Решение от 22 октября 2014 года

№ 2-5971/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    именем Российской Федерации
 
    22 октября 2014 года город Уфа
 
    Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зиновой У.В.,
 
    при секретаре Аляевой М.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Идиатуллина Р.З. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Идиатуллин Р.З. обратился в суд с иском к ОАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей.
 
    В обоснование иска указал, что .. между ним и ответчиком заключен кредитный договора .. на сумму <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых сроком до ...
 
    Согласно .. кредитного договора товар подлежит страхованию от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму <данные изъяты> сроком по .., а заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму <данные изъяты> сроком по ...
 
    .. со счета заемщика были списаны денежные суммы в размере <данные изъяты> в качестве страховой премии по договору страхования Страховой группе «Компаньон», <данные изъяты> – в качестве страховой премии Страховой компании «Согласие». Сумма кредита при этом увеличилась на <данные изъяты>
 
    Указывает на то, что был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, услуги страхования были навязаны банком и без заключения договоров страхования и оплаты страховых премий ему было бы отказано в получении кредита.
 
    .. направленная в адрес ответчика претензия о возврате удержанных сумм страховых премий была получена ответчиком, однако оставлена без исполнения.
 
    С учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 349 ГПК РФ, просит признать недействительными пункты ..В кредитного договора от ... взыскать с ответчика удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> неустойку – <данные изъяты> начисленные банком проценты на суммы удержанных комиссий в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
 
    В судебном заседании представитель Идиатуллина Р.З. – Кашичкин О.Ю. требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
 
    Идиатуллин Р.З. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Представители ответчика ОАО «БыстроБанк», третьих лиц ООО «СК «Согласие», ООО «СГ Компаньон» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.
 
    Представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление, в котором указано на несогласие с заявленными требованиями, со ссылкой на то, что у заемщика был выбор заключения кредитного договора без страхования, но с условием повышенной процентной ставки по кредиту. Заемщик также имел возможность выбрать любую страховую компанию.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что .. между Идиатуллиным Р.З. и ОАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор .. на сумму <данные изъяты> на приобретение автомобиля сроком на .., с уплатой <данные изъяты> годовых.
 
    Пунктом .. и пунктом .. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать товар от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму <данные изъяты> сроком по .., а также застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму <данные изъяты> сроком по ..
 
    Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
 
    При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
 
    Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    Заключению кредитного договора на указанных в нем условиях предшествовала подача Идиатуллиным Р.З. заявки на получение кредита. В данной заявке была изложена полная информация о выбранном варианте кредита, в том числе о страховании и о ставках по кредиту. При этом заемщик согласился с тем, что страховая премия по страхованию жизни и страховая премия по страхованию имущества будут включены в сумму кредита. В заявке заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Кроме того, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.
 
    Собственноручно Идиатуллиным Р.З. в заявку вписаны наименования страховых компаний, в которых он изъявил желание застраховать предмет залога и свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись.
 
    Таким образом, с информацией о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявке на его получение. При этом ему была предоставлена возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается и выдержкой из карт кредитных продуктов, действовавших на момент заключения кредитного договора, где размер процентной ставки устанавливается в зависимости от размере первоначального взноса, обеспечения в виде КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    Поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни, здоровья и трудоспособности, то обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Кредитный договор, заключенный между ОАО «БыстроБанк» и Идиатуллиным Р.З., не содержит положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование не является существенным условием договора, потому и не содержится в условиях кредитного договора. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.
 
    При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.
 
    Кроме того, Идиатуллин Р.З. сам выбрал способ оплаты страховых премий за счет суммы выдаваемого ему кредита, в кредитном договоре дал соответствующее распоряжение Банку о списании денежных средств в счет оплаты страховых премий по договорам, заключенным Идиатуллиным Р.З. отдельно со страховыми компаниями.
 
    В ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания ему услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
 
    Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по нему, Идиатуллин Р.З. выразил свое согласие на страхование приобретаемого товара и своих жизни и здоровья, с уплатой страховых премий в <данные изъяты> и <данные изъяты> При этом кредитный договор не содержит в себе условие о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет.
 
    На основании вышеизложенного, проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства исходя из позиций ст. ст. 179, 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договоров страхования, заключение которых не является обязательным, а носит добровольный характер.
 
    При таких обстоятельствах, заявленные требования о признании недействительными условий кредитного договора от .. в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховых премий и взыскании с ответчика незаконно удержанных сумм страховых премий в <данные изъяты>
 
    При этом суд принимает во внимание, что выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика.
 
    Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    отказать в удовлетворении исковых требований Идиатуллина Р.З. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – 27 октября 2014 года через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.
 
    Судья Октябрьского
 
    районного суда г.Уфы РБ У.В. Зинова