Решение от 22 октября 2014 года

2-2783/14
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    22 октября 2014 года г. Ставрополь
 
 
    Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:
 
    председательствующего судьи Коробейникова А.А.,
 
    при секретаре Умаровой А.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе к Котову С.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки, судебных расходов
 
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе обратилось в суд с иском к Котову С.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки, судебных расходов, обосновав свои требования тем, что 06 марта 2013 года Котовым С.Е. (далее – Клиент, Должник) было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты – « ---») открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. Свой подписью на Заявлении от 06.03.2013 (далее – Заявление) Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам (далее – Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), в п. 1.11 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы. Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 60/2 засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 60/2 Тарифов. Подписание Котовым С.Е. Заявления, Тарифного плана ТП 60/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «---» с Тарифным планом ТП 60/2 Тарифов однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка. Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с п. 2.2. Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского счета. Банк получил оферту Котова С.Е. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ---- Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Котовым С—Е-- был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «---» от 06.03.2013 № -- (ранее и далее – Договор о карте). Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
 
    В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Котова С-Е-- карту «--», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 14.03.2013. В соответствии с п. 2.12 Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. В дату получения Карты, 14.03.2013, Котов С.Е. лично обратился в Банк и активировал Карту, в результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте. В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается. В период с 15.03.2013 по 31.08.2013 Котов С.Е. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 146500,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. 09 января 2014 года Котову С—Е- Банком был направлен Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 05.02.2014 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 168 970 рублей 35 копеек. Однако Котов С.Е. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке. В соответствии с п. 5.29. Условий по картам, а также п. 16 Тарифного плана ТП 60/2 за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением Котовым С.Е. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 06.02.2014 по 30.04.2014, ему начислялась неустойка. В результате размер неустойки составил: 168970,35 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки) / 100 х 83 дня (количество дней просрочки) = 28 049 рублей 08 копеек. Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком по Договору о карте от 06.03.2013 № 104619276 составляет 197 019 рублей 43 копейки, в том числе: - задолженность по основному долгу 168 970 рублей 35 копеек; - неустойка 28 049 рублей 08 копеек. Просили суд взыскать с Котова С.Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт»: сумму задолженности по Договору о карте № 104619276 от 06.03.2013 в размере 168 970 (Сто шестьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят) рублей 35 копеек; сумму неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, в размере 28 049 (Двадцать восемь тысяч сорок девять) рублей 08 копеек; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 5 140 (Пять тысяч сто сорок) рублей 39 копеек.
 
    Представитель истца по доверенности Медведева В.А., действующая на основании доверенности от 09.11.2013 года, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске и просила их удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Котов С.Е. в судебном заседании исковые требования в части основного долга признал, но просил суд снизить сумму взыскиваемой неустойки.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что 06 марта 2013 года Котовым С.Е. (далее – Клиент, Должник) было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты – «----») открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.
 
    Своей подписью на заявлении от 06.03.2013 (далее – Заявление) Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам (далее – Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), в п. 1.11 которых (Условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.
 
    Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 60/2 засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 60/2 Тарифов.
 
    Подписание Котовым С.Е. заявления, тарифного плана ТП 60/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «---» с Тарифным планом ТП 60/2 Тарифов однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.
 
    Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.
 
    В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
 
    Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
 
    В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной. Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).
 
    На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с п. 2.2. Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского счета. Банк получил оферту Котова С.Е. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ---.
 
    Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Котовым С—Е-- был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «---» от 06.03.2013 № --(ранее и далее – Договор о карте). Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
 
    В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Котова С—Е-- карту «---», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 14.03.2013.
 
    В соответствии с п. 2.12 Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты.
 
    Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. В дату получения Карты, 14.03.2013, Котов С.Е. лично обратился в Банк и активировал Карту, в результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.
 
    В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.
 
    В период с 15.03.2013 по 31.08.2013 Котов С.Е. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 146500,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Согласно п. 8.12. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.
 
    В соответствии с условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.
 
    За весь период пользования картой Клиент внес в счет погашения задолженности по договору всего 28300,00 рублей.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами.
 
    В соответствии с п. 1.24. и гл. 5 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.
 
    Однако Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте и нарушил сроки оплаты минимальных платежей.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счет-выписки.
 
    При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.
 
    Согласно п. 5.23. Условий по картам сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.
 
    09 января 2014 года Котову Сергею Евгеньевичу Банком был направлен Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 05.02.2014 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 168 970 рублей 35 копеек.
 
    Однако Котов С.Е. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.
 
    Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит обоснованными и подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 168970 руб. 35 коп.
 
    В соответствии с п. 5.29. Условий по картам, а также п. 16 Тарифного плана ТП 60/2 за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
 
    В связи с неисполнением Котовым С.Е. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 06.02.2014 по 30.04.2014, ему начислялась неустойка.
 
    В результате размер неустойки составил: 168970,35 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки) / 100 х 83 дня (количество дней просрочки) = 28 049 рублей 08 копеек.
 
    Статья 333 ГПК РФ предусматривает возможность уменьшения размера неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    В данном случае, принимая во внимание возражения ответчика относительно размера неустойки, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 5 000 рублей.
 
    При вынесении решения суд учитывает, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 5140, 39 руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд находит основания для взыскания с Котова С.Е. в пользу истца государственную пошлину в размере 4 679,40 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в г.Ставрополе к Котову С—Е-- о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки, судебных расходов - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Котова С—Е-- в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № --- от 06.03.2013 в размере 168 970 (Сто шестьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят) рублей 35 копеек, неустойку в размере 5000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 679, 40 руб.
 
    В удовлетворении исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в г.Ставрополе к Котову С—Е--о взыскании неустойки в размере 23049 руб. 08 коп, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 460 руб. - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суда через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Решение суда отпечатано в совещательной комнате.
 
 
 
    Судья А.А. Коробейников
 
    решение суда не вступило в законную силу