Кредитана Текущий кредитный счет в валюте кредита. Согласно Условиям Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия, составляющие оферты клиента Банку. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредитаи заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредитана текущий счет. Соглашение окредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредитана текущий счет. С указанными условиями Соглашения о кредитовании и залоге ответчик был истцом ознакомлен и согласен, о чем в заявлении на предоставлении кредитана приобретение автомобиля ипередачу приобретаемого автомобиля в залог имеется его подпись.
 
    В п.1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п.2,3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий повыполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    В соответствии с п.2 ст. 339 ГК РФ договор озалоге должен быть заключен в письменной форме, при этом договор залога автотранспортного средства не требует дополнительной регистрации.
 
    В 4 ст.10. Закона РФ № 2872-1 от 29 мая 1992 года «Озалоге» предусмотрено, что условие озалоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора озалоге.
 
    Учитывая вышесказанное, отсутствует обязательное требование отом, что договор залога автотранспортного средства должен быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами.
 
    В п.1.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог установлено, что ОАО «Альфа-Банк» обязуется предоставить ответчику кредитна покупку автомобиля, условия которого он укажет в Заявлении. Посвоей правовой природе Заявление, переданное в ОАО «Альфа-Банк» является офертой, предложением заключить кредитный договор и договор залога на определенных условиях.
 
    В соответствии с Общими условиями Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком после того как Истец акцептует его, т.е. ОАО «Альфа-Банк» должно совершить акцепт путем совершения действия - зачислить сумму кредита натекущий кредитный счет ответчика, что не противоречит п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил ответчику кредитна приобретение автомобиля с зачислением натекущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма кредитана покупку автомобиля в размере – 450738,00 руб.; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 22,00 % годовых; неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов - 24,00 % годовых; комиссия за выдачу кредита – 5900,00 руб.
 
    Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженностив размере 19502,17 руб. не позднее 15-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
 
    Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взысканиеназаложенное имуществодля удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженностипо основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>
 
    В обоснование данного требования истцом представлено заявление напредоставление кредита, согласно которого указанный выше автомобиль обеспечивает исполнение обязательств по указанному кредитному договору.
 
    В судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредитна покупку автомобиля, что подтверждается приобщенной к материалам дела выпиской потекущему кредитному счету.
 
    Между тем, ответчик нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге, допускал регулярные просрочки платежей, установленные графиком погашения.
 
    Согласно п.4.1.Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании изалоге, предоставлены Клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация идокументы или их часть оказалась недостоверным.
 
    В связи с изложенным, в соответствии с п.7.2. Условий, ответчику было направлено требование одосрочном возврате кредита, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 101496,23 руб.
 
    В данном случае ответственность заемщика перед кредитором предусмотрена договором и законом (ч.1 ст. 393, ч. 1 ст. 395 ГК РФ). При таких обстоятельствах, требования истца о возложении ответственности на заемщика полностью соответствует условиям договора и требованиям гражданского законодательства.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Из представленного истцом расчета задолженностиследует, что задолженностьответчика перед Банком по кредитному договору до настоящего времени не погашена и составляет: 128612,76 руб., в том числе: 54261,91 руб. - основной долг; 2230,86 руб. - проценты; 72119,99 руб. - начисленные неустойки.
 
    При этом, суд полностью соглашается с вышеприведенным расчетом задолженности, который является арифметически верным и основан на договорных обязательствах.
 
    Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Поскольку исковые требования удостоверены бесспорными и убедительными письменными доказательствами, приобщенными к материалам дела, соответствуют действующему законодательству и заключенному между сторонами кредитному договору, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиком суду не представлено, суд приходит к убеждению отом, что иск ОАО «Альфа-Банк» является обоснованным и подлежащим удовлетворению в вышеуказанном истцом размере.
 
    Кроме того, суд полагает правильным удовлетворить требования истца об обращениивзысканияназаложенноеимущество ввиду неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Наосновании п.1 ст.348 ГК РФ взысканиена заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства пообстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Одновременно п.2 указанной статьи устанавливает, что обращениевзыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенногоимущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.
 
    Согласно ст.24 Закона РФ № 2872-1 от 29 мая 1992 года «О залоге» (в редакции ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ), залогодержатель приобретает право обратить взысканиенапредмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взысканиеможет быть осуществлено ранее.
 
    С учетом изложенного, принимая во внимание, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным (размер неисполненного обязательства составляет более 55% от оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев), исковые требования ОАО «Альфа-Банк» об обращениивзысканияназаложенноеимущество: <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация заложенногодвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    В соответствии с п.10 ст. 28.1 ФЗ РФ «Озалоге» при обращениивзысканияназаложенноеимущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенногоимущества определяется решением суда.
 
    В соответствии с п.8.3 Общих условий предоставления Кредитана приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля (Общие условия) Ответчик и Банк договорились, что предмет залога будет определяться в сумме, указанной в п. 14 Заявления, а порядок обращениявзысканияна предмет залога и его реализации определяется законодательством Российской Федерации (п. 8.7 Общих условий).
 
    Исходя из изложенного, сумма оценки предмета залога при заключении Соглашения окредитовании изалоге на ДД.ММ.ГГГГ составляла – 0,00 рублей (п.14 Заявления), соответственно, по истечении 36 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге, сумма оценки предмет залога составляет - 0,00 руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Из платежных поручений видно, что за подачу искового заявления в суд в федеральный бюджет Банк оплатил государственную пошлину в сумме 3772,26 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, также подлежащую к взысканиюв пользу истца.
 
    В соответствии со ст. 144 ГПК РФ поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то принятые судом меры на основании определения Черкесского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
 
    Наосновании изложенного, руководствуясь ст.ст. 2, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кодзеву ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
 
    Взыскать с Кодзева ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженностьпо кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты>.
 
    Обратить взысканиена заложенное имуществоавтомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты> являющийся предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ОАО «Альфа-Банк» иКодзевым ФИО1.
 
    Определение Черкесского городского суда от 27 мая 2014 года об обеспечении иска сохраняет свое действие до исполнения настоящего решения суда.
 
    Ответчик вправе подать в Черкесский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения в окончательной форме.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.
 
    Судья Черкесского городского суда КЧР      О.Г. Ковалева