Решение от 22 июля 2014 года

Дело №2-1003/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 июля 2014 года г.Чебаркуль Челябинской области
 
    Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Тимонцева В.И.,
 
    при секретаре Рудык А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием ответчика Измайлова П.Г., гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Измайлову П. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Измайлову П.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от дата в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основного долга, <данные изъяты> – процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> – комиссии за обслуживание текущего счета, <данные изъяты> – неустойки за несвоевременное погашение основного долга, <данные изъяты> – неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойки за несвоевременное погашение комиссии; а также судебных расходов по оплате государственной пошлины.
 
    В обоснование иска указало, что дата ОАО «Альфа-Банк» и Измайлов П.Г. заключили кредитный договор в офертно-акцептной форме, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями заключенного договора Измайлов П.Г. обязался возвратить сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>, в срок не позднее 13-го числа каждого месяца. В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору. Сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> (л.д.3-4).
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.3-4, 36, 41).
 
    Ответчик Измайлов П.Г. в судебном заседании против удовлетворения иска в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не возражал, полагал, что требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета и начисленной на сумму комиссий неустойки являются незаконными, а заявленный истцом к взысканию размер неустойки, начисленной на сумму основного долга и проценты за пользование кредитом не соответствует последствиям неисполнения обязательства по кредитному договору, в связи с чем просил их снизить. Также пояснил, что в связи с отсутствием работы платежи по кредитному договору с февраля 2013 года он не производил. С произведенным истцом расчетом задолженности согласен.
 
    Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Заслушав объяснения ответчика Измайлова П.Г., исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.
 
    Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п.2 ст.820 ГК РФ).
 
    В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
        Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    В судебном заседании установлено следующее.
 
    дата Измайловым П.Г. в ОАО «Альфа-Банк» подано заявление о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок 18 месяцев. Сумма ежемесячных платежей по кредитному договору составляет <данные изъяты>, которые ответчик обязался вносить не позднее 13 числа каждого месяца. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, а также ежемесячную комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> в месяц. дата ОАО «Альфа-Банк» открыло на имя ответчика счет и перечислило на него сумму кредита. Таким образом, между истцом и ответчиком дата заключен кредитный договор на основании одобрения (принятия) ОАО «Альфа-Банк» предложений, изложенных в заявлении Измайлова П.Г. от дата.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением Измайлова П.Г. на получение кредита от дата (л.д.10-11); выпиской по счету (л.д.7-8).
 
    В соответствии с п.п.5.1-5.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), за нарушение срока возврата основного долга, а также срока уплаты процентов за пользование кредитом и уплаты комиссии за обслуживание кредита ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.13-15).
 
    Измайловым П.Г. ежемесячные платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом и уплаты комиссии за обслуживание счета производились с нарушением условий договора, начиная с дата ежемесячные платежи по кредитному договору не вносились. Всего за период с дата по дата Измайлов П.Г. уплатил <данные изъяты>, в том числе: в счет погашения основного долга по кредиту <данные изъяты>, в счет уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, в счет уплаты комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>, в счет уплаты неустойки за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты>, в счет уплаты неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, в счет уплаты неустойки за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8); расчетами задолженности (л.д.24-25).
 
    В обоснование размера своих требований истцом произведен расчёт задолженности по кредитному договору по состоянию на дата, в соответствии с которым общая задолженность ответчика перед истцом составила <данные изъяты>, в том числе: по уплате основного долга <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>, которая в настоящее время не погашена (л.д.24-25).
 
    Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, что расчет произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной ст.319 ГК РФ, поскольку при списании истцом дата и дата денежных средств в счет погашения задолженности по неустойки, сумм произведенных Измайловым П.Г. в указанный период платежей было достаточно для погашения имевшейся задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и суммы основного долга по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на дата (л.д.24-25) и выпиской по счету (л.д.7-8).
 
    Поскольку Измайлов П.Г., обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, не надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
 
    Вместе с тем, в части требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> и неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, суд полагает их подлежащими частичному удовлетворению.
 
        В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Исходя из соотношения договорного размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом 2% в день, что составляет 730% годовых, суд пришел к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения денежного обязательства.
 
    Таким образом, суд полагает размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом подлежащим уменьшению до <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно. В остальной части в удовлетворении иска о взыскании неустойки истцу надлежит отказать.
 
    Как следует из анкеты-заявления Измайлова П.Г. на получение кредита, ОАО «Альфа-банк» предоставило кредит на нужды, не связанные с осуществлением ответчиком предпринимательской деятельности (л.д.10-11).
 
    В соответствии с Преамбулой Федерального закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07 февраля 1992 года, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ч.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года, п.1 ст.1 Федерального закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.
 
    Частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, взимание ОАО «Альфа-Банк» комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей права Измайлова П.Г.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Измайловым П.Г. кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> в месяц от суммы основного долга, что составляет <данные изъяты> в месяц, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В силу п.3 ст.329 ГК РФ недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
 
    Таким образом, суд приводит к выводу, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Измайлова П.Г. задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, а также неустойки, начисленной за неуплату комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, удовлетворению не подлежат.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, с ответчика Измайлова П.Г. подлежит взысканию в пользу истца в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты>, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (<данные изъяты> (подлежащая уплате при подаче иска госпошлина) * <данные изъяты>. (размер удовлетворенных исковых требований без учета снижения неустойки) / <данные изъяты>. (размер заявленных исковых требований) = <данные изъяты>.).
 
    Исходя из цены иска <данные изъяты>.), с учетом положений п.п.1 п.1 ст.333.40 НК РФ, истцу надлежит возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Измайлова П. Г. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от дата в общей сумме <данные изъяты>, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> копейки, всего <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» к Измайлову П. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
 
    Возвратить открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом.
 
    Председательствующий: