Решение от 22 мая 2014 года

дело №2-1156/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 мая 2014 года г.Ижевск
 
    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,
 
    при секретаре Коковихиной В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Пономареву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в Устиновский районный суд <адрес> к ответчику Пономареву В.А. с требованием о взыскании <данные изъяты> рублей задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований указано на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Соглашения о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме, во исполнение которого заемщику перечислено <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту «Общие условия»), сумма кредитования составила – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 28,0% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком Пономаревым В.А. не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. Общими условиями предусмотрено начисление неустойки за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Истец ОАО «Альфа-банк» о назначенном судебном заседании уведомлен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя ФИО1 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года, сроком на один год) о рассмотрении дела в отсутствие истца.
 
    Ответчик Пономарев В.А. о назначенном судебном заседании извещен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление с отметкой в получении.
 
    В соответствии с ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив представленные письменные доказательства, полагаю установленными следующие обстоятельства.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют представленные Устав Общества, утвержденный общим собранием (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.), согласованным с первым заместителем начальника Московского главного территориального управления Центрального банка РФ ДД.ММ.ГГГГ. и выданное Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес> свидетельство о внесении ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц сведений об ОАО «АЛЬФА-БАНК» за основным государственным регистрационным номером № ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № (л.д.20-25).
 
    В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Пономаревым В.А. кредитору была направлена оферта-предложение (заявление) о предоставлении персонального кредита на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту: «Общие условия»), по условиям которых:
 
    - кредитор предоставляет заемщику Пономареву В.А. кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб. Ежемесячные платежи подлежат уплате 17 числа каждого календарного месяца. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении персонального кредита;
 
    - банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит не ранее четвертого рабочего дня с даты подачи анкеты-заявления. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита (36 месяцев), и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения, который содержит график погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, содержащий также информацию о подлежащей комиссии за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и указана в анкете-заявлении, сумма комиссии включается в общую сумму ежемесячного платежа) с указанием общей суммы ежемесячного платежа и дат платежей (п.1.2, раздел «Дополнительные термины» Общих условий);
 
    - за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (<данные изъяты>), проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней пользования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (п.2.7- 2.9 Общих условий);
 
    - клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка или указана в анкете-заявлении) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете и Графике погашения. Если дата платежа, указанная в Графике погашения, приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем (п.3.3, 4.2 Общих условий);
 
    - в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга), процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п.5.1 Общих условий);
 
    - в случае нарушения обязательств по погашению задолженности в части уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п.5.2 Общих условий);
 
    - в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка или указана в анкете-заявлении), заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы не уплаченной в срок комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание счета на счет Банка (п.5.3 Общих условий);
 
    - банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения заемщиком погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или начисленных процентов (полностью или частично) (п.6.4 Общих условий);
 
    - в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту, банк направляет заемщику уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности (п.6.5 Общих условий).
 
    Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
 
    Оферта Пономарева В.А. акцептована кредитором ОАО «АЛЬФА-БАНК»: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и справкой по персональному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год.
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком Пономаревым В.А. ДД.ММ.ГГГГ г., в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в предложении (заявлении) о предоставлении персонального кредита, в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была выдана со счета заемщику Пономареву В.А., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из приложенной к исковому заявлению выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., суд установил, что последнее зачисление денежных средств в погашение кредита произведено в <данные изъяты> (два платежа по <данные изъяты> рублей) ДД.ММ.ГГГГ внесен <данные изъяты> рубль.
 
    С учетом сделанного судом вывода о неисполнении ответчиком принятого кредитным договором обязательства по ежемесячной уплате части основного долга и процентов и допущенной им просрочки исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ). В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Заключенным Кредитным соглашением стороны согласовали уплату пени в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной части основного долга (п.5.1 Общих условий), 1% от суммы неуплаченных в срок процентов (п.5.2). Неустойка начисляется за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по основному долгу и процентам соответственно.
 
    Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму просроченной задолженности, так и просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено начисление пени на сумму просроченного основного долга и процентов за каждый день просрочки, в связи с чем, при расчете задолженности применяется фактическое количество дней в году (365 или 366) и в месяце. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.
 
    В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Поскольку надлежащим образом извещенный о назначенном судебном заседании ответчик в суд не явился, доводов о несоразмерности заявленной неустойки не привел (право ответчику разъяснено в определении о подготовке дела к судебному разбирательству), соответствующих доказательств не представил, уменьшить сумму неустойки не просил, с учетом регламентированного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон оснований для уменьшения неустойки суд не находит.
 
    Арифметическая правильность представленного истцом расчета задолженности судом проверена, признана обоснованной. Порядок зачисления денежных средств сторонами оговорен в пункте 4.3 Общих условий, согласно которому в первую очередь производится гашение неустоек, затем просроченных и срочных платежей и др. Данный пункт договора ничтожен в силу несоответствия его требованиям ст.319 ГК РФ, что, однако, не влечет ничтожности всего договора и не влияет на законность требований истца, поскольку представленный истцом расчет произведен в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, зачисление неустойки произведено после гашения срочной и просроченной задолженности при наличии остатка на счете.
 
    Представленный истцом расчет суд признает обоснованным и полагает установленным наличие у ответчика Пономарева В.А. задолженности в требуемом истцом размере.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, рассчитанная в соответствии с положением пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №). С учетом признания судом обоснованными требований истца в полном размере, указанная сумма подлежит возмещению за счет ответчика.
 
    Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Пономареву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.
 
    Взыскать с Пономарева В.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты> из которых:
 
    - <данные изъяты> рубля – сумма основного долга;
 
    - <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом;
 
    - <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченный основной долг и проценты за пользование кредитом.
 
    Взыскать с Пономарева В.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») в возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья Т.В.Шалагина
 
    Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья Т.В.Шалагина