Дата принятия: 22 сентября 2014г.
Дело № 2-3328/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(дата) Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Оськина И.С., при секретаре судебного заседания Цыгулевой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества АКБ "П." к К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору;
встречному исковому заявлению К.С.В. к Открытому акционерному обществу АКБ "П." о признании недействительными пунктов Кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что (дата) К.С.В. и ОАО АКБ "П." заключили кредитный договор №..., согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 500 000 рублей.
В соответствии с п.1.3 Кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,08% в день, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
В силу п.1.2 Кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
Согласно мемориальному ордеру указанные денежные средства были предоставлены ответчику (дата).
Исходя из п.3.1.1 кредитного договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с марта 2012 года обеспечить наличие на Счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.
При этом, в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования ОАО АКБ "П." о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2 кредитного договора).
(дата) ответчику направлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользованием кредитом сроком до (дата) и расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с указанной даты.
Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.
Задолженность ответчика по состоянию на (дата) составляет 433 065 рублей 22 копейки, в том числе:
задолженность по основному долгу в размере 370 765 рублей 27 копеек,
задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 31 144 рубля 29 копеек,
пени по просроченному основному долгу в размере 19 271 рубль 43 копейки,
пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 11 884 рубля 23 копейки,
На основании вышеизложенного и в соответствии со статьями 309, 310, 322, 363, 450, 811 ГК РФ, ст.ст.32, 98 ГПК РФ истец просит суд взыскать в свою пользу с К.С.В. задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 433 065 рублей 22 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 370 765 рублей 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 31 144 рубля 29 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 19 271 рубль 43 копейки, пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 11 884 рубля 23 копейки,
2. расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 530 рублей 65 копеек.
Во время рассмотрения дела, ответчиком по делу К.С.В. было заявлено встречное исковое заявление, в котором просит суд признать недействительным (в силу ничтожности) пункт 4.2 Кредитного договора №
№... от (дата), заключенного между К.С.В. и ОАО АКБ "П." взыскать с ОАО АКБ "П." в качестве компенсации морального вреда 10 000 рублей.
(дата) ответчик по исковому заявлению, истец по встречному исковому заявлению К.С.В. уточнила свои исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, в которых просит:
1. признать недействительным (в силу ничтожности) подпункты 3.4.1, 4.2, 4.3 Кредитного договора №... от (дата), заключенного между К.С.В. и ОАО АКБ "П."
2. взыскать с ОАО АКБ "П." в пользу К.С.В. сумму убытков состоящую из страховой премии в размере 9 900 рублей.
3. взыскать с ОАО АКБ "П." в пользу К.С.В. в качестве компенсации морального вреда 10 000 рублей.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.
Ответчик К.С.В., ее представитель по доверенности П.В.Н. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте заседания извещены надлежащим образом в установленном законом порядке, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор кредитный договор №... от (дата), согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 500 000 рублей.
Как указано выше, в соответствии с п.1.3 Кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,08% в день, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
В соответствии с п.1.2 Кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
Денежные средства были предоставлены ответчику (дата), что подтверждается мемориальным ордером №... ((марка обезличена)
Согласно п.3.1.1 кредитного договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с марта 2012 года обеспечить наличие на Счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.
При этом согласно п. 4.3 Кредитного договора в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования ОАО АКБ "П." о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Как указано выше, свои обязательства по выдаче денежных средств по договору банк исполнил надлежащим образом - денежные средства в размере 500 000 рублей зачислены на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №... (дата) ((марка обезличена)
Судом установлено, что ответчик, не исполняет свои обязательства по заключенному между сторонами договору, не производит выплату кредита и процентов по нему в соответствии с установленным графиком платежей ежемесячно.
Как следует из пояснений представителя ответчика данное обстоятельство связано со скоропостижной смертью мужа заемщика К.С.В. - К.А.В.. В связи с тем, что К.С.В. осталась одна с несовершеннолетней дочерью, она обратилась в банк с просьбой о предоставлении отсрочки по уплате ежемесячных платежей, однако ей было отказано. При отсутствии достаточных доходов она не смогла уплачивать ежемесячно платежи, о чем поставила банк в известность, Таким образом задолженность признает, просит снизить размер взыскиваемых штрафных санкций. При этом просит признать недействительным (в силу ничтожности) подпункты 3.4.1, 4.2, 4.3 Кредитного договора №... от (дата), заключенного между К.С.В. и ОАО АКБ "П." так как они противоречат п.1 ст.819 ГК РФ.
У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выписке из ссудного счета, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.
Данное обстоятельство подтверждается текстом встречного искового заявления, в том числе пояснениями представителя, данными в ходе судебного заседания.
Как следует из материалов дела (дата) в адрес ответчика направлялось предсудебное уведомление о погашении задолженности по кредитному договору до (дата) и расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с указанной даты. Однако данное требование о погашении задолженности заемщиком не выполнено.
Таким образом, судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые на себя обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст.809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
По состоянию на (дата), сумма предъявляемая ко взысканию составляет 433 065 рублей 22 копейки, в том числе:
задолженность по основному долгу в размере 370 765 рублей 27 копеек,
задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 31 144 рубля 29 копеек,
пени по просроченному основному долгу в размере 19 271 рубль 43 копейки,
пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 11 884 рубля 23 копейки,
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства.
Ответчиком сведений и доказательств об ином размере задолженности не представлено.
Требования о признании недействительным (в силу ничтожности) подпунктов 3.4.1, 4.2, 4.3 Кредитного договора №... от (дата), заключенного между К.С.В. и ОАО АКБ "П." не могут быть удовлетворены судом в силу того, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров и определения их условий.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Вместе с тем, пунктом 2 статьи 382 Гражданского кодекса предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом, согласно статье 383 Гражданского кодекса не допускается переход к другому лицу таких прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, как требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
В соответствии с рекомендациями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии со п.1 ст. 388 ГК РФ Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Таким образом, п. 3.4.1. Кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя.
В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора если суммы средств на счете Заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств Заемщика в следующей очередности:
• в первую очередь - в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);
• во вторую очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом;
• в третью очередь - в погашение просроченной задолженности по кредиту;
• в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом;
• в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, п. 4.3 Кредитного договора полностью соответствует действующему законодательству и никоим образом не нарушает права К.С.В.
Кроме того, (дата) между К.С.В. и ЗАО СК "А." был заключен договор страхования с выдачей полиса №....
Согласно заявлению на перевод денежных средств страховой компании ЗАО СК "А." со счета К.С.В. открытого в ОАО АКБ "П." банком перечислены денежные средства в сумме 9900 рублей. Таким образом, указанные денежные средства были оплачены не при заключении кредитного договора, а при заключении договора страхования и соответственно были оплачены не Банку, а ЗАО СК "А.", что не является комиссией банка или иными платежами по кредитному договору, и соответственно, никоим образом не нарушает прав и законных интересов Заемщика, кроме того кредитный договор не содержит условий, согласно которых, выдача кредита обусловлена обязательным страхованием заемщика.
Следовательно, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требованиях К.С.В. о признании недействительным (в силу ничтожности) подпункты 3.4.1, 4.2, 4.3 Кредитного договора №... от (дата), заключенного между К.С.В. и ОАО АКБ "П." взыскании с ОАО АКБ "П." суммы убытков состоящую из страховой премии в размере 9 900 рублей, а так же взыскании с ОАО АКБ "П." в пользу К.С.В. в качестве компенсации морального вреда 10 000 рублей, так как данные требования производны от основного, в удовлетворении которого отказано.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика К.С.В. в пользу истца подлежит ко взысканию задолженность по возврату кредита в размере 370 765 рублей 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 31 144 рублей 29 копеек.
Как уже указано, в соответствии с п. 4.3 Кредитного договора в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования ОАО АКБ "П." о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Пени, которые просит взыскать истец, составили: по просроченному долгу - 19 271 рубль 43 копейки; по просроченным процентам за пользование кредитом - 11 884 рубля 23 копейки.
Однако, суд, изучив материалы гражданского дела, учитывая компенсационную природу выплат, длительность периода нарушения ответчиком своих обязательств, считает необходимым снизить размер пени по кредитному договору, а именно: по просроченному долгу до 8 000 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом до 5 000 рублей.
Истец просит расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между ОАО АКБ "П." и К.С.В..
На основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими сторонами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не мог быть ими заключен на значительно отличающихся условиях.
Как установлено судом и следует из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны исходили из добросовестности исполнения договорных обязательств заёмщиком.
Однако, как установлено судом и следует из материалов дела, заёмщик нарушает договорные обязательства. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с условиями кредитного договора предъявлено требование о полном и досрочном исполнении денежных обязательств.
Ответа в адрес истца не поступило, требование по возврату кредита и уплате процентов выполнено не было.
При таких обстоятельствах имеются основания для расторжения кредитного договора №... от (дата), заключенный между ОАО АКБ "П." и К.С.В. со дня вынесения решения - (дата).
Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, в остальной части иска следует отказать.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению от (дата) №... истец уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчику в общем размере 7 530 рублей 65 копеек.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 4 680 рублей 26 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ "П." к К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с К.С.В. в пользу Открытого акционерного общества АКБ "П." задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 414 909 рублей 56 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 370 765 рублей 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 31 144 рубля 29 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 8 000 рублей, пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 5 000 рублей.
Взыскать с К.С.В. в пользу Открытого акционерного общества АКБ "П." расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 214 рублей 94 копейки.
Расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между ОАО АКБ "П." и К.С.В. со дня вынесения решения - (дата).
В остальной части заявленных требований отказать.
В удовлетворении встречных исковых требованиях К.С.В. к Открытому акционерному обществу АКБ "П."о признании недействительным (в силу ничтожности) подпунктов 3.4.1, 4.2, 4.3 Кредитного договора №... от (дата), заключенного между К.С.В. и ОАО АКБ "П." взыскании с ОАО АКБ "П." суммы убытков состоящей из страховой премии в размере 9 900 рублей, взыскании компенсации морального вреда 10 000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в месячный срок в Нижегородский областной суд через Советский районный суд г. Н. Новгорода.
Судья И.С. Оськин
