Решение от 22 июля 2014 года

    Дело № 2-311/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Рудня 22 июля 2014 года
 
    Судья Руднянского районного суда Смоленской области Ерофеев А.В., при секретаре Гуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» к Б1, Я1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» обратилось в суд с иском к Б1, Я1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Б2 был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме анкеты-кредитной заявки, заявления № от 22.03.2013, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк», потребительских кредитов физическим лицам, по условиям которых истец предоставил Б1 кредит в размере № 91 коп., со среднегодовой переплатой по кредиту 18,16%, сроком действия до 21.03.2018. На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику открыт ссудный счет в банке. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банком с Я1 заключен договор поручительства, согласно которого поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Б1 всех обязательств по возврату кредита, уплате процентов, пеней и штрафов, понесенных убытков по кредитному договору. Заемщик был предоставлен кредит, однако Б1 своевременно и в полном объеме не уплатила кредит и начисленные проценты за пользование кредитными средствами. В адрес ответчика направлялось требования об уплате суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами с разъяснением последствий в случае неисполнения своих обязательств перед истцом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма долга по кредитному договору составляет № 40 коп., из которых задолженность по основному долгу № 60 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом № 12 коп., штраф за просрочку очередного платежа № 68 коп. Приказом Банка России, с ДД.ММ.ГГГГ у истца отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» Представить Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с Б1 и Я1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору в размере № 40 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере № 16 коп.
 
    В отзыве на исковое заявление ответчики не оспаривают факт нарушения условий кредитного договора в части своевременного внесения платы ежемесячных платежей, в соответствии с графиком, в виде непредвиденных изменений материального положения заемщика. Б1 лишилась основного места работы, длительное время не могла устроиться на работу, работает в сельской администрации с окладом около № Она неоднократно устно обращалась в адрес кредитора с просьбой предоставления отсрочки, однако, ей было отказано. Поручить Я1 не могла своевременно погашать задолженность за Б1, из-за наличия обязательств по другим кредитным договорам. Ответчики считают, что Банком при оформлении договора до заемщика не доведена надлежащим образом информация о размере платы за пользование кредитом. Считают, что кредитный договор явился договором присоединения, поскольку условия договора определены и приняты заемщиком путем присоединения к предложенному договору в целом, а неустойка (пени) в размере 1,5 % явно несоразмерна нарушению прав кредитора и причиненным последствиям нарушения обязательства, т.к. ее годовой процент составляет 547,50%. Размер штрафа чрезмерно превышает установленную государством учетную ставку банковского процента и при применении ст.333 ГК РФ подлежит снижению до разумных пределов. Полагают, что взыскание в пользу Банка суммы процентов и неустойки приведет к необоснованному обогащению кредитной организации за счет потребителя. Ответчики указывают на предоставленный расчет задолженности по кредиту, в котором указаны конечные суммы без указания за какой период и на какие конкретные суммы долга подлежат начислению проценты и штрафные санкции.
 
    Представитель истца А1 надлежаще извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела в суд не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчики Б1и Я1 надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие участников процесса.
 
    Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
        В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        К кредитным отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ (кредиты и займы), если иное не вытекает из существа договора.
 
    Статья 820 ГК РФ императивно предписывает заключать кредитный договор в письменной форме. Однако, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
        Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
        Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).
 
            Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    По правилам п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать заемщик обязан досрочно возвратить всю оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами, паевыми взносами, предусмотренными договором.
 
         В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Б1 и Открытым акционерным обществом «Смоленский Банк» (далее – Банк), был заключен договор о предоставлении кредита в сумме № 91 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме посредством направления последним в банк заявления № от ДД.ММ.ГГГГ (оферты) (л.д.10) – предложения заключить договор о предоставлении кредита и его акцепта (принятия предложения) Банком путем выдачи Б1 денежных средств в сумме № 91 коп. руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11)
 
    Неотъемлемыми частями данного кредитного договора являются Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, информационный график платежей, а также заявление-анкета, с которыми Б1 была ознакомлена Банком и обязалась их соблюдать (л.д.13,14,23-24).
 
    В соответствии с правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам:
 
    п.1.1 Правил устанавливает, что настоящие правила содержат условия Кредитного договора, который заключается между Заемщиком (ами) и Банком, путем подписания правил, заявления на предоставление кредита и информационного графика платежей. Датой заключения кредитного договора является дата подписания правил, заявления на предоставление потребительского кредита и информационного графика платежей со стороны Банка (п.1.2.)
 
    Пункт 3.1.1. Правил предусматривает, что Банк предоставляет кредит Заемщику(ам) путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка с учетом тарифов Банка.
 
    Для учета задолженности Заемщика (ов) по Кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявление на предоставлении кредита. (п.3.1.2. Правил).
 
    п.3.1.3. Кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Графиком платежей.
 
    п.3.2.1. За пользование Кредитом Заемщик (и) уплачивает (ют) Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности Клиента (ов) по Кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей.
 
    п.3.3.1. Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется Заемщиком(амии) ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
 
    Согласно п.3.6.1. заемщик обязан возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в Графике платежей.
 
    Из п.3.7.1. договора следует, что Банк вправе требовать от Заемщика (ов) досрочного возврата полной суммы Кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае, в том числе, нарушение Заемщиком (ами) своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней, наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику(ам) Кредит не будет возвращен в срок. С данными Правилами Б1 ознакомлена 22.03.2013, о чем свидетельствует ее подпись.
 
    Предоставленные в материалах дела заявление-анкета Б1 от ДД.ММ.ГГГГ и заявление № о предоставлении кредита, подписанного Б1 22.03.2013, свидетельствующие о намерении Б1 заключить кредитный договор на его условиях.
 
    Информационным графиком платежей (программа кредитования наличные + со страховкой) (л.д.14) подтверждено, что Б1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен потребительский кредит в сумме № 91 коп. на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ с суммой ежемесячного платежа, ежемесячной платой за пользование кредитом и среднегодовым процентом переплаты по кредиту в размере 18,16%. С информационном графиком Б1 ознакомлена 22.03.2013, о чем свидетельствует ее подпись.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № заключенному между ОАО «Смоленский Банк» и Б1, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и Я1 заключен договор поручительства № (л.д. 12), согласно которому Я1 обязуется перед Банком отвечать за исполнение Б1 всех обязательств перед кредитором по возврату денежных средств, уплате процентов, пеней, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору № от 22.03.2013.
 
    Согласно п.1.2. указанного договора поручительства Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.
 
        Согласно представленного истцом расчета (л.д.5) задолженность Б1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № 40 коп., из которых № задолженность по основному долгу, № задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 01.12.2013, № штраф за просрочку внесения очередного платежа. На ДД.ММ.ГГГГ Б1 погашено № основного долга, № процентов за пользование кредитом, № штрафа за просрочку внесения очередного платежа. (ДД.ММ.ГГГГ – №, ДД.ММ.ГГГГ – №)
 
    Неисполнение заемщиком Б1 обязательств по своевременному возврату заемных средств и уплате процентов явилось основанием для предъявления Б1 и Я1 ДД.ММ.ГГГГ Банком претензии о погашении задолженности и ДД.ММ.ГГГГ требований о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д. 16,17, 18, 19).
 
    Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО «Смоленский Банк» открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утвержден государственная корпорация «Агенство по страхованию вкладов» (л.д.25-28)
 
    В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Судом установлено, что между сторонами в соответствии с требованиями действующего законодательства был заключен кредитный договор, согласованы условия данного договора. Истцом исполнены взятые на себя обязательства, в согласованном сторонами порядке им были выданы заемщику денежные средства согласно условиям договора. Однако Б1 и Я1 в нарушение взятых на себя обязательств уклоняются от их надлежащего исполнения, ненадлежащим образом осуществляют погашения кредита, что подтверждено документально. Требование истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в соответствии с условиями договора ответчиками в добровольном порядке не исполнено в установленный договором срок.
 
    Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд, находит его достоверным, соответствующим условиям договора о предоставлении кредита, а также положениям гражданского законодательства. Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется. Возражений относительно представленного истцом расчета ответчики в порядке ст.56 ГПК РФ не представили.
 
        Доводы ответчика, указанные в отзыве о том, что до нее не доведена надлежащим образом информация о размере платы за пользование кредитом, а также размера процентной ставки по кредиту, суд признает несостоятельными, поскольку материалами дела подтверждено, что Б1 при заключении кредитного была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой по кредиту.
 
        Ответчиком Б1 заявлены требования об уменьшении неустойки (пени) по кредитному договору в связи с ее несоразмерностью в соответствии со ст.333 ГК РФ.
 
    Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При этом снижение неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ является правом суда, а не его обязанностью.
 
    Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
 
    На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.
 
    Принимая во внимание добровольность заключения кредитного договора, осведомленность о размере процентной ставки, размере штрафа за нарушение срока уплаты очередного платежа, что размер неустойки не превышает размер основного долга и процентов, а также грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который внес всего лишь два платежа в счет погашение долга и в дальнейшем уклонился от исполнения взятых на себя обязательств, суд не находит оснований для уменьшения неустойки.
 
    Суд не находит основания для уменьшения неустойки с учетом изменения материального положения ответчика Б1, поскольку доказательств в подтверждения доводов возражения ответчиком суду не представлено.
 
    Учитывая, что взятые ответчиком Б1 на себя обязательства по своевременному погашению задолженности по кредиту в установленные договором сроки и определенном размере неоднократно нарушались, доказательства уважительности причин этому ни банку, ни суду не были представлены, действенных мер к исполнению требований банка о досрочном возврате кредита ответчики не принимают, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30) подтверждено, что истцом уплачена госпошлина в сумме № 16 коп. за рассмотрение в суде искового заявления в отношении Б1
 
    На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях (по ?) следует взыскать в пользу истца, уплаченную государственную пошлину в сумме № 16 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» к Б1, Я1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать с Б1, Я1 солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № 40 коп.
 
    Взыскать с Б1, Я1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» по № 08 коп. с каждого, в возмещение расходов на оплате государственной пошлины.
 
    Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья А.В. Ерофеев