Дата принятия: 22 сентября 2014г.
№ 2-1178/14
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ст.Ессентукская 22 сентября 2014 г.
Предгорный районный суд Ставропольского края в составе судьи Муравлева А.А., при секретаре Джемакуловой Б.Х., с участием представителя истца по доверенности Сорокина Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шегиян М.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора,
у с т а н о в и л:
Истец Шегиян М.А. обратилась в суд с иском о признании недействительным условий заявления о предоставлении кредита, указав, что 19.07.2011г. между ней и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита <данные изъяты> руб. (п. 2.2) на неотложные нужды и заключен договор № на срок 60 месяцев (п.2.4) со ставкой по кредиту 18% годовых (п.2.6), первый и ежемесячный платежи <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п.п. 2.9, 2.11), последний <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п. 2.13). На ее имя был открыт банковский счет № (п. 2.15), комиссия за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб. (единовременно) (п.2.16), оформлена кредитная карта и открыт спецкартсчет №№.
24.12.2012г. между ней и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предостав лении кредита <данные изъяты>. (п.1.2), и заключен кредитный договор №, на срок 60 месяцев (п.1.4), ставка по кредиту 34.5% годовых (п. 1.6), сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. (п.п. 1.9, 1.11), последнего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п.1.13), на ее имя был открыт банковский счет № (п. 1.15), комиссия за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В заявлении составленном на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписанном истцом, указано, что она согласна участвовать в программе коллек тивного страхования и просит включить плату за участие в программе коллектив ного страхования на сумму кредита, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. выплачена за счёт кредита.
Однако своего согласия на участие в программе страхования жизни здоровья не давала. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Включение банком в заявление о предоставлении кредита условия о необхо димости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям законодатель ства и ущемляет установленные законом права потребителя. В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретеним иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Форма заявления о предоставлении кредита предложена банком и у заемщика нет возможности заключить договор на иных условиях. В заявлении нет информа ции о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхо вания. Условия заявления о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту неспра ведливых условий договора, ущемляют права потребителя.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридичес ких последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействи тельностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействи тельности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних, товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
2.08.2013 г. истец обратилась с письменной претензией в банк о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредит ных средств на счет и за подключение к программе страхования, которая была вручена 19.08.2013г. Кроме того просила предоставить выписку из лицевого счета № по договору № от 19.07.2011г. за период с 19.07.2011г. по настоящее время, а также выписку из лицевого счета № по договору № от 24.12.2012 г. за период с 24.12.2012г. по настоящее время. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.
В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне выданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств (навязанной услугой).
Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк 29.08.2013 г.
По договору № от 19.07.2011 г. истец получила <данные изъяты> руб., при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб. С 19.08.2011 г. по 19.06.2014 г. истец произвела 35 платежей на <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего за 35 месяцев уплачена комиссия <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору № от 24.12.2012 г. <данные изъяты>
По договору № от 24.12.2012 г. истец получила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и комиссия за подключение к программе коллективного страхо вания <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору № от 24.12.2012 г. <данные изъяты>
Поскольку, ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требо вания потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взыс канию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание на момент подпи сания искового заявления в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя -денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические нравст венные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных нежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.
Просит признать недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 19.07.2011 г., заключен ному между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99% от суммы кредита, применить последствие недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита по договору № от 19.07.2011 г., заключенного между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» о взимании единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействит ельности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. по договору № от 19.07.2011г. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> руб. 65 коп.
Признать недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита по договору № от 24.12.2012г., заключенному между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», о взимании единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Признать недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 24.12.2012г., заключенного между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», о возложении на Шегиян М.А. дополнительного обязательства по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, заяв ления о предоставлении кредита по договору № от 24.12. 2012г., заклю ченному между Шегиян М.А. и ОАОНБ «ТРАСТ», в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке неустойку <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. по всем договорам.
Истец в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца требования поддержал по изложен ным в заявлении основаниям, суду пояснил, что истица читала кредитный договор, подписала его, почему сразу не обратилась в суд после заключения договора, а только по истечении двух лет после его заключения не знает, полагает, что в силу своей юридической неграмотности. Имеет ли на данный момент юридическое образование, не знает. Так как другие банки не предоставляли истице кредит, она обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» где предоставили кредит, но только на указанных условиях. В заявлении нет такой графы в которой бы истица указала, что не согласна участвовать в программе страхования жизни.
Ответчик надлежаще извещен, в суд не явился, возражений на иск не принес.
Согласно ст.113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участву ющему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин факти чески не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.
Судебное извещение, адресованное организации, направляется по месту ее нахождения. Судебное извещение, адресованное организации, может быть направлено по месту нахождения ее представительства или филиала, если они указаны в учредительных документах.
Согласно ст.116 ГПК РФ, судебная повестка, адресованная гражданину, вру чается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки.
Указанные требования при рассмотрении дела выполнены. Лицам, участвую щим в деле, судом были направлены повестки о вызове в суд. /л.д.47-48/.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не пред ставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неува жительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд может признать уважительной причину неявки ответчика, однако в данном случае ответчик никаких обстоятельств,подтверждающих, что был лишен возможности явиться в суд по независящим от него обстоятельствам, суду не представил, проявляя явное неуважение к суду, уклонился от явки в суд по повесткам, в связи с чем суд признает причину неявки ответчика неуважительной.
При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, суд прихо дит к выводу о возможности рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушавпредставителя истца,исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кре дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кре дит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Указанные требования при заключении договора выполнены и сторонами не оспариваются.
Как видно, между истцом заемщиком Шегиян М.А. по ее письменным заявлениям и ОАО НБ «Траст» заключены договора о предоставлении кредита на неотложные нужды: 19.07.2011г. №№ на <данные изъяты> руб., срок 60 месяцев (п.2.4) со ставкой по кредиту 18% годовых (п.2.6), первый и ежемесячный платежи <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п.п. 2.9, 2.11), последний <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п.2.13), комиссия за расчетное обслуживание 0.99% (п.2.8), на ее имя открыт банковский счет № (п. 2.15), комиссия за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб. (единовременно) (п.2.16). Оформлена кредитная карта и открыт сперцкартсчет №/л.д. 20-24/.
24.12.2012г. договор № на <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. (п. 1.2), на срок 60 месяцев (п.1.4), ставка по кредиту 34.5% годовых (п.1.6), сумма первого и ежемесяч ного платежа <данные изъяты> руб. (п.п.1.9,1.11), последнего <данные изъяты>. <данные изъяты>. (п.1.13), на ее имя открыт банковский счет № (п. 1.15), комиссия за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Также условиями предусмотрена программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. \л.д.26-31\.
Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.
В соответствии со ст. 29 Закона от 2.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре были указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депо зитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обра ботки платежных документов, имущественная ответственность сторон за наруше ния договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из договора, заемщик обязан возвратить полученные средства и в полном объеме уплатить проценты за весь период пользования кредитом путем ежемесячных платежей в порядке и суммах, предусмотренных договором согла сованных расчетом ежемесячных платежей возврата основного долга и уплаты процентов за пользование займом.
Таким образом, обязанностью заемщика по договору является возврат полу ченной суммы и уплата процентов за пользование денежными средствами истца. Следовательно, проценты, начисленные по займу (кредиту) являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге. В связи с этим проценты, начисленные по текущей задолженности по займу (кредиту), не являются неустойкой, поскольку уплата процентов за пользование указанными денежными средствами является составной частью кредитных правоотношений.
Установленная договором процентная ставка является волеизъявлением сторон, что в полной мере соответствует нормам закона, в частности ст.421 ГК РФ. Ни одна из сторон по договору не ставила вопрос о признании данного пункта договора, устанавливающего размер процентов недействительным.
Сторонами договора определен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом путем ежемесячного погашения платежей. Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, карточного специального счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; специальный карточный счет; предоставлен кредит, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС).
При заключении договора, в соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потре бителей", Банк предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора на рынке потребительского кредитования непосредственно в тексте договора о предоставлении кредита.
Таким образом, истец как потребитель на стадии заключения договора добро вольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, поскольку доказательств иного суду не представлено, могла также отказаться от его заключения.
Кредитный договор и договор добровольного страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами и что нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. (ст. 935 ГК РФ)
Договор страхования согласно п.1 ст. 940 ГК должен заключаться в письменной форме, несоблюдение формы влечет его недействительность с момента заключе ния, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст.167 ГК), за исклю чением договора обязательного государственного страхования. (ст.969 ГК) Договор может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страхов щиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхо вого полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, подтвер ждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер стра ховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а так же сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др. По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхова телю полис является предложением заключить договор страхования, и только в случае подписания страхователем считается заключенным на указанных в нем условиях.
Содержание договора страхования - совокупность его условий. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены в ст.942 ГК, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования - по договорам имущественного страхования, либо о застрахованном лице - по договорам личного страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхо вания и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обяза тельны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом поли се) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключе нии договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как видно, указанные требования соблюдены. Заемщик ознакомился с инфор мацией об условиях предоставления кредита, подтвердил, что согласен со всеми условиями в т.ч. и страхования, подтвердил, что все указанные им сведения соот ветствуют действительности и будут являться частью кредитного договора.
Истец также выразила свое согласие быть застрахованной в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхо вания клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программы коллективного страхования держателей карт, подтвердила, что ей известно о том, что участие в указанной программе не является обязательным условием для заключения договора, о чем поставила подпись в договорах. /л.д.20-24, 26-30/.
Отношения между страхователем и страховщиком в определенной степени носят доверительный характер. Это обусловлено тем, что страхователь при заклю чении договора должен сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях). Страховщик заключает договор страхования со страхователем, исходя из сообщенных им сведений о состо янии своего здоровья, а также исходя из презумпции добросовестности страхова теля, обязанного сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие отношение к существенным условиям договора, в данном случае о состоянии своего здоровья.
Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.
Из этого следует, что вероятность события признается в том случае, когда и страхователь и страховщик лишь допускают, а не убеждены в наступлении страхового случая. Случайность наступления признается при условии, когда событие происходит непредвиденно, когда страхователь и страховщик убеждены, что подобные события происходят в жизни лишь иногда, от случая к случаю.
В силу п.1 ст.9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.
Таким образом, исходя из условий договора страхования (полиса) для наступ ления страхового случая страхователь при заключении договора обязан был ука зать полную и достоверную информацию о наличии у него соответствующих заболе ваний, обострение которых могло привести к невыполнению кредитного договора.
Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обяза тельство, в то же время - это разновидность двусторонней, алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор.
Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие, лежит в основе обязательства страховщика. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер, являются необходимым признаком договора страхования.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей" и нормативных актов, регулирующих право отношения, связанные с банковской деятельностью, условия кредитного договора в части, предусматривающей именно обязательное страхование жизни и, как след ствие, договор кредитного страхования жизни, как противоречащие Закону о защите прав потребителей и ущемляющие права Потребителя, являются изначально ничтожными.
Вместе с тем, доводы в той части, что в силу заключения кредитного договора у заемщика возникли обязательства по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, что предо ставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть приняты судом по следующим основаниям.
По смыслу Федерального закона от 2.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
Как видно, при выдаче кредита Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами стра хование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невоз врата кредита, причем из правил не следует, что кредит не может быть выдан заем щику в отсутствие договора страхования. Решение банка о предоставлении креди та не зависит и от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В кредитном договоре содержится условие о том, что сумма задолженности заемщи ка по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возме щения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Из заявления, следует, что заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из необязательных условий страхование жизни и здоровья.
В рассматриваемом случае включение в кредитный договор права заемщика за
страховать свою жизнь и здоровье, уплатить страховую премию не является обязательным условием получения кредита, без исполнения которых заемщик не приобретал права на получение необходимых ему денежных средств, что буквально следует из заявления на предоставление кредита.
Документально не подтверждено, что предложенные Банком условия лишили заемщика прав обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия.
Доказательств тому, что заемщик лишен был возможности заключить кредит ный договор без указанного условия, суду не представлено. Обстоятельства дела не свидетельствуют, что заемщику были навязаны услуги страхования при выдаче кредита.
Кроме того, и условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей", если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предо ставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Как видно, заемщик не указал, из каких основных источников доходов будет погашать кредит, банком также не проверялась платежеспособность заемщика, при таких обстоятельствах единственным источником погашения кредита является заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, в таком случае страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону. Комиссия за подключение к программе страхования согласно Общих условий предусмотрена за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде добровольного страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
Более того, при направлении предложения о заключении договора заемщик был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение такого договора. Намерение принять участие в программе страхования, выраженное в заявлении о предоставлении кредита, не оспаривается сторонами.
При этом из условий договора не следует, что выдача кредита заемщику была обусловлена обязательным подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
Поскольку доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана, и что в случае отказа от подключения к данной программе заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено, с учетом установленных обстоятельств в признании недействительными условий об участии в Программе страхования надлежит отказать.
В соответствии с п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" от 28.01.2012г. N17 отноше ния, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
В соответствии с п.1 ст.861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с Положением N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудных, расчетных, депозитных и иных счетов.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии с подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России № 54-П нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу(ст.819 ГК РФ) не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; открытие расчетных, депозитных банковского и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан в соответствии со статьей 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»
Положение Банка России №54-П не регулирует ситуацию, когда заемщик-потре битель не имеет в кредитной организации текущего банковского счета, на который могла бы быть перечислена сумма кредита, а также не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п.2 ч.1 ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002г. N86-ФЗ именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Пунктом 2 ст.16 «Закона о защите прав потребителей». Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Тем не менее, как видно, в договора № от 19.07.2011 г. и № от 24.12.2012 г. были включены условия, направленные на прямое увеличе ние процентов и ущемляющие права Потребителя: обязанности заемщика открыть текущий кредитный счет, уплатить комиссию фактически является навязанным условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает права на получение денежных средств.
Действия банка по расчетному обслуживанию применительно к ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать и как самостоятельную банковскую услугу, поскольку комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы исполнить обязательство в рамках кредитного договора по открытию банковского счета в том виде, в котором он был заключен, а именно предоставление кредита путем зачисления кредитных средств на счет клиента.
Разработанная банком форма типового Заявления о предоставлении кредита не дает возможности получить кредит без согласия заемщика на выплату указанных комиссий. И Банк в случае такого отказа не выдал бы заемщику кредит, т.е. получение кредита обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. По типовому договору, используемому банком, банк открывает заемщику счет для предоставления кредита, то есть открытие счета заемщику было навязано.
Банк не имел права включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Установление банком дополнительного платежа по кредитному договору - комиссии за расчетное обслуживание, не предусмотренного нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей, другими федераль ны ми законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федера ции, является ущемлением прав Потребителя.
В силу п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущем ляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нарушение требования п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде открытия банковского счёта, которым банк обусловил выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного пункта договора в силу требований п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ, а денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату,( при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке п.2 ст.167 ГК РФ), поскольку нарушают порядок предоставления кредита, регламенти рованный Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регулирующего распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Следовательно, взимание банком комиссии за расчетное обслуживание 0.99% за зачисление кредитных средств на банковский счет заемщика, необоснованно и незаконно, в связи с чем договора в указанной части подлежит признанию недействительным, а денежные средства возврату заемщику.
Истец, заявляя требование о взыскании неустойки за неисполнение в добро вольном порядке требований потребителя о возврате ответчиком указанных денеж ных сумм, сослался на п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в соответствии с которым в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Взыскание неустойки - это удовлетворение имущественного интереса потер певшего за счет денежной компенсации понесенных им имущественных потерь. Взыскание неустойки производится лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.
Однако суд не находит законных оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку не представлено надлежащих доказательств в их обоснование.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или дого вором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неис полнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ).
Решение суда не может быть постановлено на предположениях о размере ущерба.
В соответствии со ст.131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны: обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм.
Цена иска указывается в соответствии с положениями ст. 91 ГПК. Расчет взыс киваемой или оспариваемой денежной суммы представляет собой арифметические действия, которые производятся истцом, исходя из конкретных обстоятельств, вле кущих возникновение денежного обязательства. Расчет может быть изложен либо в самом исковом заявлении, либо (при его сложности или объемности) в приложении, которое подписывается уполномоченным на подписание искового заявления лицом и прилагается в копиях по числу ответчиков и третьих лиц (ст. 132 ГПК).
Размер причиненного ущерба надлежит доказывать истцу, однако истцом не представлены в судебное заседание достоверные и допустимые доказательства, подтверждающее заявленных к взысканию сумм.
В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осущест вляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процес суальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реали зации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказа тельств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
Суд обязан проверить достоверность представленных доказательств. Посколь ку названные обстоятельства имеют значение для правильного разрешения спора сторон, они подлежат установлению с соблюдением требований ст.56 ГПК РФ.
В приложенном к иску расчете истцом по сути заявлена к взысканию сумма <данные изъяты> руб. (уплаченных комиссий за расчетное обслуживание <данные изъяты> руб. + за зачисление кредитных средств на счет <данные изъяты> руб.), без предоставления расчета в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей».
А вынесение решения суда по указанному требованию без предоставления суду соответствующих расчетов, по сути означает возложение на суд обязанности произвести необходимые расчеты в интересах истца.
Как следует из п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
В данном случае цена выполнения услуги указана в заявлении на предо ставление кредита - это 0.99% от суммы кредита.
Кроме того, суду не представлено и надлежащих доказательств того, что исти ца в указанные ею сроки вручила ответчику претензию о добровольном удовлетво рении ее требований о возврате незаконно уплаченных сумм, какими могут быть опись вложения в письмо, штамп ответчика на претензии о получении последней, поскольку приложенные в доказательство квитанция об оплате заказного письма, без указания фамилии отправителя, внутрироссийский почтовый индентификатор не подтверждают однозначно, что ответчику была направлена именно претензия истца от 2.03.2013г., а не иной документ и другим лицом. \л.д.17-19\.
Требование в части взыскания с ответчика штрафа подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" установлена дополни тельная ответственность продавца, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом.
Суд при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, вправе вынести решение о взыскании с изготовителя (исполнителя, продавца, упол номоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), нарушившего права потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Феде рации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (испол нителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индиви дуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. (п.6 ст.13 Закона)
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Штраф - денежное взыскание, определяемое в твердой сумме, либо в проценте от суммы нарушенного обязательства. Установление штрафа служит обеспечению исполнения договора и является мерой ответственности за его нарушение. При этом компенсация морального вреда не является частью суммы нарушенного обязательства.
Сумма нарушенного ответчиком обязательства составила <данные изъяты>, именно от указанной суммы присужденной судом в пользу потребителя, должен быть взыскан штраф в размере 50% – <данные изъяты> руб.
В силу статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотре нием дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством.
Поскольку в соответствии с требованиями закона истец освобожден от уплаты госпошлины в силу закона, с учетом цены иска с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, продавцом прав потребителя, предусмотренных законом, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Возмещение морального вреда в связи с нарушением прав потребителя предусмотрено законом.
Причинение морального вреда истцом не доказано, размер возмещения морального вреда несоразмерен при данных договорных отношениях, выводы об ущемлении прав, причинении морального вреда (физические или нравственные страдания) не соответствуют действительности.
Поскольку Банк после заключения договора выдал истцу определенную договором денежную сумму, то услуга оказана Банком надлежащим образом. Соответственно, оснований для взыскания с Банка компенсации морального вреда по ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» суд не находит.
Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд полагает, что размер возмещения судебных расходов, расходов на оплату услуг представителя должен быть соотносим с объемом защищаемого права, естественно, быть меньше объема защищаемого права и блага, однако, поскольку иск удовлетворен частично, указанные истцом затраты об оплате услуг представителя должны быть взысканы с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд,
р е ш и л :
Иск Шегиян М.А. удовлетворить - частично.
Признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 19.07.2011 г., заключенному между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99% от суммы кредита, применить последствие недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 19.07.2011 г., заключенного между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» о взимании единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб.;
Во взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. по договору № от 19.07.2011г. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- отказать;
Признать недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 24.12.2012г., заключенного между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», о взимании единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
В признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 24.12.2012г., заключенного между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», о возложении на Шегиян М.А. дополнительного обязательства по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды - отказать;
В применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от 24.12.2012г., заключенного между Шегиян М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – отказать;
Во взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. по договору № от 24.12.2012г. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - отказать;
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., в остальной части указанных требований отказать.
Во взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. по всем договорам – отказать;
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шегиян М.А. судебные расходы на представителя <данные изъяты> руб., нотариуса <данные изъяты> руб.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в бюджет Предгорного муниципального района Ставропольского края госпошлину <данные изъяты> руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в окончательной форме.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда в окончательной форме, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение суда составлено и подписано судьей 22.09.2014 г.
Судья
