Решение от 22 июля 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    22 июля 2014 г. г. Астрахань
 
    Кировский районный суд г. Астрахани в составе:
 
    председательствующего судьи Рахматулиной Е.А.
 
    при секретаре Даушевой Э.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дегтярь ФИО6 к Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Дегтярь Т.Б. обратилась в суд с иском к ответчику указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) заключен кредитный договор. Согласно условию договора заемщик оплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования. Истец считает, что банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк существенно нарушил ее права на свободный выбор услуги, возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора о страховании заемщика в определенной страховой компании – ООО СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Истец Дегтярь Т.Б., ее представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
 
    Представитель ответчика при надлежащем извещении не явился, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, просит отказать в иске Дегтярь Т.Б. по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
 
    Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, заслушав судебные прения, приходит к следующему выводу.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дегтярь Т.Б. и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) заключен кредитный № на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    Договор заключен посредством акцепта банком заявления (оферты) Дегтярь Т.Б. на получение кредита.
 
    Согласно п. 1.4. условий потребительского кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по кредитным продуктам «U-MONEY Доступный» кредитный договор - это договор, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей график платежей, настоящие условия, заявление и тарифы по указанному в графике виду кредита, и считается заключенным с момента подписания заемщиком и банком графика платежей и действует до момента полного выполнения сторонами договора всех своих обязательств по нему. Номер договора указан в графике платежей.
 
    Проставляя соответствующую отметку в разделе «Страхование» заявления на получение кредита и подписывая со своей стороны декларацию застрахованного лица, Дегтярь Т.Б. выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Кроме того, проставляя соответствующую отметку в разделе «Страхование» заявления на получение кредита, она подтвердила, что уведомлена о том, что участие в программе обязательного страхования не является обязательным условием для получения потребительского кредита.
 
    Доказательства того, что кредитный договор без указанного условия в качестве обязательного не мог быть заключен, суду не представлено.
 
    Договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Желание заключить договор страхования изъявлено истицей, которая сама определила необходимость заключения данного договора.
 
    Не содержат и условия потребительского кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по кредитным продуктам «U-MONEY Доступный» положений, предусматривающих в обязательном порядке заключение договора страхования.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Таким образом, Дегтярь Т.Б. добровольно воспользовалась услугой «Участие в программе страхования», а также дала свое согласие быть застрахованной по договору, заключенному между Банком и страховщиком.
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень не является закрытым.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.
 
    Как видно из анкеты (оферты), графика погашения кредита стороны пришли к соглашению о том, что дополнительным способом обеспечения обязательств по кредитному договору может быть страхование жизни и здоровья истца. При этом Дегтярь Т.Б., заключая кредитный договор, действовала по своей воле и в своих интересах.
 
    При оформлении кредитного договора Дегтярь Т.Б. выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни.
 
    Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, предлагая страховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании действующего агентского договора.
 
    Дегтярь Т.Б. передала банку заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В заявлении указано, что Дегтярь Т.Б. поручает банку единоразово, за весь период действия кредитного договора списать с ее счета, открытого в банке, на который выдан потребительский кредит, плату за услугу страхования.
 
    Из подписанной Декларации застрахованного лица, подписанного ДД.ММ.ГГГГ истицей, следует, что она согласна быть застрахованной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по которому она будет являться застрахованным лицом, заключенному между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», назначает выгодоприобретателем КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в пределах суммы текущей задолженности по кредитному договору.
 
    Учитывая, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, также как свобода выбора между страховыми компаниями и программами страхования, при этом предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия договора не зависело, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни в конкретной компании, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно пункту 8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Дегтярь Т.Б. в полном объеме.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Дегтярь ФИО7 к Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 27 июля 2014 года.
 
    Судья: