Решение от 22 сентября 2014 года

    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    22 сентября 2014 года                                         г.Щёкино Тульской области
 
    Щёкинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Чекулаевой Е.Н.,
 
    при секретаре Фонареве М.В.,
 
    с участием представителя истца Железновой Ю.С.,
 
    представителя ответчика Крецу Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2012 по иску Бочаровой И.Т. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении условий кредитного договора, производстве перерасчета, взыскании компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Бочарова И.Т. обратилась в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском о расторжении кредитных договоров, производстве перерасчета, взыскании компенсации морального вреда.
 
    В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ей были предоставлены заемные денежные средства в сумме 111000 рублей, а также страховка в сумме 17852 рубля сроком на 4 года под 39,9% годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ей была представлена кредитная карта с лимитом 111000 рублей под 34,9% годовых.
 
    При осуществлении правового анализа заключенных договоров она, истец, обнаружила, что в п. 2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ указана стандартная процентная ставка, которая составляет 39,9% годовых, в то время как в п. 4 данного договора указана иная процентная ставка, которая составляет 48,95% годовых; в п. 2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ указана процентная ставка 39,9% годовых, в то время как полная стоимость кредита указана как 52,71% годовых.
 
    С ДД.ММ.ГГГГ она, Бочарова И.Т., перестала выполнять обязательства перед банком в части оплаты ежемесячных платежей в полном объеме в связи с ухудшением своего материального положения.
 
    Считает, что кредитные отношения вытекают из Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссылаясь на ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 29.12.2012) «О банках и банковской деятельности» и п. 4 ст. 9 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указывает, что банк не вправе самостоятельно изменять (увеличивать) размер процентов, обязан уведомить заемщика об изменении процентной ставки. Бочарова И.Т. указывает также, что при заключении договоров ей не были разъяснены условия договоров и в чем заключается разница в процентных ставках.
 
    Кроме того, указывает истец, в настоящее время в ее адрес и в адрес ее близких поступают звонки сотрудников банк с угрозами о том, что, в случае неоплаты просроченной задолженности по кредитным договорам, банк передаст данные истца в коллекторское агентство для дальнейшего взыскания просроченной задолженности.
 
    Истец считает действия сотрудников ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» противоречащими действующему законодательству, в том числе ст. 7, ст. 17, ст. 21 Федерального закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ (ред. от 04.06.2014) «О персональных данных», ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 21.07.2014) «О банках и банковской деятельности», поскольку уступка своих прав требования третьему лицу, которое не равноценно ему по объекту прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, допускается только с согласия должника. В связи этим, Бочарова И.Т. полагает, что ей причинен моральный вред, который она оценивает в 20000 рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлена претензия, в которой она уведомила банк о нарушении законодательства, однако до настоящего времени ответ на претензию ею не получен.
 
    В судебном заседании 22.09.2014 г. истец Бочарова И.Т. посредством своего представителя по доверенности Железной Ю.С., уточнила заявленные требования, не выходя за рамки ранее поданного иска (в связи с чем, представитель ответчика Крецу Е.В. заявила об отсутствии у неё потребности иного варранта возражений на требования истца, и просила разрешить дело по существу в данном судебном заседании), просила изменить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения процентной ставки с 48,95% годовых на 39,9% годовых, пересчитать платежи с учетом измененной процентной ставки, засчитать выплаченную сумму выплаченную в счет погашения основного долга; изменить договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения процентной ставки с 52,71% годовых на 39,9% годовых, пересчитать платежи с учетом измененной процентной ставки, засчитать выплаченную сумму в счет погашения основного долга; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Бочаровой И.Т. по доверенности Железнова Ю.С. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
 
    Истец Бочарова И.Т., в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Крецу Е.В. возражала относительно возможности удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.
 
    По кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на настоящий момент ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должнику направлены требования о полном досрочном погашении задолженности, поэтому прекращено начисление процентов на непогашенную сумму кредита.
 
    Кредитные договоры состоят из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, графика погашения и тарифов банка. Проставлением своей подписи в заявках, истец подтвердила, что ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, получены составляющие договора, а именно: заявка, условия договора, тарифы банка и график погашения. Эта подпись также означает, что заемщик согласен со всеми положениями договоров и обязуется их выполнять. Ничто не мешало истцу до заключения договоров воспользоваться предоставляемой банком информацией, и отказаться от их заключения на условиях, на которых в настоящее времени договоры заключены.
 
    Согласно п. 1 разд. 2 условий договора, проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке процентной ставке (в процентах годовых). В соответствии с п. 1.2 раздела 2 договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Согласно п. 4 раздела 2 договора банк рассчитывает и доводит до сведения клиента полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых. Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита (включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика, при наличии страхования, проценты за пользование кредитом). Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах банка.
 
    По мнению представителя ответчика, на момент заключения кредита истцу была предоставлена верная, точная и полная информация по договорам, в том числе и о размере стандартной процентной ставки и полной стоимости кредитов.
 
    Оснований для изменения условий договора нет. Ухудшение финансового положения истца не является существенным изменением обстоятельств, предусмотренным ст. 451 ГК РФ.
 
    Относительно доводов истца о неправомерности уступки требований банком иному лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, представитель ответчика пояснила, сославшись на п. 2 ст. 382 ГК РФ, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    Заключенными с истцом договорами иного не предусмотрено, но банк и не уступал требований, вытекающих из договоров, заключенных с истцом, иным лицам.
 
    Ссылки истца на поступающие со стороны сотрудников банка угрозы не соответствуют действительности и не подтверждены допустимыми доказательствами. В силу данных обстоятельств, а также потому, что ответчиком не были нарушены права и законные интересы Бочаровой И.Т. в части передачи ее персональных данных сторонним лицам, в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда представитель ответчика просила отказать.
 
    Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
 
    Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
 
    Как указано в ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бочаровой И.Т. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении кредита.
 
    В соответствии с п.1 указанного договора, общая сумма кредита составляет 128582 рубля, из них: сумма к выдаче (перечислению) - 111000 рублей, страховые взносы на личное страхование - 17852 рубля. В соответствии с условиями договора, количество процентных периодов – 48 (п.7), стандартная процентная ставка, указанная в п. 2 договора - 39,90 % годовых, стандартная стоимость кредита, указанная в п. 4 договора – 48,95% годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бочаровой И.Т. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита путем выпуска и выдачи кредитной карты «<данные изъяты>» с лимитом овердрафта 110000 рублей. Из заявления Бочаровой И.Т. от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту следует, что она просит выпустить на ее имя карту к текущему счету № с лимитом 110000 рублей и согласна быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному.
 
    В соответствии с п.2 тарифов по банковскому продукту карта «<данные изъяты>», являющихся составной частью договора об использовании карты, процентная ставка по кредиту по карте составляет 39,9% годовых, в разделе «Расходы по кредитам по карте» указано, что полная стоимость кредита по карте с учетом страхования составляет 52,71% годовых.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
 
    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом, при одновременном наличии обстоятельств, указанных в пункте 2 данной статьи. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
 
    В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из материалов дела следует, что банком условия кредитных договоров выполнены в полном объеме, заемные денежные средства предоставлены истцу, что не было оспорено в судебном заседании.
 
    Истец ссылается на существенное нарушение условий договоров ответчиком, поскольку она не была уведомлена об изменении процентной ставки, ей не были разъяснены условия договоров и разница в процентных ставках.
 
    Однако из материалов дела усматривается, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно в заявке, графике погашения по кредиту имеется подпись С. (после замужества Бочаровой) И.Т., в том числе и под тем, что истец прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, тарифами банка, памяткой застрахованному. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита, на сайте банка.
 
    Из п. 1 раздела 2 условий договора (№., действовавших на дату заключения вышеуказанного кредитного договора), следует, что проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке процентной ставке (в процентах годовых). В соответствии с п. 1.2 раздела 2 условий договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Согласно п. 4 раздела 2 условий договора, банк рассчитывает и доводит до сведения клиента полную стоимость кредита в процентах годовых. Из п. 4.1. раздела 2 следует, что полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и состоит из обязательных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщик (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах банка.
 
    Также, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ., состоящем из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту карты «<данные изъяты>», графика погашения кредитов по карте, имеется подпись истца Бочаровой Т.И., которая подтверждает, что она ознакомлена с содержанием указанных тарифов, памятки по условиям использования карты, а именно: с тем, что в расчет ПСК (полной стоимости кредита) по карте включены платежи по погашению кредита по карте, по уплате процентов за пользование ими, а также возмещение страховых взносов.
 
    Указанная информация также содержится в п. 1 раздела 5 условий договора об использовании карты с льготным периодом (№.).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита Бочарова И.Т. согласилась с условиями кредитных договоров; между сторонами договора (истцом и ответчиком) было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, при этом истец была ознакомлена с тарифами, условиями договоров, с содержанием понятий «стандартная процентная ставка» и «полной стоимости кредита».
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» навязал заемщику Бочаровой И.Т. услуги кредитования на условиях, с которыми последняя была бы не согласна, стороной истца суду не представлено. Обстоятельства заключения кредитных договоров, исследованные судом, указывают на то, что у заемщика имелась свобода выбора – заключать договоры с банком на указанных условиях или нет.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
 
    Поскольку условия предоставления кредитов были согласованы в момент заключения кредитных договоров, впоследствии, в период действия договоров банком не были изменены в части повышения процентной ставки по кредитам, доказательств изменения иных существенных обстоятельств истцом суду не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для изменения кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ., в том числе для изменения процентной ставки по кредитам, И, как следствие, для перерасчета платежей с учетом измененной процентной ставки.
 
    Ухудшение финансового положения истца не является существенным изменением обстоятельств, порождающим, по смыслу ст. 451 ГК РФ, возможность изменения условий заключенных договоров.
 
    В ходе рассмотрения дела представитель истца указывала, что, если воспользоваться для построения графика платежей в рамках заключенных договоров программой «кредитный калькулятор», размещенной в сети Интернет, то подлежащие уплате банку суммы со стороны истца не соответствуют тем, что были указаны в графиках, представленных банком Бочаровой И.Т. в момент заключения договоров. И это, по мнению Железновой Ю.С., свидетельствует о наличии оснований для изменений условий кредитных договоров о процентной ставке.
 
    При проверке данного довода судом установлено, что доведенный до сведения истца в момент заключения кредитных договоров размер полной стоимости кредита рассчитывается по методике ЦБ РФ (формула расчета приведена в письменных возражениях ответчика); получение истцом от банка графиков платежей, составленных на основании внутренних регламентных документов банка – Памятки по продукту «<данные изъяты>» и Памятки по продукту «<данные изъяты>» - подтверждено подписями Бочаровой И.Т. в самих графиках и в заявках.
 
    Каким образом (по каким методикам, на основании каких нормативных положений) были составлены графики платежей стороной истца, а, главное, как это может повлиять на условия заключенных между истцом и ответчиком договоров, сторона истца суду не сообщила.
 
    При наличии таких обстоятельств указанный довод стороны истца оценивается судом как надуманный, не соответствующий фактическим обстоятельствам дела и нормативным положениям, в соответствии с которыми были заключены кредитные договоры, являющиеся предметом спора.
 
    Что касается требований истца Бочаровой И.Т. о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    В заявке Бочаровой И.Т. по договору от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заемщик дает банку право обрабатывать ее персональные данные различными способами, в том числе привлекая другие организации, а также, что это согласие бессрочно.
 
    В условиях договора об использовании кредитной карты с льготным периодом к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., в п. 3 раздела 7 содержатся аналогичные положения.
 
    Хотя от Бочаровой И.Т. получено согласие на передачу иным организациям её персональных данных, но в ходе рассмотрении дела установлено (доказательств обратного сторона истца суду не представила), что банк не уступал требований, вытекающих из договоров, заключенных с истцом, иным лицам (коллекторам, как указывает истец).
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» отсутствуют нарушения прав потребителя-истца, установленных Законом «О защите прав потребителя». Поэтому оснований для взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Бочаровой И.Т. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки с 48,95 % годовых на 39,9 % годовых, производстве перерасчета платежей по данному договору с учетом измененной процентной ставки с зачетом выплаченной суммы в погашение основного долга, об изменении по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки с 52,71 % годовых на 34,9 % годовых, производстве перерасчета платежей по данному договору с учетом измененной процентной ставки с зачетом выплаченной суммы в погашение основного долга, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Судья: