Решение от 22 сентября 2014 года

    дело № 2-1130/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    22 сентября 2014 года     г. Сибай
 
    Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Вахитовой Г.М.,
 
    при секретаре Кумушкуловой А.А.,
 
    с участием представителей истца Шайхутдиновой Л.Н., Ризвановой А.Н.,
 
    представителя ответчика Бабыкина П.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муслиновой В.И к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    Муслимова В.И. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. на 1097 дней под 36 % годовых. Однако, в п. 4 договора предусмотрена договорная подсудность – Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорск Челябинской области, что противоречит действующему законодательству. Кроме того, банк необоснованно включил в условия кредитного договора обязательное условие о страховании жизни и здоровья, при этом списав <данные изъяты>. за услугу «подписка», а заемщик был вынужден согласиться с данным условием, поскольку выдача кредиты была обусловлена заключением договора страхования. Это условие кредитного договора противоречит пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и является ничтожным. Кредитный договор, являясь фактически договором присоединения, лишил истца возможности влиять на его содержание, что ограничивает свободу договора заемщика как экономически слабой стороны. На неоднократные требования истца о предоставлении информации об оказываемых в рамках кредитного договора услугах ответчик ответ не представил, что противоречит требованиям п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Полагает, что за истцом остается право расторжения кредитного договора ввиду обнаружения существенных недостатков оказанной услуги, т.е. на основании ст. 29 Закона «О защите прав потребителей». Полагает, что в полную стоимость кредита должна быть включена информация о платежах за страхование, плата за снятие наличных денежных средств, т.к. эти условия были оговорены до заключения кредитного договора. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб. Просит суд признать недействительными условие о договорной подсудности, условие об обязании заемщика застраховать свою жизнь и здоровье; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> обязать ответчика предоставить информацию о состоянии ссудной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на текущую дату с полным разъяснением; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    В судебном заседании истец Муслимова В.И. не участвовала, надлежаще извещена, ходатайств, заявлений не представила.
 
    Представители истца Шайхутдинова Л.Н., Ризванова А.Н. поддержали исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
 
    Представитель ответчика Бабыкин П.А. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав на их незаконность и необоснованность по основаниям, указанным в письменных возражениях.
 
    Суд, выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
 
    Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие из данных договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». Пункт 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
 
    Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ Муслимова В.И. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: п. 1.1 Заявления - открыть ей банковский счет; п. 1.2 Заявления - предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет; в Заявлении истец своей подписью подтвердила свое понимание и согласие с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются следующие документы (п. 2.2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ г.): Заявление от ДД.ММ.ГГГГ г.; Условия предоставления потребительских кредитов кредитам «Русский Стандарт» (далее – Условия); график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    В Заявлении истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента (п. 2.1. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ г.)
 
    Кроме этого, Муслимова В.И. своей подписью в Заявлении подтверждает получение ей на руки копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и графика платежей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и графике платежей между Муслиновой В.И. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>
 
    Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с Распоряжением о переводе денежных средств, изложенном в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (Лист 2 заявления от <данные изъяты>) перечислены по просьбе клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты приобретенной Муслиновой В.И. страховой услуги по договору страхования <данные изъяты>
 
    Денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в соответствии с Распоряжением о переводе денежных средств, изложенном в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (Лист 2 заявления от <данные изъяты>) перечислены по просьбе клиента в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» для оплаты приобретенной Муслиновой В.И. услуги по договору об оказании услуги «Подписка» <данные изъяты>
 
    В п. 6.11 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Муслимова В.И.. подтвердила, что заключение договора страхования является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер ей разъяснен и понятен.
 
    Кредит предоставлен за плату 36 % годовых; без ежемесячной комиссии за обслуживание кредита; с ежемесячной выплатой (погашением) кредита в размере <данные изъяты>.) Срок кредита 1097 дней.Банк в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ не обязывал Клиента заключать с третьим лицом - страховой компанией договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, более того, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности клиента оплачивать страховую премию.
 
    Банк в соответствии с положениями ст. ст. 845, 849 ГК РФ надлежащим образом исполнил письменное распоряжение клиента, изложенное в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств в размере <данные изъяты> руб. с ее банковского счета в пользу указанного клиентом третьего лица – ЗАО «Русский Стандарт Страхование», с которым Муслимова В.И.. заключила самостоятельный, отдельный от кредитного договора договор страхования.
 
    Таким образом, Муслимова В.И.. дала банку распоряжение на совершение операций с денежными средствами по банковскому счету, которое обязательно для исполнения банком в силу п. 1 ст. 845 ГК РФ
 
    Кредитный договор, заключенный между банком и клиентом, и заключенный между клиентом и страховщиком договор страхования, представляет собой самостоятельную, не обусловленную друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. При этом, как уже было сказано, условиями кредитного договора не предусмотрено взимание банком денежных средств в связи с заключением договора страхования. Более того, банк не несет расходов по оплате страховой премии страховщику, так как банк не является стороной в договоре страхования и не оказывает данную услугу по страхованию Клиента. Более того, банк, не являясь стороной указанной сделки по страхованию, не получал ни от Муслиновой В.И. ни от страховой компании каких-либо плат в связи с заключением договоров страхования. Таким образом, банк не совершал за плату каких-либо действий по заданию Муслиновой В.И в связи с этой сделкой, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета клиента и графиком платежей по кредиту.
 
    В материалы дела представлен отдельный договор страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Муслиновой В.И. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование». При заключении данного договора, не имеющего отношения к кредитному договору, истец сообщил свои паспортные данные, указала на то, что не имеет ограничений на заключение данных договоров, ознакомилась с правилами страхования, дала свое согласие на обработку своих персональных данных. Правильность данных, содержащихся в договорах, удостоверены собственноручной подписью истца.
 
    Из листа ДД.ММ.ГГГГ87258 от ДД.ММ.ГГГГ истец подтверждает, что проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительной услуги (п. 6.10), в том числе заключения договора страхования. Муслимова В.И.. подтвердила, что в случае выражения ее согласия на заключение договора страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги страховщика ей разъяснены и понятны (п. 6.11 Листа 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ г.).
 
    Типовой бланк заявления о заключении кредитного договора, в котором в графе «Распоряжение о переводе денежных средств» заранее не заполнено и имеет бланковые места.
 
    Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.
 
    Истец перед заключением кредитного договора информирована в полном объеме о предоставляемом кредите, о чем свидетельствуют её подписи в представленных документах. Кроме того, информирование истца о задолженности и размерах платежей производится ежемесячно СМС – способ по просьбе истца, на указанный истцом в заявлении номер телефона, истцом собственноручно заполнено заявление в Банк о внесении изменений в анкетные данные, в частности об изменении номера телефона. В представленной ответчиком выписке об информировании истца СМС способом, подтверждается надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств перед клиентом.
 
    Ввиду изложенного, оснований для признания нарушающим права потребителя оспариваемого условия кредитного договора не имеется. Банком не оказаны услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставлен кредит на основании заявления заемщика и выбранного им условиях кредитования.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В подтверждение своих доводов истцом не представлены доказательства, соответствующие предъявляемым гражданским процессуальным законодательством требованиям об их относимости и допустимости, свидетельствующие о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования.
 
    Требование истца о признании незаконным установление кредитным договором территориальной подсудности суд находит необоснованным, поскольку согласно п. 6.12 листа 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ в суде, указанном в разделе 4. «Подсудность», рассматриваются споры о взыскании денежных сумм, возникающие между банком и Муслиновой В.И., при этом это не относится к категории исков о защите прав потребителей. В указанном пункте Заявления прямо указано, что иные споры (споры о защите прав потребителей), возникающие между банком и клиентом из кредитного договора, подлежат рассмотрению в суде в соответствии с законодательством РФ.
 
    Требование истца об обязании предоставить информацию о состоянии задолженности суд также находит необоснованным, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен договор банковского обслуживания <данные изъяты>, в рамках которого банк предоставил клиенту банковскую карту «Банк в кармане», открыл банковский счет <данные изъяты>, используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием карты, а также предоставил, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. Система Интернет-банк позволяет клиенту не только дистанционно просматривать информацию об услуге (акции, Условия, Тарифы и т.п.), но и совершать операции по счетам.
 
    Также, с использованием системы Интернет-банк клиент в своем личном кабинете имеет возможность по кредитному договору узнать интересующую его информацию по погашению кредита, в том числе получить график платежей по кредитному договору, получить информацию об остатке задолженности по кредиту, о чем свидетельствует представленная в материалы дела форма страницы из Интернет-банка.
 
    Приведенные обстоятельства свидетельствует о том, что банк предпринял всевозможные меры для поддержания информированности клиента, в том числе, представив сведения о состоянии задолженности в судебном заседании.
 
    Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. на дату выставления заключительного требования полная сумма задолженности составила <данные изъяты>
 
    Нарушений со стороны банка, которые бы в силу ст. 450 ГК РФ повлекли расторжение кредитного договора, в судебном заседании не установлено.
 
    Остальные требования истца, как производные от требований о признании условия договора недействительным, также удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Муслиновой В.И к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сибайский городской суд Республики Башкортостан.
 
    Судья:        Вахитова Г.М.
 
    №