Решение от 22 июля 2014 года

Дело № 2-1723/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Омский районный суд Омской области
 
    в составе судьи Дьяченко Т.А.
 
    при секретаре Коловской Т.Ю.
 
    рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 22 июля 2014 года гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Шарипову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с требованиями к Шарипову А.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 24.02.2012 в размере 429 689,55 рублей, о взыскании расходов по оплате госпошлины.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что 24.02.2012 ВТБ 24 (ЗАО) и Шарипов А.В. заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»). В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 400000 рублей на срок по 24.02.2017 с взиманием за пользование Кредитом 20,6 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца. Взыскатель исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, Заемщику были предоставлены денежные средства. По наступлению срока погашения Кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Должник обязан уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. По состоянию на 31 октября 2013 года включительно сумма задолженности по Кредитному договору составила: 353517,85 рублей - Кредит; 43622,74 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом, 51845,64 рублей – пени, 5800,00 рублей - комиссия за коллективное страхование. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Должником не погашена. С учетом снижения пени считает возможным взыскать с Ответчика сумму задолженности по Кредитному договору в размере: 353517,85 рублей - Кредит; 43622,74 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом, 5184,56 рублей – пени, 5800,00 рублей - комиссия за коллективное страхование.
 
    02.03.2012 Шарипов А.В. получил банковскую карту с Лимитом овердрафта – 25500,00 рублей РФ, что подтверждается Распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Заемщиком собственноручно, наличием росписи Ответчика на оборотной стороне полученной банковской карты. Вместе с банковской картой Ответчик получила конверт с соответствующим ПИНом, дающим право распоряжения денежными средствами на банковской карте. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты «<данные изъяты>» и получив кредитную банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с ответчиком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт «<данные изъяты>» №. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства на срок по 27 февраля 2014 года с взиманием за пользование Кредитом 28 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. По состоянию на 06.11.2013 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № составляет: задолженность по остатку ссудной задолженности - 19543,75 рублей, задолженность по плановым процентам - 1777,47 рублей, задолженность по пени - 2431,76 рублей. С учетом снижения пени считаем возможным взыскать с Ответчика сумму задолженности по Кредитному договору в размере: задолженность по остатку ссудной задолженности - 19543,75 рублей, задолженность по плановым процентам - 1777,47 рублей, задолженность по пени - 243,18 рублей. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
 
    Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, дело просил рассматривать в его отсутствие.
 
    Ответчик Шарипов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил.
 
    Исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
 
    По правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) и Шариповым А.В. 24.02.2012 заключено кредитное соглашение № на получение денежных средств в размере 400000 рублей на срок 60 месяцев с 24.02.2012 по 24.04.2017, процентная ставка - 20,60 %, оплата кредита осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж составляет 10731,53 рублей. Данное согласие было заключено на основании подписания 21.02.2012 Шарипоавм А.В. анкеты-заявления на получение кредита.
 
    Из указанной анкеты-заявления от 21.02.2012 следует, что Шарипов А.В. просит ВТБ 24 (ЗАО) выдать ему классическую карту ВТБ 24 типа «<данные изъяты>», открыть ему банковский счет для совершения операций по использованию Карты в рублях в порядке и условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Также просил предоставить кредит на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).
 
    Истец свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, предоставив ответчику банковскую карту типа <данные изъяты>, что подтверждается распиской в получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ЗАО) от 24.02.2014., мемориальным ордером № от 24.02.2012 на сумму 400000 рублей.
 
    В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства Шарипов А.В. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету за 01.01.2010 - 29.11.2013.
 
    Установлено, что 21.02.2012 Шариповым А.В. было написано заявление на включение его в число участников программы страхования, которым он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования «Лайф», согласно которой комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,29 % от суммы кредита, но не менее 299 рублей.
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Получение доходов ответчиком, необходимых, в том числе и для погашения кредита, напрямую зависит от здоровья заемщика, и страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
 
    При этом, суд учитывает также, что у ответчика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.
 
    При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страховой защиты заемщика, ответчик воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
 
    В силу требований ст.ст. 330-333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Установлено, что между Банком и Шариповым А.В. 02.03.2012 был заключен кредитный договора №. Согласно расписке в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 02.03.2012 Шарипов А.В. получил карту <данные изъяты> № сроком действия до февраля 2014 года. Одновременно Шарипов А.В. был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24, подписанного им Заявления на предоставление банковской карты и настоящей Расписки, о чем свидетельствует его подпись в расписке. Сумма кредита составила 25500 рублей, уплата процентов по кредиту составляет 22,335,09 рублей.
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.
 
    Согласно Положения Центрального Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Согласно п. 1.8 Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
 
    Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 года № 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
 
    В материалах дела имеется уведомление направленное истцом в адрес ответчика о досрочном истребовании задолженности. Согласно которому, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 24.02.2012 по состоянию на 31.07.2013 составляет 424 722,77 рублей. Банк просит досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора не позднее 10.09.2013.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.
 
    Таким образом, установлено, что ответчик нарушает обязательства по кредитному договору в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками по лицевому счету.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что поскольку Шариповым А.В. были нарушены обязательства перед Банком, указанное обстоятельство, является основанием для возникновения у кредитора права досрочно потребовать от заемщика возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом и суммы пеней.
 
    По правилам статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Учитывая представленные истцом доказательств, а так же позицию истца относительно снижения размера пени, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ВТБ 24 (ЗАО), поскольку в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывал свои требования. С Шарипова А.В. в пользу ВТБ24 (ЗАО) следует взыскать: в счет задолженности по кредитному договору № денежную сумму 408125,15 рублей, из которых: основной долг – 353517,85 рублей, проценты за пользование кредитом– 42622,74 рублей, комиссии за коллективное страхование – 5800 рублей, пени – 5184,56 рублей, в счет задолженности по кредитному договору № денежную сумму 21564,40 рублей, из которых: остаток ссудной задолженности – 19543,75 рублей, плановые проценты – 1777,47 рублей, пени – 243,18 рублей.
 
    По результатам рассмотрения дела, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 7497 рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить.
 
    Взыскать с Шарипова А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № в размере 408125,15 рублей; задолженность по кредитному договору № в размере 21564,40 рублей, а всего 429 689руб.55 коп.
 
    Взыскать с Шарипова А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7497 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
 
        СУДЬЯ:
 
    Решение в окончательной форме изготовлено: 27.07.2014г.