Решение от 22 июля 2014 года

дело № 2-535/14
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    22 июля 2014 года пгт. Кукмор
 
    Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе
 
    председательствующего судьи Р. Ф. Гатауллина,
 
    при секретаре Р. С. Нургалиевой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назарова ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМани Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец – Назаров А. В обратился в суд с вышеназванным иском к ООО КБ «АйМани Банк» на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен Кредитный договор, по которому он получил от ответчика кредит в сумме 723 813 рублей, сроком на 5 лет под 24,34 % годовых. Пунктом 3.8. Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», банком установлены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Всё вернется, оплата GAP страхование, оплата PAT страхование, оплата продленной гарантии. Согласно Заявлению на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы страховая премия по Программе страхования жизни и от несчастных случаев составляет 111 813 рублей, выгодоприобретателем является ООО КБ «АйМани Банк». На указанную сумму страхования увеличен кредит, страховая премия удержана у него при выдаче кредита и перечислена страховой компании ООО «СК «Факел», указанной ответчиком. Полагает, что данные условия договора противоречат действующему законодательству, нарушают его права как потребителя.
 
    Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» об оплате страховой премии по Программе личного страхования заемщика в размере 111 813 рублей недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 111 813 рублей, взыскать с ответчика в его пользу проценты в размере 3 843,57 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, судебные расходы в виде юридических услуг адвоката в размере 3 000 рублей.
 
    Истец Назаров А. В. в судебном заседании полностью поддержал иск по изложенным в нем основаниям.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «АйМани Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не известил.
 
    Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Согласно пунктам 1, 2 статьи 167, статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения;
 
    при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом;
 
    сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).
 
    Обязанности заемщика определены статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержание которой не предусматривает обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье.
 
    Согласно ст. 30 вышеуказанного ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – безналичным путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица. Необходимость отражения выданного кредита на ссудных счетах - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору, не является соглашением сторон по кредитному договору.
 
    Статьей 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Кроме того, в силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Опросом истца и материалами дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Назаровым ФИО5 и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № путем подписания Заявления о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, в соответствии с условиями которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 723 813 рублей, под 22 % годовых (полная процентная ставка 24,34 % годовых), на срок 5 лет, а заемщик обязался в соответствии с условиями договора и графика платежей возвратить ответчику полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Из пояснений истца также установлено, что он не контактировал с представителями банка, а прибыл в автосалон по договоренности для приобретения автомобиля. Поскольку денежных средств было недостаточно, он вынужден был заимствовать денежные средства. Представители автосалона ему пояснили, что работают только с одним банком – ответчиком по настоящему делу и передали ему заявление-анкету с готовым текстом и по причине отсутствия представителя банка он не имел возможности обсудить условия кредита и был вынужден подписать документы о выдаче кредита в том виде, в каком были ему переданы представителями салона. В противном случае он не мог заключить договор купли продажи автомобиля. Указанные кредитные средства брались для приобретения автомобиля марки «NISSAN ALMERA» у продавца автомобиля ООО «Форвард».Пунктом 3.8. Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (Приложение №1), банком установлены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Всё вернется, оплата GAP страхование, оплата PAT страхование, оплата продленной гарантии. Согласно Заявлению на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы страховая премия по Программе страхования жизни и от несчастных случаев составляет 111 813 рубля, выгодоприобретателем является ООО КБ «АйМани Банк». Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Как усматривается из материалов дела, текст договора изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. Таким образом, указанные условия кредитного договора не соответствуют требованиям закона и нарушают права Назарова А. В.. Исходя из изложенного, суд считает требования истца о признании условий договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ в части оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска недействительным (ничтожным), взыскании с ответчика комиссии за оказание услуги по личному страхованию в размере 111 813 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статей 1107 ч. 2 и 395 ГК РФ из расчета, приведенного истцом (111 813/150/8,25%/360), где 150 – дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - по день предъявления иска, в сумме 3 843,57 рублей, подлежащим удовлетворению.Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из принципа разумности и справедливости и устанавливает ее в размере 1 000 рублей.Истцом за оказание юридической помощи и составление иска адвокатскому образованию оплачено 3 000 рублей, что подтверждено квитанцией серии АА № №. С учетом сложности дела, суд считает данная сумма приемлемой и подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.В виду того, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу норм ст. 333.36 ч. 2 п. 4 Налогового кодекса РФ, с ответчика, как юридического лица, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 рублей – госпошлина неимущественного характера, + 3 533,13 рублей – госпошлина имущественного характера. В соответствии со ст. 333.20 ч. 1 п. 1 Налогового кодекса РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Назарова ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМани Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Назаровым ФИО7 и ООО КБ «АйМаниБанк» об оплате страховой премии по Программе личного страхования заемщика в размере 111 813 (сто одиннадцать тысяч восемьсот тринадцать) рублей недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 111 813 (сто одиннадцать тысяч восемьсот тринадцать) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 843 (три тысячи восемьсот сорок три) рубля 57 копеек, в счет компенсации морального вреда 1 000 (одна тысяча) рублей, судебные расходы в виде юридических услуг адвоката в размере 3 000 (три тысячи) рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в бюджет государственную пошлину в размере три тысячи семьсот тридцать три рубля 13 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда через районный суд.
 
    Председательствующий: Р. Ф. Гатауллин