Дата принятия: 22 сентября 2014г.
Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
<адрес> районный суд <адрес> в составе:
председательствующего - судьи Лисицкой Н. В.
при секретаре Жданкиной А. Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску <данные изъяты>» к Воскресенской ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Воскресенской Л. М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (Банк) и Воскресенской Л. М. (Клиент) было заключено соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита, по условиям которого клиенту предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Указанное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Банк предоставил Воскресенской Л. М. денежные средства в предусмотренной соглашением сумме, однако последний, в нарушение принятых на себя обязательств, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойки.
С учетом этого, <данные изъяты>» просит суд взыскать с Воскресенской Л. М. в его пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. комиссия за обслуживание; а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
Представитель истца, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Воскресенская Л. М. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы основного долга, процентов. Однако, возражала против взыскания комиссии за обслуживание счета, а также просила снизить штрафы и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Выслушав явившихся, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>Банк) и Воскресенской Л. М. (Клиент) было заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставляет Клиенту кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.
Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет ответчика №, открытый в Банке, предусмотренную соглашением сумму.
Согласно Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л. д. 20-21), клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения (п. 3.3.).
Согласно п. 4.1. Общих условий, все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета (текущего кредитного счета).
При недостаточности на текущем счете (текущем кредитном счете) клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет (текущие кредитные счета) для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.3.).
Согласно анкеты-заявления размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб.
Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета (текущего кредитного счета) клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую часть графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п. 2.7.). Ежемесячный платеж в погашение кредита осуществляется 25-го числа каждого месяца.
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере <данные изъяты>% годовых (п. 2.8.).
Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.9).
Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета (текущего кредитного) клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п. 2.10.).
Воскресенская Л. М. в нарушение принятых на себя обязательств погашение задолженности по кредиту в предусмотренные графиком погашения сроки не производила, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л. д. 11, 12-14).
Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, суд с учетом норм действующего гражданского законодательства и условий соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с заемщика суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (п. 5.1.).
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п. 5.2.).
Согласно представленному истцом расчету, с ответчика подлежат взысканию неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки и штрафа в размере <данные изъяты> руб., суд считает необходимым уменьшить, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, т.к. подлежащая уплате неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> руб., считая данный размер разумным пределом неустойки.
Что касается требований истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с ст. 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» и п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Также запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Неотъемлемой частью соглашения о кредитовании является требование об обязательной оплате заемщиком ежемесячно комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2. данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При этом вышеуказанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссию за обслуживание счета ни закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорным кредитным договорам является ущемлением прав потребителей.
Таким образом, суд считает, что возложение на истца обязанности ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание счета, является незаконным возложением на истца расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст.421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Поскольку нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», и иными нормативными правовыми актами взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета не предусмотрено, суд находит условие Соглашения о кредитовании, устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание счета противоречащим требованиям гражданского законодательства.
С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании с Воскресенской Л. М. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб.
Согласно п. 6.4. Общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, суд с учетом норм действующего гражданского законодательства, условий соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий, приходит к выводу о том, с ответчика Воскресенской Л. М. в пользу <данные изъяты>» подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., начисленные неустойки – <данные изъяты> руб.
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере –<данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением (л. д. 3).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Воскресенской ФИО5 в пользу <данные изъяты>» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – неустойки и штрафа, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н. В. Лисицкая
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ
