Дата принятия: 22 сентября 2014г.
Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Имеем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода
в составе: судьи Чирковой М.А.
при секретаре Сазановой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «А***» к Захаряну С.Н. о взыскании задолженности, по встречному иску о признании условий договора недействительными
у с т а н о в и л :
ОАО «А***» обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности. В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «А***» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, соглашению присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банком перечислены денежные средства заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «А***» от ДД.ММ.ГГГГ №», иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб, проценты за пользование кредитом ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Заемщик воспользовался денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не выполняет. Ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисление неустойки. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности составляет ... руб, из которых просроченный основной долг ... руб, комиссия за обслуживание счета ... руб. Просит взыскать указанные суммы, расходы по оплате госпошлины.
Ответчик Захарян С.Н. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.
Захарян С.Н. обратился с встречным иском, в котором указал, что заключил с банком соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. За время пользования кредитной картой банк взимал комиссию за обслуживание текущего расчетного счета, что противоречит требованиям закона. Считает включение в договор комиссии за обслуживание счета кредитной карты неправомерным. Просит признать ничтожными пункты 2.3, 2.4.4, 3.2, 5.11 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «А***» в части взимания платы за обслуживание счета; признать ничтожным пункт 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, входящего в кредитный договор, где предусмотрена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере ...% ежемесячно; взыскать ... руб, уплаченных за обслуживание счета, включив в погашение долга; сумму задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере ... руб исключить из суммы задолженности; обязать ответчика возвратить взысканный штрафы, неустойки в общей сумме ... руб и включить их в погашение основного долга; взыскать компенсацию морального вреда ... руб (л.д.50).
Представитель ООО «А***» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил отзыв, в котором указал, что свои исковые требования поддерживает, встречные исковые требования не признает, считает их необоснованными, просит применить срок исковой давности.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «А***» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором... 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ 1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Захарян С.Н. обратился в ОАО «А***» с заявлением о получении потребительского кредита путем предоставления кредитной карты (л.д.25-30).
Захарян С.Н. подписал предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, предоставлении кредита. Просил заключить соглашение о потребительской карте на следующих условиях: лимит овердрафта ... руб, процентная ставка ...% годовых, размер минимального платежа ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее ... руб, комиссия за обслуживание счета потребительской карты ...% от суммы задолженности по основному долгу ежемесячно.
Ответчик воспользовался кредитными средствами.
Условия соглашения о кредитовании содержатся в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «А***» от ДД.ММ.ГГГГ №».
В соответствии с п.2.3, 2.4.4, 3.2, 5.11 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «А***» за обслуживание счета потребительской карты банк ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами; по счету потребительской карты проводятся в т.ч. операции по списанию комиссий и других платежей, предусмотренных тарифами; за обслуживание потребительской карты банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с тарифами; погашение задолженности производится в следующем порядке: пеня, просроченные проценты, просроченная сумма долга, штраф, пеня, просроченные процент, просроченная сумма долга, просроченная комиссия, комиссия за обслуживание, начисленные проценты, сумма основного долга.
В соответствии с пунктом 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, комиссия за обслуживание счета кредитной карты ...% ежемесячно;
Захарян С.Н. принятые обязательства не исполнял, ежемесячные платежи вносил нерегулярно. Образовалась задолженность в сумме ... руб, из которых просроченный основной долг ... руб, комиссия за обслуживание счета ... руб.
Т.о. между ОАО "А***" и Захаряном С.Н. заключено соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, Общих условиях предоставления Потребительской карты и Тарифами. Порядок кредитования счета потребительской карты установлен в разделе 4 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты в ОАО "А***". Захарян С.Н. своей подписью в анкете-заявлении и предложении об индивидуальных условиях кредитования подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, тарифами ОАО "А***.
Предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, Общие условия предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "А***" и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, который был заключен между сторонами путем присоединения Захаряна С.Н. к условиям, подписания согласия на кредит и активацией кредитной карты.
Новому кредитному соглашению на получение Потребительской карты, с момента активации карты заемщиком, присвоен номер и на имя Захаряна С.Н.. открыт текущий счет. Из выписки о движении денежных средств по счету следует, что Захарян С.Н. с момента активации Потребительской карты длительное время пользовался услугами банка по кредитованию в пределах предоставленного лимита.
Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 7 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты ответчик был ознакомлен и согласился с условиями обслуживания счета, карты, в.ч. размером комиссий, штрафов и пеней, о чем имеется собственноручная подпись.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, сочетает в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Установление Банком платы за обслуживание лимита овердрафта и открытый на имя истца счет является банковским, а не ссудным счетом, поэтому взимание комиссии за его обслуживание является правомерным.
Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, банком правомерно установлена плата за обслуживание счета кредитной карты. Исковые требования в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание банковского счета (Потребительской карты), а также неустойки за просрочку оплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты подлежат удовлетворению.
Оснований для признания недействительными отдельных положений Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «А***» в части взимания платы за обслуживание счета, комиссий и других платежей, предусмотренных тарифами; порядка погашения задолженности, пунктов Предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, нет.
Также Захарян С.Н. пропустил срок исковой давности, установленный ст.181 Гражданского кодекса РФ. Сделка между сторонами заключена ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление о признании сделки ничтожной предъявлено по истечении указанного срока.
С Захаряна С.Н. в пользу банка подлежит взысканию задолженность ... руб, из которых просроченный основной долг ... руб, комиссия за обслуживание счета ... руб, расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Открытого акционерного общества «А***» удовлетворить.
Взыскать с Захаряна С.Н. в пользу Открытого акционерного общества «А***» ... руб, расходы по оплате госпошлины ... руб.
Захаряну С.Н. в удовлетворении встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд.
Судья М.А.Чиркова
