Дата принятия: 22 мая 2014г.
Дело № 2-405/14
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 мая 2014 года
Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе
председательствующего судьи: Овсиенко И.В.
при секретаре: Монастыревой Д.В.
рассмотрев в р.п. Средняя Ахтуба в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества <.....> в лице Волгоградского отделения № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте №,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО <.....> в лице Волгоградского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ФИО2 в пользу ОАО <.....> в лице Волгоградского отделения № сумму задолженности по кредитной карте № в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> - комиссии банка, <.....> <.....>. - неустойка, <.....> <.....>. - просроченные проценты, <.....> <.....>. - просроченный основной долг, в обоснование своих требований указывая на то, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты <.....> Открытое акционерное общество <.....> в лице Волжского отделения № (с ДД.ММ.ГГГГ - Управление «Волжское отделение» Волгоградского отделения №) предоставило ФИО2 во временное пользование кредитную карту <.....> № с лимитом кредита <.....>. Международные банковские кредитные карты персонализированы, являются собственностью ОАО <.....> могут быть использованы для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платёжных операций по поручению держателя. Держателю предоставляется право пользования картой. Держатель с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <.....>, Тарифами Банка и Памяткой Держателя ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждает собственноручная подпись держателя в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты <.....>. В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....>, держателю установлен лимит кредита по карте № в размере <.....>. Лимит кредита устанавливается сроком на 1 год с возможностью неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. В пределах лимита держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте. Операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита. Для отражения операций банк открывает держателю банковский счёт (счёт карты) и ссудный счёт в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты (ссудному счёту) держателя. В соответствии с п.п. 4.1.4. и 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> держатель обязан ежемесячно вносить на счёт карты сумму обязательного платежа в счёт погашения задолженности. На сумму основного долга (сумма задолженности по кредиту) начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В связи с тем, что обязательства по своевременному погашению обязательного платежа держателем не исполнены, кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пункта 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....>, имеет право требовать от держателя уплаты неустойки. В соответствии с п.п. 4.1.5, 4.1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> держатель обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий, а также отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности. Задолженность по счёту карты образовалась ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность держателя перед истцом по кредитной карте № составляет <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....>.- неустойка, <.....> <.....>. - просроченные проценты, <.....> <.....>. - просроченный основной долг, что подтверждается расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банком держателю направлено требование о досрочном возврате задолженности по карте, которое до настоящего времени не исполнено. В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное. По правилам ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Аналогичные правила содержатся в ст. 819 ГК РФ, регламентирующей правила по кредитному договору, согласно которым заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В соответствии с п.п. 5.2.5, 4.1.17 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> при нарушении держателем указанных Условий банк имеет право потребовать от держателя досрочной оплаты суммы задолженности по карте и возврата карты в банк, держатель обязан вернуть карту в банк по требованию банка. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Кроме того, просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> <.....>.
Представитель истца - ОАО <.....> в лице Волгоградского отделения № в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещён, исковое заявление содержит его ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещён, возражений по существу иска не представил.
Изучив материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Как установлено судом и видно из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты (л.д. 5-7), ОАО <.....> предоставило ФИО2 во временное пользование кредитную карту <.....> № с лимитом кредита <.....> с процентной ставкой по кредиту <.....> % годовых, срок кредита <.....> месяцев.
Держатель кредитной карты ФИО2 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <.....>, Тарифами Банка и Памяткой Держателя ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждает собственноручная подпись ФИО2 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты <.....> (л.д. 5-7).
В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> (л.д. 8-13) банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.
Согласно п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита.
В соответствии с п.п. 4.1.4 и 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> держатель обязан ежемесячно вносить на счёт карты сумму обязательного платежа в счёт погашения задолженности. На сумму основного долга (сумма задолженности по кредиту) начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).
В соответствии с п.п. 4.1.5, 4.1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> держатель обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий, а также отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности.
Вместе с тем, ФИО2 обязательства по своевременному погашению обязательного платежа не исполнены, что подтверждается расчётом задолженности (л.д. 25-28).
ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки (л.д. 14-19), однако до настоящего времени обязательства по кредитной карте держателем карты не исполнены.
Согласно пункту 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.
В соответствии с п. 5.2.5, 4.1.17 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> при нарушении держателем указанных Условий банк имеет право потребовать от держателя досрочной оплаты суммы задолженности по карте и возврата карты в банк, держатель обязан вернуть карту в банк по требованию Банка.
Из расчёта задолженности, выполненного истцом (л.д. 25-28), следует, что сумма задолженности ФИО2 по кредитной карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....>. - просроченный основной долг, <.....> <.....>. - просроченные проценты, <.....> <.....>. - неустойка, <.....> - комиссии банка.
Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО2 фактически не исполняет свои обязательства по кредитной карте, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, неустойки правомерны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, вид комиссии за обслуживание кредитной карты нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из утверждённого Центральным банком Российской Федерации «Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» N 302-П от 26.03.2007 года, действовавшего на момент предоставления истцом ответчику кредитной карты, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <.....> для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, банк открывает держателю банковский счёт (счёт карты) и ссудный счёт в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты и ссудному счёту держателя.
На основании п. 1 Раздела II заявления на получение кредитной карты ( л.д. 5-7) предусмотрена плата за годовое обслуживание кредитной карты: за первый год обслуживания - <.....>, за каждый последующий год обслуживания - <.....>.
Учитывая изложенное, суд считает, что взимаемая (установленная) банком ежегодная плата за обслуживание кредитной карты фактически является комиссией за ведение ссудного счёта, взимание которой нарушает права потребителя и не подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, суд считает необходимым истцу во взыскании с ответчика комиссии в размере <.....> отказать.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> <.....>., то есть пропорционально удовлетворённым исковым требованиям истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества <.....> в лице Волгоградского отделения № сумму задолженности по кредитной карте № в размере <.....> <.....>., из которых: <.....> <.....>. - просроченный основной долг, <.....> <.....>. - просроченные проценты, <.....> <.....>. - неустойка, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> <.....>., а всего взыскать <.....> <.....>.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества <.....> в лице Волгоградского отделения № к ФИО2 о взыскании комиссии в размере <.....> - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья (подпись) Овсиенко И.В.
Полный текст решения изготовлен судьёй на компьютере 27 мая 2014 года.
Председательствующий судья (подпись) Овсиенко И.В.
Копия верна:
Судья: Овсиенко И.В.
Секретарь: Шеренкова В.Е.
Подлинник данного документа
подшит в деле № 2-405/14
которое находится в
Среднеахтубинском райсуде
