Дата принятия: 22 сентября 2014г.
Дело № 2-2921/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2014 г.
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи С.Ю.Фомина
при секретаре Н.М.Шарифуллиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Ростовой Л. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Ростовой Л.М., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> судебные расходы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 28% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов надлежащим образом не выполняет, общая сумма произведенных им выплат составила <данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> из которых: просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – <данные изъяты>
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 2, 51).
Ответчик Ростова Л.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 55), об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала.
Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания Заявления-оферты со страхованием (л.д. 14-17) следует, что Ростова Л.М. просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 36 месяцев с уплатой 28% годовых, денежные средства перечислить на банковский счет, открытый ей в ООО «Совкомбанк» в соответствии с законодательством РФ. С Условиями кредитования ознакомлена, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты.
Также в заявлении предусмотрена возможность погашения кредита путем внесения наличных денежных средств либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет по реквизитам, указанным в заявлении. Для проведения операций по погашению кредита к счету выпускается банковская карта, комиссия за оформление которой составляет 70 руб. и включается в стоимость кредита (л.д. 17, 19).
Согласно графику платежей (л.д. 18) размер первого платежа – <данные изъяты>., размер последнего платежа – <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> Платежи вносятся ежемесячно 30 (31, 28, 1, 2) числа.
При заполнении Заявления-оферты Ростова Л.М. дала банку личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиком, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при оплате всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. При этом плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,6% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел Б Заявления).
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от ДД.ММ.ГГГГ при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанное Ростовой Л.М. заявление на получение потребительского кредита следует рассматривать как оферту. ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовало его путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на депозит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).
Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что обязательства банком исполнены в полном объеме.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 5.2 Условий кредитования (л.д. 56-57) банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более двадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати дней.
Таким образом, соглашением сторон также предусмотрено право кредитора на досрочное взыскание суммы долга при просрочке внесения очередного платежа.
Как следует из искового заявления, подтверждается расчетом задолженности (л.д. 4-12), выпиской по счету (л.д. 13), Ростовой Л.М. ненадлежащим образом исполнялась обязанность по погашению основного долга, процентов и комиссии, в связи с чем образовалась задолженность. В течение 2013 года ответчицей неоднократно допускались просрочки платежей, а последний платеж в сумме <данные изъяты> был внесен ДД.ММ.ГГГГ. На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.
Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании оставшейся суммы являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
В соответствии с разделом «Б» Заявления-оферты (л.д. 11) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 28% годовых.
Согласно п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему за один календарный день, исходя из календарных дней в году.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.
В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичным образом происходит начисление пени при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.
Поскольку заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, то требование истца о взыскании неустойки на сумму просроченной задолженности является законным и подлежит удовлетворению.
Также в заявлении-оферте Ростова выразила желание на оформление и выпуск банковской карты для погашения кредита, размер комиссии за выпуск которой составляет 70 руб.
Из пояснений представителя истца (л.д. 55) следует, что в связи с утратой ранее выданной банковской карты по инициативе ответчика ДД.ММ.ГГГГ банком оформлена и выдана ответчику новая банковская карта.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Условие о выпуске банковской карты для погашения кредита банком выполнены по заявлению ответчика, в котором он прямо указал и своей подписью подтвердил, что до подписания заявления ему раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемой услуге, распорядился денежные средства, поступающие на открытый ему счет без дополнительного распоряжения направлять в том числе на уплату указанной комиссии.
Таким образом, данная услуга является дополнительной услугой, её оказание не противоречит действующему законодательству.
С учётом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию <данные изъяты>. в счёт уплаты комиссии за оформление и выдачу банковской карты для погашения кредита.
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 4-12) сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> Расчет задолженности судом проверен и ответчиком не оспаривался.
Оснований для освобождения ответчика от оплаты неустойки или ее снижения суд не находит, поскольку взыскание неустойки предусмотрено нормами закона и заключенным между сторонами договором, все условия которого были определены сторонами в добровольном порядке. Ходатайств о снижении неустойки ответчиком не заявлялось.
При таких обстоятельствах исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Ростовой Л.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Ростовой Л.М., составляет <данные изъяты>
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 12, 198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Ростовой Л. М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и возмещение расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать в Златоустовский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.Ю.Фомин
Решение не вступило в законную силу
