Решение от 23 апреля 2014 года

№2-130/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 апреля 2014 года с. Малые Дербеты
 
    Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе:
 
    председательствующего судьи Чумакова Ю.А.,
 
    при секретаре Бухалдаеве Д.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Лунёву Николаю Николаевичу о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА - БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с указанным иском к Лунёву Н.Н. мотивируя следующим, ДД.ММ.ГГГГ года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лунёв Н.П. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение № заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»» от ДД.ММ.ГГГГ года №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила № рублей, проценты за пользование кредитом - № % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 - го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Лунёв Н.Н. свои обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Лунёва Н.Н. перед Банком всего составляет № руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - № рублей; начисленные проценты - № руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., неустойка -№ руб. Просит суд взыскать с Лунёва Н.Н. задолженность в общей сумме № руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - № рублей; начисленные проценты - № руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., неустойка -№ руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб.№ коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования подержал в полном объеме.
 
    Ответчик Лунёв Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что задолженность по кредитному договору произошла не по его вине, так как кредитная карта была похищена и третьи лица воспользовались денежными средствами. Он предпринял все необходимые меры для блокировки карты, в связи, с чем полагает, что основания для взыскания с него денежных средств отсутствуют. Кроме того, он обратился в правоохранительные органы с заявлением о краже кредитной карты. По данному факту возбужденно уголовное дело по п.«в» ч.2 ст.158 УК РФ. Просит отказать в удовлетворении искового заявления.
 
    Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
 
    Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусматривается возможность банка, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойки, предусмотренные условиями договора.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.10.2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лунёвым Н.Н. заключено соглашение о кредитовании №, состоящее в совокупности из анкеты-заявления Лунёва Н.Н. от ДД.ММ.ГГГГ года, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц.
 
    Так, ДД.ММ.ГГГГ года ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в которой просил:
 
    1) открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита (далее - Общие условия кредитования);
 
    2) заключить с ним Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования;
 
    3) заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого:
 
    - открыть счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия по кредитной карте);
 
    - выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.
 
    В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года Лунёв Н.Н. указал, что он ознакомился и полностью согласен с полученными им Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером платежей и комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года ответчик также выразил свое согласие с тем, что анкета-заявление в случае ее одобрения (принятия предложения) банком вместе с Общими условиями и Тарифами является документом, подтверждающим факт заключения Договора.
 
    В деле также имеется подписанное Лунёвым Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ года:
 
    1) предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в котором Лунёв Н.Н. просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования - № рублей, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования в размере №% годовых, размер минимального платежа - №% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, но не менее № рублей, платежный период - № календарных дней. В указанном предложении ответчик просил с даты акцепта этого предложения выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №, действительной до № года.
 
    Согласно справке по кредитной карте сумма установленного кредитного лимита Лунёву Н.Н. составила № рублей, проценты за пользование кредитом - №% годовых.
 
    Согласно п. 8.1. и 8.2. указанных Общих условий при непогашении клиентом задолженности клиенту начисляются штраф и неустойка.
 
    Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Лунёву Н.Н., что подтверждается выпиской по счету №, представленной ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Согласно выписке по счету кредитной карты, ответчик Лунёв Н.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В нарушение условий договора должник обязательство по возврату денежных средств и причитающихся процентов не исполнил, задолженность Лунёва Н.Н. по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ года составила № руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - № рублей; начисленные проценты - № руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., неустойка -№ руб..
 
    Вместе с тем, из объяснений ответчика Лунёва Н.Н. данных суду и материалов дела следует, что в неустановленное время в неустановленном месте неустановленные следствием лица совершили хищение с кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», принадлежащей Лунёву Н.Н. денежных средств в сумме № рублей, причинив потерпевшему значительный материальный ущерб.
 
    По данному факту СО-8 СУ при УМВД РФ по г. Волгоград было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ.
 
    С указанного момента, ответчик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование заемными средствами не исполняет, что не оспаривается Лунёвым Н.Н., который ссылается на неправомерность требований банка о взыскании задолженности по кредитному соглашению, поскольку считает, что украденными денежными средствами он не пользовался, следовательно, обязательств по их возврату и уплате процентов у него не возникло.
 
    Между тем, судом установлено, что денежные средства в размере № рублей были сняты ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ года с использованием карты Лунёва Н.Н. Согласно выписке о движении денежных средств, все операции с использованием кредитной карты Лунёва Н.Н. осуществлялись беспрепятственно, что свидетельствует о том, что все операции совершались с использованием ПИНа, поскольку при неправильном наборе ПИН, происходит автоматическое блокирование карты.
 
    Согласно Письму Банка России от 02.10.2009 г. N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.
 
    В случае раскрытия ПИН, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на Вашем банковском счете со стороны третьих лиц. В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию-эмитент банковской карты владелец несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией-эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с банковского счета в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации-эмитента банковской карты, не возмещаются.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что ответственность за сохранность карты и номера ПИНа несет заемщик, суд приходит к выводу, о правомерности требований истца предъявленных к Лунёву Н.Н., поскольку факт кражи кредитной карты у ответчика не является основанием для освобождения его от обязанностей, установленных кредитным соглашением.
 
    В связи с чем, доводы ответчика Лунёва Н.Н., что потребительская карта была украдена и лично ответчик никаких операций по счету карты не совершал, судом признаются несостоятельными и не принимаются во внимание.
 
    То обстоятельство, что в настоящее время в отношении неустановленных лиц возбуждено уголовное дело и проводится следствие на предмет хищения денежных средств с карты ответчика не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Так, в случае установления виновных в этом лиц, ответчик не лишен права предъявить к ним иск о возмещении причиненного ущерба.
 
    Судом также был исследован и признан несостоятельным довод ответчика о том, что он своевременно сообщил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о блокировке карты, поскольку согласно сообщению ОАО «АЛЬФА-БАНК» Лунёв Н.Н. обращался к ним с претензией ДД.ММ.ГГГГ года в 11 часов 52 минуты.
 
    Тогда как, из материалов дела усматривается, что в соответствии с выпиской по банковскому счету № все спорные операции по кредитной карте №, совершены - ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., то есть до того времени, как ответчик сообщил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о блокировки кредитной карты.
 
    Суд, проверив представленный ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчет, учитывая отсутствие возражений по расчету со стороны ответчика, находит его верным, в связи с чем, считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» суммы основного долга в размере № рублей, суммы задолженности по процентам в размере № рублей.
 
    Вместе с тем, требование о взыскании с ответчика неустойки суд находит завышенным, так как с момента хищения кредитной карты ответчик не пользовался кредитом.
 
    Учитывая, что неустойка явно несоразмерна по обстоятельствам спора последствиям нарушения обязательства, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика неустойку в размере 500 рублей.
 
    При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности с Лунёва Н.Н. подлежат частичному удовлетворению в сумме № руб., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере № рублей, сумма задолженность по процентам в размере № рублей, неустойка № руб..
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    При таких обстоятельствах, с истца с пользу ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.№ коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к Лунёву Николаю Николаевичу о взыскании задолженности– удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Лунёва Николая Николаевича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме №) рублей № копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга №) рублей; начисленные проценты № (№) рублей № копеек; неустойка № (№) рублей.
 
    Взыскать с Лунёва Николая Николаевича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме №
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Настоящее решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня вынесения решения через Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия.
 
    Председательствующий Ю.А. Чумаков