Решение от 22 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    22 сентября 2014 года                         г. Салехард
 
    Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
 
    председательствующего судьи:         Лисиенкова К.В.
 
    при секретаре судебного заседания:    Тимошенко С.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки недействительной
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки недействительной. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между им и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей, размер процентов за пользование кредитом 22,5% годовых, срок предоставления кредита 5 лет. Договором и дополнительным соглашением к нему от ДД.ММ.ГГГГ он дал согласие на предоставление банку права без его распоряжения осуществлять списание денежных средств с его счета по открытому банковскому вкладу для погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Считает кредитный договор не соответствующим закону "О банках и банковской деятельности, а именно положениями ч.7-9 ст.30, согласно которым кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Согласно ч.10 Закона в случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимальной суммы кредита и срока кредитования. При заключении договора письменный расчет полной стоимости кредита ему предоставлен не был. П.7 Указания Банка России от 13.05.2008 года №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. В силу п.2.1. Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Из соглашений подписанных между истцом и ответчиком следует, что информация о полной стоимости кредита в процентах отсутствует. В соответствии с положениями ст.ст.166,167, 168 ГК РФ просил признать недействительной ничтожную сделку - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом и ответчиком.
 
    Истец, будучи извещенным надлежащим образом в суд не явился, направил в адрес суда ходатайство с просьбой о рассмотрении дела по существу с участием его представителя ФИО4 Представитель истца Лучин Д.В., допущенный к участию в деле на основании письменного заявления истца согласно положений ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании на удовлетворении требований ситца настаивал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду указал, что согласно положений действующего законодательства информация о полной стоимости кредита должна быть указана в рамке в верхнем правом углу жирным шрифтом", чего ответчиком выполнено не было. Если указанные требования были бы соблюдены, истец возможно бы отказался пот заключения оспариваемого договора, а несоблюдение указанных требований влечет недействительность сделки. Со своим доверителем последствия недействительности сделки он не определился, возможно он будет ходатайствовать о предоставлении ему отсрочки либо рассрочки в связи с его тяжелым материальным положением.
 
    Представитель ответчика Конев Д.В., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что до физического лица-заемщика до заключения кредитного договора была доведена вся информация о полной стоимости кредита, что подтверждается соответствующим бланком, с которой был ознакомлен заемщик до заключения кредитного договора. Этаже информация содержится и в кредитном договоре.
 
    Суд, выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей, размер процентов за пользование кредитом 22,5% годовых, срок предоставления кредита 5 лет. Предоставленный истцу кредит является потребительским кредитом о чем прямо указано в договоре в п.1.1.
 
    В настоящее время, с ДД.ММ.ГГГГ отношения по предоставления потребительских кредитов регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и данный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
 
    Поскольку договор между истцом и ответчиком был заключен ранее ДД.ММ.ГГГГ года, необходимо при рассмотрении настоящего спора руководствоваться законодательством, действовавшим до вступления в силу указанного выше Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
 
    Данные отношения регулировались ч.7-12 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которые определяли следующее:
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
 
    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    П.7 Указания Банка России от 13.05.2008 года №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. В силу п.2.1. Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.
 
    Все указанные требования законодательства о предоставлении заемщику полной стоимости кредита ОАО "Сбербанк России" при заключении оспариваемого кредитного договора истцу были доведены, что подтверждается бланком "информации о полной стоимости кредитов, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту рубли", с которой истец был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ о чем имеется его подпись, в самом договоре полная стоимость кредита определена в приложении к оспариваемому договору "График платежей", а последствия нарушения обязательств определены в разделе 3 договора.
 
    Доводы представителя истца о том, что в договоре не указана полная стоимость потребительского кредита (займа) в следующей форме: в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа), что влечет недействительность сделки суд находит не состоятельными, поскольку данные требования введены ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которые не применяются к рассматриваемым правоотношениям, как указано выше.
 
    При установленных судом обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной, отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
 
    Председательствующий /подпись/
 
    копия верна судья                                К.В. Лисиенков