Решение от 22 сентября 2014 года

    Дело № 2-407/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 сентября 2014 года с. Языково
 
        Благоварский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Белорусовой Г.С.,
 
    с участием представителя истца Алибаева А.М., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    при секретаре Александровой С.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ибрагимова Т.М. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,
 
установил
 
    Ибрагимов Т.М. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, просил суд взыскать с ответчика сумму уплаченную за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств в размере <данные изъяты> рублей, моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей, услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ибрагимовым Т.М. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № оформленной в форме заявления на получение кредита на общую сумму <данные изъяты> рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ года. При выдаче кредита, ответчик включил в заявление на получение кредита раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В данном разделе Банк в качестве страховой компании указал ЗАО «ФИО5». Сумма ежемесячной платы за страхование составила <данные изъяты> рублей. Таким образом, на момент подачи настоящего искового заявления истцом за подключение к услуге страхования уплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей. Включая в условия получения кредита, раздел страхования, ответчик тем самым обязывает истца на обязательное страхование, что в свою очередь является нарушением прав истца как потребителя кредитных услуг. Таким образом, истец не мог отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита. Ответчик, включив условие о страховании, в пункт кредитного договора нарушил право истца на выбор услуги, и в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» обусловил приобретение одного товара другим. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает исчерпывающий перечень операций кредитных организаций. Данная норма устанавливает, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушений. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения ее недействительной части. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия до7говора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате суммы уплаченной за страхование. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия, направленная в его адрес. На момент подачи настоящего искового заявления ответа от ответчика в адрес истца не поступало. Навязывая условие об обязательном страховании, банк существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Таким образом, данное действие ответчика по включению услуги страхования, в кредитный договор приводит к нарушению прав и законных интересов истца как потребителя кредитных услуг.
 
    Представитель истца Алибаев А.М., действующий на основании вышеназванной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.
 
    Истец Ибрагимов Т.М., в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    Третье лицо – представитель ЗАО ФИО6»» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца, представителя ответчика и третьего лица.
 
    Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Ибрагимова Т.М. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
    Как следует из материалов дела, между Ибрагимовым Т.М. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в заявлении на получении кредита, подписанным Ибрагимовым Т.М. ДД.ММ.ГГГГ года. Размер кредита составил <данные изъяты> рублей, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ № №, являющегося офертой банку ОАО «Восточный Экспресс Банк». Данное заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного взноса и срока погашения кредита, содержит также раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ФИО7».
 
    В данном заявлении указано также, что в целях обеспечения исполнения обязательств по смешанному договору заемщик выражает согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования».
 
    В данном разделе «параметры страхования» указано, что страхование производится в страховой организации ЗАО ФИО8», выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления страховая сумма соответствует сумме кредита; предусмотрена плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ФИО9». Также указано, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора с Банком.
 
    В анкете заявителя также перечислены личные данные Ибрагимова Т.М., сумма запрашиваемого кредита и срок предоставления кредита, и предусмотрено условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Заявление Ибрагимова Т.М. является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. При этом, действия Ибрагимова Т.М. свидетельствуют о его намерениях вступить в кредитные отношения с истцом.
 
    В анкете заявителя указано, что Ибрагимов Т.М. согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО ФИО10».
 
    Также в анкете содержится информация о том, что страхование может быть произведено в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям Банка; страхование не является обязательным условием для заключения договора кредитования и что в случае отказа от страхования к заключаемому договору будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.
 
    Ибрагимов Т.М. выразил сове согласие на подключение к данной программе страхования, добровольно подписав заявление на страхование, которое также предусматривало оплату за подключение к данной программе.
 
    Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе по уплате вышеуказанной суммы и был обязан их исполнять.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении – анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    На основании вышеизложенного, проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства исходя из позиций ст. ст. 179, 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием заявления к подключению к программе страхования, заключение которого не является обязательным, а носит добровольный характер. При таких обстоятельствах, заявленные требования Ибрагимова Т.М. о взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» суммы уплаченной за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.
 
    Соответственно, не подлежит удовлетворению и исковые требования Ибрагимова Т.М. о взыскании неустойки и штрафов, а также компенсации морального вреда и судебных расходов, так как данные требования являются производными по отношению к требованию истца о взыскании суммы уплаченной за подключение к программе страхования.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Ибрагимова Т.М. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения, путем подачи жалобы через Благоварский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Судья              Г.С. Белорусова