Дата принятия: 22 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Отрадненский городской суд <адрес>, в составе:
председательствующего Петрова В.А.
при секретаре Чариковой Ю.Л., с участием представителя ответчика по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Ильиновой ФИО5 о взыскании денежных средств
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АК БАРС» Банк обратилось в суд с исковым заявлением к Ильиновой Е.И. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Ильиновой Е.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Ильиновой Е.И. был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом 24,9% годовых.
Банк выполнил свои обязанности, перечислив денежные средства заемщику ДД.ММ.ГГГГ г.
Однако, заемщик, воспользовавшись денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполняет, неоднократно нарушала обязательства по кредитному договору.
В связи с чем, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в т.ч. задолженность по основному долгу <данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.; задолженность по штрафам за факты нарушения сроков возврате кредита и/или уплаты процентов в сумме <данные изъяты>
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ильинова Е.И. оформила заявление-анкету на предоставление кредита в виде кредитной карты, в связи с чем между истцом и ответчиком в офертно-акцептном порядке было заключено Соглашение о кредитовании ( Уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования № отДД.ММ.ГГГГ г). Согласно указанного Соглашения ответчику установлен лимит кредитования по банковскому счету (картсчету) № в размере <данные изъяты>. с выплатой 22,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Размер ежемесячного платежа 5% от установленного лимита кредитования составляет <данные изъяты>
Ильинова Е.И., получив кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ г., воспользовавшись денежными средствами, в нарушение условий Соглашения о кредитовании, ежемесячные платежи своевременно не вносила.
В связи с чем, по Соглашению о кредитовании образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом, исчисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., задолженность по неустойке (штрафам) за неисполнение обязательств по своевременной уплате минимальных платежей, а также непогашение всей суммы задолженность в срок до окончания действия соглашения о кредитовании в размере <данные изъяты>.
Ответчиком в адрес истца направлялось требование о досрочном погашении задолженности, однако оно в добровольном порядке исполнено не было.
В связи с чем, истец просит взыскать с Ильиновой Е.И. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК 149 <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>.
Истец – представитель ОАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ильинова Е.И. исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК признала в полном объеме, однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ просит снизить неустойку, поскольку она долгое время является безработной, материальное положение ее семьи по доходам ниже прожиточного минимума. По ее мнению, неустойка, требуемая истцом, в размере <данные изъяты>. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Представитель ответчика –ФИО3 поддержал доводы ответчика, считает размер неустойки в сумме <данные изъяты>. несоразмерной последствиям нарушения обязательств, просит данную сумму уменьшить.
Суд, выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам, для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.
Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
ДД.ММ.ГГГГ Ильинова Е.И. обратилась в ОАО «АК БАРС»БАНК с заявлением о предоставлении кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Ильиновой Е.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ильиновой Е.И. были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с выплатой 24,9% годовых.
С условиями кредитного договора о кредитовании и последствиями неуплаты кредита Ильинова Е.И. была ознакомлена, что подтверждается подписью ответчицы.
Согласно п. 2.2.9 Договора заемщик обязалась в случае предъявления требования Банка о досрочном погашении задолженности полностью ее погасить, в т.ч. задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 дней со дня направления требования о досрочном погашении задолженности.
В соответствии с п. 5.1 Договора в случае невыполнения хотя одного из условий, предусмотренных п.п. 2.2.3-2.2.8 Договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.
При просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренном графиком платежей, заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>.
Кроме того Ильинова Е.И. дала согласие на присоединение к Договору банковского счета с использованием банковских карт платежных систем Master Card Wordwide и Visa International. При получении карты был открыт картсчет №.
Материалами дела подтверждается, что денежные средства истицей были получены в полном объеме, что подтверждается выпиской по открытому картсчету № №
Согласно Выписке по счету, ответчиком Ильиновой Е.И. неоднократно были нарушены условия кредитного договора № в части своевременности и полноты внесения денежных средств в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. За Ильиновой Е.И. образовалась задолженность.
Согласно расчета задолженности, задолженность Ильиновой Е.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок окончания кредитного договора) в сумме <данные изъяты>., задолженность по штрафам за факты нарушения сроков возврата кредита и(или) уплаты процентов – <данные изъяты>
Расчет задолженности проверен судом и является правильным.
Ильиновой Е.И. было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ (№ о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., однако оно исполнено не было.
Также Ильинова Е.И. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к истцу с заявлением на участие в акции «АК БАРС БОНУС», а именно о предоставлении ей кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АК БАРС» БАНК направил Ильиновой Е.И. Уведомление о согласии на индивидуальные условия кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно, максимальный размер кредита - <данные изъяты>., с выплатой 22,9% годовых, с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9. Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК размер ежемесячного минимального платежа 5% от установленного лимита кредитования – 1500 руб. Заемщик уплачивает неустойку (штраф) за пропуск минимальных платежей в размере <данные изъяты> – за пропуск одного минимального платежа, <данные изъяты> – за пропуск двух минимальных платежей, <данные изъяты>. – за пропуск трех минимальных платежей. Также Заемщик уплачивает неустойку (штраф) за каждый факт наличия на конец каждого платежного периода задолженности по пропущенным минимальным платежам:
- неустойка (штраф) за непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия Соглашения о кредитовании в размере <данные изъяты>
- неустойка (штраф) за невыполнение хотя бы одного из условий, предусмотренных п.2.3.4, 2.3.6 Общих условий в размере 0,5% от лимита кредитования.
Платежный период длится 25 календарных дней начиная со дня, следующего за последним днем расчетного периода.
Соглашение о кредитовании действует не более срока действия договора банковского счета, а именно до ДД.ММ.ГГГГ г.
Ильинова Е.И. была ознакомлена и согласна с Общими условиями, с Тарифами по кредитным картам, с Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт, с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт, что подтверждается личной подписью Ильиновой Е.И, и сделала акцепт предложения (оферты) банка, содержащегося в Уведомлении и Общих условиях.
Кроме того, ответчиком была получена карта № № ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается подписью в ее получении.
Факт получения денежных средств по указанной карте Ильиновой Е.И. подтверждается выпиской по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 2.2.1. Общих Условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК банк имеет право досрочно расторгнуть Соглашение о кредитовании путем направления письменного требования о досрочном возврате кредита/требования о полном погашении все суммы задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов и иных платежей.
Однако, Ильинова Е.И., воспользовавшись денежными средствами, неоднократно допускала нарушения сроков оплаты, в связи с чем, образовалась задолженность.
Согласно расчета задолженности, задолженность Ильиновой Е.И. по Соглашению о кредитовании ( Уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования № 01-7903-СR-2849790 от ДД.ММ.ГГГГ года) составляет <данные изъяты>., в том числе, задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., задолженность по неустойке (штрафам) - <данные изъяты>
Расчет проверен судом и признан правильным.
В связи с невыполнением условий по указанному Соглашению, в адрес ответчика было направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном погашении задолженности, которое добровольно ответчиком исполнено не было.
Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как усматривается из расчета срочной и просроченной задолженности по кредитному договору, ответчику Ильиновой Е.И. начислен штраф за просроченный основной долг по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ г. был начислен штраф ежемесячно.
Кроме того, согласно сводной таблицы начисления и уплаты неустойки (штрафа) по кредитной карте, выданной в ДД.ММ.ГГГГ. имело место просрочки внесения минимального платежа по кредитной карте.
Таким образом, банк не принял своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, т.е. не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, поскольку денежные средства по кредитному договору и по кредитной карте были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ, а уже в ДД.ММ.ГГГГ имела место просрочка платежей по кредитному договору, а по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ банк направил уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности.
При таких обстоятельствах, неустойка подлежит снижению, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 2 000 руб., а по Соглашению о кредитовании (Уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ г.) до 1 500 руб.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
При таких обстоятельствах, исковые требования законны и обоснованны.
Следовательно, исходя из вышеизложенного, с Ильиновой Е.И. в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию:
- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
- задолженность по Соглашению о кредитовании (Уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <данные изъяты>
<данные изъяты>
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. подтверждаются платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ильиновой ФИО6 в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность в размере <данные изъяты>. (в том числе: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> задолженность по Соглашению о кредитовании (Уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты>.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца.
Судья В.А. Петров
