Дата принятия: 23 апреля 2014г.
Дело №2-400/2014
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
23 апреля 2014 г. г.Гусиноозерск
Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Стулевой Е.Н.,
при секретаре Митыповой С.Р.,
с участием сторон: истца Гайнутдиновой Л.В., представителя истца, согласно прав по ордеру №, адвоката Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гайнутдиновой Л.В. к ОАО Страховая компания «Резерв» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Гайнутдинова Л.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ОАО Страховая компания «Резерв», мотивируя отказом ответчика признать случай страховым и выплатить страховую премию.
В судебном заседании истец Гайнутдинова Л.В., ее представитель, согласно прав по ордеру, адвокат Я. иск поддержали, суду пояснили, что (дата) между ОАО КБ «Восточный» и Г. был заключен договор потребительского кредитования №, по которому банк предоставил Г. кредит <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора Г. было подано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в связи с чем на него было распространено действие Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от (дата) г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», согласно которому страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного. (дата) Г. скончался. Истица, как наследник Г., обратилась в банк с заявлением о закрытии кредита за счет страховой суммы. По информации банка страховщик отказался признать смерть Г. страховым случаем и возмещать задолженность в виду того, что согласно медицинскому свидетельству о смерти, причина смерти Г. не установлена, в крови обнаружен этиловый спирт. Полагали отказ страховщика незаконным, ссылаясь на то, что согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, Г. в алкогольном опьянении не находился. Кроме того, полагают условия договора страхования, предусматривающие исключения из страховой ответственности, ничтожными. Просили признать смерть застрахованного лица Г. страховым случаем, взыскать страховое возмещение <данные изъяты> рублей в пользу выгодоприобретателя ОАО КБ «Восточный», взыскать разницу между страховой суммой и суммой выплаты <данные изъяты> рублей в пользу истца, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, госпошлину <данные изъяты> рублей, оплату за проведение экспертизы <данные изъяты> рублей, комиссию за перевод денежных средств <данные изъяты> рублей.
Представители ответчика ОАО СК «Резерв», 3-го лица Сибирского филиала ОАО КБ «Восточный» в судебном заседании отсутствовали, будучи надлежащим образом извещены, от ответчика ОАО СК «Резерв» поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, поддержании доводов отзыва. Суд, с учетом мнения стороны истца, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.
Как следует из отзыва представителя ответчика Б., ответчик полагает исковые требования необоснованными, указывая, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного наступила в результате действий застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, т.к. в крови от трупа Г. обнаружен этиловый спирт в концентрации <данные изъяты> промилле. Также указывает на недоказанность несения расходов на представителя.
Суд, заслушав истца, ее представителя, приходит к следующему.
Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в законодательстве.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как следует из материалов дела, (дата) между ОАО «КБ Восточный» и Г. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под выплату <данные изъяты> % годовых. Одновременно Г. присоединился к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования Г. обязался оплачивать за услуги к присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, в размере <данные изъяты> рублей. Согласно данной Программе страхования Г. являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от (дата) г., заключенного между банком и ЗАО СК «Страховая компания Спектр Авиа С», правопреемником которого является ЗАО СК «Резерв». Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
Согласно условиям указанного Договора страхования страховыми случаями являются, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, смерть застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования.
Согласно свидетельству о смерти Г. умер (дата) г., то есть в период действия договора страхования.
Как следует из медицинского свидетельства о смерти, причина смерти не установлена ввиду резко выраженных гнилостных изменений.
На представление банком документов по факту смерти Г., ответчиком ЗАО СК «Резерв» направлен ответ исх. № от (дата) г., что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от (дата) При этом ответчик сослался на п.2.5.6. указанного договора страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате действий застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или иного опьянения, независимо от степени.
Тем самым, ответчик исходит из того, что смерть застрахованного в результате алкогольного опьянения является основанием к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения.
Суд не может согласиться с данными доводами ответчика.
Пунктом 3 Условий страхования по Программе страхования, пунктом 2.5 Договора страхования и пунктом 3.5 Правил страхования предусмотрено, что не являются страховыми случаями события (в частности смерть застрахованного), если они произошли в результате действий застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или иного опьянения, независимо от степени.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, пункту 1 статьи 934 и подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Следовательно, страховой случай - это событие, обладающее признаками вероятности и случайности. В случае страхования жизни таким событием является смерть застрахованного лица.
В соответствии с условиями страхования ответчик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Из анализа вышеприведенных норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Перечень оснований к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения является исчерпывающим и не допускает расширительного толкования. Положение пункта 3 Условий страхования по Программе страхования, пункта 2.5 Договора страхования и пункта 3.5 Правил страхования входят в противоречие с положением закона, в связи с чем не подлежит применению.
Кроме того, в рамках рассмотрения гражданского дела №2-4/2014 по иску Гайнутдиновой Л.В. к ЗАО СК «Резерв» об обязании произвести страховую выплату судом по ходатайству истца назначалась судебно-медицинская экспертиза. Согласно заключению экспертизы № «труп Г. в момент его судебно-медицинского исследования и забора крови для судебно-химического исследования находился в начальном периоде колликвационной стадии выраженного универсального гниения. Положительный результат судебно-химического анализа объектов крови на наличие спиртов (до 0,5 %) в случаях исследования трупов в состоянии резкого гнилостного разложения не дает оснований утверждать, что в момент наступления смерти субъект находился в состоянии алкогольного опьянения, так как в загнивающем трупе может быть обнаружен новообразованный алкоголь. Учитывая, что в крови в посмертный период может происходить новообразование этанола в количестве 0,3-0,5 промилле, связанное с процессами гниения, нельзя утверждать, что Г. перед смертью употреблял спиртные напитки. Установленная концентрация этилового спирта <данные изъяты> промилле является относительной в виду гнилостного изменения объекта».
Таким образом, суд приходит к выводу, что не представлено доказательств тому, что застрахованное лицо Г. в момент наступления смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств причинно-следственной связи между смертью застрахованного и его действиями в состоянии опьянения.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что смерть Г., наступившая (дата) г., является страховым случаем по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от (дата) Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.
Согласно пункту 4 Условий страхования страховая сумма устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату получения.
Пунктами 6.6 и 6.7 Условий страхования определено, что страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы: выгодоприобретателю (банку) в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица, застрахованному (в случае его смерти-наследникам по закону)-в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю. Такие же условия страховой выплаты определены в п. 5.3 Договора страхования при наступлении страхового случая.
Вместе с тем, данные обязательства страховой компанией не исполнены.
В связи с чем в данной части требования истца также подлежат удовлетворению.
На день наступления страхового случая ((дата) г.) размер неисполненных обязательств застрахованного лица Г. перед банком составлял <данные изъяты> рублей, что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности на указанную дату. Следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
На основании вышеприведенных положений Договора, Условий и Правил страхования разница между страховой суммой и суммой выплаты банку (<данные изъяты> рублей) подлежит взысканию в пользу истца Гайнутдиновой как наследника застрахованного лица Г. (свидетельство о праве на наследство по закону от (дата) г.).
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Из представленного суду платежного поручения № от (дата) следует, что Гайнутдиновой Л.В. оплачена стоимость судебно-медицинской экспертизы в ГБУЗ «Республиканское бюро СМЭ» в сумме <данные изъяты> руб., при этом с Гайнутдиновой удержана комиссия за перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., т.е. всего оплачено <данные изъяты> руб.
Данные расходы, согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относятся к судебным издержкам и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Также взысканию в пользу истца подлежит сумма госпошлины 400 рублей, оплаченной истцом при подаче иска.
Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что между Гайнутдиновой Л.В. и адвокатом Я. (дата) заключено соглашение об оказании юридической помощи, в том числе по составлению искового заявления, участия в суде первой инстанции по иску к ЗАО СК «Резерв». Расходы истицы подтверждены предоставленной суду квитанцией об оплате услуг. Судом принимается во внимание, что представитель истца занимался досудебной подготовкой дела, оформлял исковое заявление, участвовал в судебном заседании, на беседе. Ответчик не оспорил оплаченную истцом сумму. При этом доводы представителя ответчика о том, что не представлены доказательства, подтверждающие факт предоставления юридических услуг, опровергаются материалами дела. При определении суммы расходов на представителя, подлежащей взысканию с ответчика, судом также принимаются во внимание требования разумности и справедливости. В связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на представителя в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гайнутдиновой Л.В. удовлетворить частично.
Признать смерть Г., наступившую (дата) г., страховым случаем по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от (дата) г., заключенного между банком и ЗАО СК «Страховая компания Спектр Авиа С» (ЗАО СК «Резерв»).
Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ОАО КБ «Восточный» страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу Гайнутдиновой Л.В. страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., судебные издержки <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Гусиноозерский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения решения в окончательной форме.
Судья Стулева Е.Н.
Решение в окончательной форме изготовлено (дата) г.
