Решение от 22 сентября 2014 года

    Дело № 2-1106/2014                      Изготовлено 26.09.2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Мончегорск                             22 сентября 2014 года                                 
 
    Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:
 
    председательствующего судьи Кораевой В.Б.,
 
    при секретаре Саксоновой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Набоковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО Национальный Банк «Траст» обратилось в суд с иском к Набоковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Требования мотивирует тем, что <дд.мм.гггг> Набокова Н.Н. на основании кредитного договора №.... получила в ОАО Национальный банк «Траст» кредит на неотложные нужды в сумме .... руб., сроком на .... месяцев, с уплатой .... % годовых за пользование кредитом. По условиям договора Набокова Н.Н. обязалась ежемесячно вносить платежи в размере .... руб. до полного погашения кредита. Однако, в нарушение условий предоставления и обслуживания кредита, ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в результате чего её размер по состоянию на <дд.мм.гггг> составил .... руб., из которых сумма основного долга – .... руб.; проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – .... руб.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – .... рублей, плата за пропуск платежей – .... руб. и проценты на просроченный долг – .... руб.
 
    Ссылаясь на ст.ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере .... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере .... руб.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка. Истцом представлены возражения на отзыв ответчика, в которых указано на то, что в связи с предоставлением кредита Набоковой Н.Н. был открыт не ссудный, а текущий (расчетный) счет, взимание комиссии за ведение которого законодательством РФ не запрещено.
 
    Набоковой Н.Н. подписано и направлено в адрес банка заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды с указанием всех существенных условий кредитного договора. По условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий, как элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого заемщику был открыт банковский текущий (расчетный) счет; так и элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Набоковой Н.Н. был открыт специальный карточный счет; а также элементы кредитного договора, в рамках которого банком был предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него – перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС).
 
    Открыв заемщику банковский текущий (расчетный) счет и, предоставив возможность получения кредита, банк акцептовал сделанную заемщиком оферту, тем самым, совершил конклюдентные действия. Ссудный же счет открывается банком за номером, начинающимся на цифры 455, является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), а также для учета процентов за пользование кредитом. Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, так как именно по нему осуществляются расчетные операции и на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего они направляются в погашение на соответствующие счета.
 
    Возможность взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет клиента основана на нормах ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут по своему усмотрению определить условия договора. Полная информация об услугах банка доводилась до сведения Набоковой Н.Н. непосредственно в тексте соответствующего договора, а при наличии вопросов у клиентов, уполномоченные банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора.
 
    В заявлении и графике, подписанных клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя процентную ставку за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание. В графике также указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате банку в конце срока, следовательно, клиент самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.
 
    Участие заемщика в программе коллективного страхования жизни и здоровья является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита. Набоковой Н.Н. собственноручно проставлены соответствующие отметки в заявлении, в связи с чем выводы об отсутствии возможности отказа от подключения к программе страхования являются надуманными и безосновательными.
 
    Ответчик Набокова Н.Н. в судебном заседании не участвовала, просила о рассмотрении дела без нее, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что признает исковые требования частично, не спаривая получение кредита и наличие задолженности по основному долгу, просит отказать истцу во взыскании с нее комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере .... руб., платы за попуск платежей в сумме .... руб. и процентов на просроченный долг .... руб., просит зачесть в счет погашения основного долга сумму взысканной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере .... руб., взысканную с нее комиссию за зачисление денежных средств на счет в сумме .... руб., взысканную с нее страховую сумму в размере .... руб. Кроме того, просит взыскать с истца понесенные ею расходы по оплате услуг адвоката. Указывает на отсутствие с ее стороны добровольного волеизъявления на заключение договора коллективного страхования жизни и здоровья и нарушение Банком в этой части требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одного товара (услуги) обязанностью приобрести иной. Полагает, что в нарушение Закона Банком не заключен с ней письменный договор кредитования, в одностороннем порядке увеличен размер процента стоимости кредита с 14% до 37,22%, а также произведено начисление комиссии за зачисление на счет и расчетное обслуживание. Кроме того, по ее мнению начисленные Банком штрафы за пропуск платежей не соответствуют Тарифам.
 
    Представитель третьего лица – ЗАО «Благосостояние» (прежнее наименование ЗАО СК «Авива»), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
 
    При указанных обстоятельствах, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно пункту 3 абзаца 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц является самостоятельной банковской операцией.
 
    В силу абзаца 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Возмездный характер осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам предусмотрен положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 (в редакции от 06.12.2011г.) «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
 
    Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Проанализировав приведенные выше положения правовых актов, регламентирующих спорное правоотношение, суд приходит к выводу, что банк в силу закона наделен правом по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <дд.мм.гггг> Набокова Н.Н. обратилась в Банк с заявлением (офертой) о предоставлении кредита в размере .... руб. на неотложные нужды, сроком на .... месяцев, с уплатой .... % годовых за пользование кредитом; в заявлении просила открыть ей текущий счет в российских рублях, предоставить в пользование расчетную карту типа .... и согласилась осуществлять расчеты по операциям в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.14 - 16).
 
    <дд.мм.гггг> между ОАО НБ «ТРАСТ» и Набоковой Н.Н. заключен договор №.... в порядке, предусмотренном ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации – путем совершения банком действий по принятию предложения Набоковой Н.Н., содержащегося в заявлении, в связи с чем на ее имя открыт расчетный (текущий) счет №...., на который зачислены денежные средства в размере .... руб. (л.д.11), а также выдана расчетная карта, которая получена ответчиком <дд.мм.гггг> (л.д.25).
 
    В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми заемщик был ознакомлен (л.д.26-29) и Графиком платежей заемщик обязался возвращать полученный кредит ежемесячно по .... руб., уплачивать основной долг и проценты за пользование кредитом (л.д. 16 оборот).
 
    Согласно Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, кредитор в одностороннем порядке имеет право предъявить требование о досрочном возврате задолженности, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
 
    Из содержания Заявления о предоставлении кредита (л.д.14,16-оборот) следует, что Набокова Н.Н. надлежащим образом была уведомлена о существенных условиях кредитного договора: указана полная стоимость кредита – 37,22% годовых; полная сумма, подлежащая выплате - .... руб., которая включает платеж по возврату основного долга – .... руб., проценты по кредиту .... руб., срок пользования кредитом – .... мес., размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание – ....%, сумма первого платежа – .... руб., сумма ежемесячного платежа – .... руб. и сумма последнего платежа – .... руб., а также номер счета №...., открытого в соответствии с Заявлением, Условиями.
 
    Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Договор считается заключенным с момента выполнения Кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента (п.2.2).
 
    Режим счета, открытого по заявлению клиента определяется п.5 Условий.
 
    Банк в случаях, предусмотренных Условиями, производит начисление плат, штрафов и комиссий, подлежащих оплате клиентом (п.9.15 Условий).
 
    Таим образом, судом установлено, что Набокова Н.Н., подписывая Заявление на предоставление кредита, расписку в получении карты и ПИН-кода, Условия предоставления и обслуживания кредита, добровольно согласилась со всеми условиями кредитного договора.
 
    Доказательств, подтверждающих, что предоставление Набоковой Н.Н. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
 
    Из содержания заявления Набоковой Н.Н. о предоставлении кредита усматривается, что помимо условия о предоставлении кредита стороны пришли к соглашению об открытии банком клиенту расчетного (текущего) счета №.....
 
    В силу пункта 4.41 положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П (действовавшего в период возникновения между сторонами кредитных отношений и утративших силу с 01.01.2013г.) счет №.... «физические лица» предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.
 
    Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П (ред. от 23.09.2008г. №2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
 
    Пунктом 1.8 указанного положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств или расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    При этом такие платежи относятся к иным операциям банка, отличным от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений пункта 2.1 Порядка и доведения кредитной организацией до заемщика – физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-у) в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    С учетом приведенных выше норм и установленных обстоятельств суд не находит оснований для отказа в заявленных истцом требований в части взимания комиссии за ведение счета и, соответственно, зачете денежных средств, списанных в счет комиссии за ведение счета в погашение основного долга, поскольку право банка на получение комиссионного вознаграждения не противоречит Федеральному закону от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с положениями ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Нормы указанной статьи являются диспозитивными, поскольку устанавливают очередность погашения требований при отсутствии иного соглашения сторон. Каких-либо запретов установления иной очередности погашения требования по денежному обязательству, согласованному сторонами, данная норма не содержит.
 
    Судом же установлено, что при подписании Набоковой Н.Н. Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, стороны пришли к соглашению об установлении очередности погашения Задолженности.
 
    Таким образом, при наличии соглашения об установлении очередности погашения Задолженности, банком правомерно до списания процентов и основной суммы долга, списывалась комиссия за ведение рассчетно-кассового обслуживание, поскольку данный вид платежа был предусмотрен условиями кредитного договора.
 
    В этой связи возражения Набоковой Н.Н. в части уменьшении размера задолженности за счет удержанной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не обоснованно.
 
    Из выписки по счету Набоковой Н.Н., а также расчета задолженности следует, что заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности в полном объеме не исполняет. За нарушение принятых обязательств Банком в соответствии с Условиями кредитования начислены проценты за пользование кредитом, а также платы и комиссии за ведение счета. По состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность в размере .... руб., из которых сумма основного долга – .... руб.; проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – .... руб.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за тот же период – .... рублей, плата за пропуск платежей – .... руб. и проценты на просроченный долг – .... руб. (л.д.10,12-13).
 
    Принимая во внимание, что до настоящего времени заемщиком, в нарушение условий кредитного договора не исполнены принятые на себя обязательства, у суда имеются основания для взыскания с Набоковой Н.Н. в пользу банка суммы основного долга в размере .... руб., процентов за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – .... руб., а также комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за тот же период – .... рублей.
 
    В отношении требования Банка о взыскании начисленной платы за пропуск платежей в размере .... руб. за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, суд приходит к следующему.
 
    Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Как следует из п.11 Тарифов НБ «ТРАСТ» (л.д.24-оборот), штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые – .... рублей; во второй раз подряд – .... рублей, в третий раз подряд – .... рублей.
 
    Из представленной Банком выписки по счету (л.д. 12-13) усматривается, что в первый раз пропуск оплаты Набокова Н.Н. допустила 28.02.2013г., во второй раз – 29.03.2013г., в третий раз – 29.04.2013г. Таким образом, в пользу Банка подлежит взысканию плата за пропуск платежей в заявленной сумме 4500 рублей.
 
    В связи с изложенным, суд считает необходимым взыскать с Набокова Н.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по Кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> в сумме ....., состоящей из суммы основного долга - .... руб.; процентов за пользование кредитом – .... руб.; комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – .... рублей, плата за пропуск платежей – .... руб. и проценты на просроченный долг – .... руб.
 
    Довод ответчика об отсутствии добровольного волеизъявления на заключение договора коллективного страхования жизни и здоровья и нарушение Банком в этой части требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не обоснован. Участие заемщика в программе коллективного страхования жизни и здоровья являлось добровольным, Набоковой Н.Н. проставлены соответствующие отметки в заявлении, имеется ее подпись на каждом из листов заявления, указание на отсутствие возможности отказа от подключения к программе страхования является недоказанным.
 
    В соответствии с п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика необходимо взыскать в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям, расходы последнего по оплате госпошлины в размере ....
 
    Во взыскании с Набоковой Н.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» 01 коп. надлежит отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Исковое заявление открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Набоковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Набоковой Н.Н. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере .... коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме .... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья: В.Б. Кораева