Решение от 22 августа 2014 года

<...>
 
    Дело № 2-1810/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия, в составе председательствующего судьи Артемьева В.П., при секретаре Новиковой О.В., с участием представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Овчинникова Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саранске, 22 августа 2014 года,
 
    гражданское дело иску Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» действующей в интересах Суняйкиной С.В. к открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с названным иском к ответчику. В исковом заявлении отражено, что между Суняйкиной С.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № 13/7299/000Q3/402298, от 03.12.2013г. на сумму<...>рублей путем подписания Суняйкиной С.В. типового заявления о заключении договора кредитования. В типовую форму заявления ответчиком был включены условия, ущемляющие права потребителей, а именно обязывающие Суняйкину СВ. уплатить <...> рублей в качестве платы за страхование.
 
    Согласно заявления о заключении договора кредитования машинописным текстом прописана сумма страхового взноса в размере <...> рублей, наименование получателя ЗАО «СК «Резерв». Данные условия прописаны в заявление машинописным способом и исключают возможность Суняйкиной С.В. влиять на условия заявления о заключении договора кредитования, тем самым Суняйкина С.В. как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, лишена возможности отказаться от заключения договора страхования или права выбора иной страховой компании, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой., Суняйкина С.В. как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для ответчика (пункт 4 Постановления Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П).
 
    Отказ от заключения договора не является надлежащим способом защиты прав потребителя - заемщика. Также условие об осуществлении страхования только в одной страховой компании нарушает права потребителя на свободу договора, установленные статьей 421 ГК РФ. Представляется, что само наличие подписи Суняйкиной С.В. на договоре не означает его полное согласие с его условиями. В момент заключения договора она не имела возможность защитить свои права, и вынуждена защищать их в настоящее время.
 
    При оформлении кредита Суняйкиной С.В. было навязано страхование жизни на сумму <...> руб. При выдаче кредита, Ответчик удержал указанную суму из кредитных средств, тем самым ограничил возможность Суняйкиной С.В. оплатить страховой взнос наличными денежными средствами. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
 
    Из содержания заявления видно, что без согласия заемщика на страхование кредит гражданам не выдается, поскольку условия страхования, а именно пропечатана машинописным способом просьба о переводе <...> рублей в пользу ЗАО «СК «Резерв» - возможность внесения изменений в текст заявления истцом не предполагается. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Указанное обстоятельство также подтверждается словами представителя банка о недопустимости отказа от страхования. Отказ от заключения договора кредитования не является надлежащим способом защиты прав потребителя - заемщика.
 
    Ответчик существенно ограничил право истца на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на Суняйкину С.В., бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является незаконным и в значительной степени лишает Суняйкину С.В. того, на что она вправе рассчитывать, а именно получение кредита и уплата процентов за фактически полученные денежные средства. Обязательным условием получения кредита являлось страхование Суняйкиной С.В., отказаться от которого она просто не имела возможности, а ответчик в его навязывании был прямо заинтересован.
 
    В рамках ГК РФ банк имеет право страховать объект залога, но в данном случае банк вынуждает страховать жизнь и здоровье клиента.
 
    В соответствии с взаимосвязанными положениями ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения услуг. При заключении кредитного договора истцу не была предоставлена в доступной форме информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, чем допущено нарушение статей 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей».
 
    При этом статьей 16 названного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.
 
    Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
 
    При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
 
    Потребитель не имел возможность сравнить условия страхования в разных страховых компания, с которыми сотрудничает банк, а также сравнить условия страхования, предложенные в банке, с обычными условиями личного страхования при непосредственном обращении в страховую компанию на сумму равную сумме кредита и на срок равный сроку выдачи кредита.
 
    Договор страхования был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером.
 
    Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1) страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации, (ч. 2 ст. 4.1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1)
 
    В соответствии с ч.1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
 
    Согласно пункту 6 той же статьи страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). Страховщик при заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страхового брокера определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).
 
    В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.
 
    В силу ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее - лицензия) - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 49 ГК РФ право юридического лица осуществлять деятельность, на проведение которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия, если иное не установлено законом или иными правовыми актами.
 
    Таким образом, действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию. Об осуществлении подобной деятельности банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано.
 
    В виду изложенного выше договор страхования является недействительным.
 
    Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № 13/7299/000Q3/402298, от 03.12.2013г. в период с 03.12.2013г. по 13.07.2014г. составляет <...> рублей.
 
    Сумма страхового взноса в размере <...> рублей в соответствии со статьями 15, 393 ГК РФ, являются убытками истца и должны быть возмещены ответчиком.
 
    Сумма страхового взноса в размере <...> рублей была включена ответчиком в общую сумму кредита, и соответственно банком на нее начислялись проценты из расчета 40,49 % годовых, и переплата за период с 03.12.2013 года по 13.07.2014 года составляет <...> рублей (расчет прилагаю), а значит, указанная сумма также является убытками Суняйкиной С.В., и подлежит возврату.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Претензию с требованием вернуть деньги по кредитному договору № 13/7299/000Q3/402298, от 03.12.2013г., ответчик получил 20.06.2014 г. Ответ на претензию ответчик не предоставил. Следовательно, Суняйкина С.В. имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.
 
    Неустойка составила <...> рублей.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Противоправными действиями ответчика Суняйкиной С.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Суняйкина С.В. оценивает в размере 15000 рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст. 15-17 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), ст.ст. 165-168, 395, 452, 819, 820 ГК РФ, просит:
 
    Признать условия кредитного договора № 13/7299/000Q3/402298, от 03.12.2013г. заключенного между Суняйкиной С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика заключить договор страхования, недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Суняйкиной С.В. <...> рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <...> рублей, убытки в размере <...> рублей, а всего <...> рублей.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Суняйкиной С.В. 15000 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда.
 
    Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы,
присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Овчинников Э.И. в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Суняйкина С.В. в судебное заседание не явилась о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно.
 
    Представитель третьего лица ЗАО « СК « Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, в заявлении, поступившем в адрес суда просил рассмотреть дело в его отсутствии. В отзыве, на исковое заявление поступившем в адрес суда отражено, что открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ОАО КБ «Восточный», далее по тексту - банк) не согласно с требованиями, изложенными в исковом заявлении Суняйкиной С.В. по следующим основаниям:
 
    Между ОАО КБ «Восточный» и истцом был заключен договор кредитования № 13/7299/000Q3/402298 от 03.12.2013 г.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 160; п.3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.
 
    Банк акцептовал заявление Суняйкиной С.В. открыв БСС, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанной в разделе «данные о кредите», т.е. между банком и истцом был заключен смешанный договор (далее по тексту -договор).
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Истец обратился к ответчику с заявлением о получении кредита, выбрал вид кредита «Выгодный» при сумме кредита <...> рублей процентная ставка по кредиту составляет 40,49 % годовых.
 
    В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Страхование жизни и здоровья является мерой по снижению риска невозврата кредита, поэтому включение данного условия в кредитный договор обычно сопровождается понижением процентной ставки по кредиту. В случае если кредит может быть выдан заемщику в отсутствие условия о страховании, но по более высокой процентной ставке (которая не является дискриминационной), данное условие не ущемляет права заемщика как потребителя.
 
    Истец выбрал кредитование по процентной ставке 40,49 % годовых со страхованием, что подтверждается анкетой заявителя от 03.12.2013 г., а также заявлением клиента на заключение договора кредитования от 03.12.2013 г.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Договор страхования, действительно, не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства, но в соответствии с договором может являться таковым. В некоторых случаях он выполняет именно обеспечительную функцию. Нет ничего предосудительного в том, что банк заботится о платежеспособности заемщика и требует от последнего застраховать свою жизнь и здоровье. С экономической точки зрения личное страхование заемщика эквивалентно использованию банком каких-либо иных способов обеспечения обязательств заемщика - залогу имущества, поручительству третьих лиц.
 
    Договор, заключенный между ответчиком и истцом считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
 
    Истец выразил согласие на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № 13 /299 000Q3 402298. подтверждением данного факта выступает заявление клиента на добровольное страхование от 03.12.2013 г. подписанное истцом, в котором предусмотрено, что клиент проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие / отсутствие не влияет на принятие ОАО «Восточный» решения о предоставлении мне кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере <...> рублей, путем безналичного перевода денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ОАО КБ «Восточный», что также отражено в заявлении клиента о заключении договора страхования от 03.12.2013 г.
 
    Истец согласился на страхование в СК «Резерв», что подтверждается заявлением о заключении договора страхования и его подписями в анкете.
 
    Размер страховой премии перечисленной в СК «Резерв» составил<...>руб., при этом клиент в заявлении на заключение договора страхования просил банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему БСС на сумму страховой премии.
 
    Оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, истец сам предложил банку заключить с ним кредитный договор, и выразил намерение быть застрахованном, что подтверждается анкетой и заявлением. Плата страховой премии за страхование предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как страхование.
 
    Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями.
 
    Согласно п. 2 ст. 1. подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии со статьей 329 ГК РФ: «1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.»
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем банком предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
 
    Таким образом, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
 
    Истец в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 03.12.2013 г. выразил согласие на внесение платы страховой премии в размере <...> руб. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Истец дал согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС указанной платы за подключение к программе страхования.
 
    Кредит был истцу предоставлен в тот же день страховой взнос был перечислен страховщику за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки считают не обоснованными.
 
    Проценты, подлежащие взысканию в порядке ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами, которая наступает при наличии вины. В данном случае между сторонами заключен договор потребительского кредита, на основании которого истец оплачивает комиссии, оговоренные в договоре. В связи с чем, действия банка не могут рассматриваться как пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания в связи, с чем правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют. Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просим снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерностью.
 
    Требования истца о возмещении морального вреда считают не обоснованными.
 
    В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»: Моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика.
 
    В исковом заявлении. Истцом не указано, в чем заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагают, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, так как истец был свободен в принятии решения о заключения договора и получении кредита. Даже после его заключения п. 2 ст.821 ГК РФ Истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договора.
 
    В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»: Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
 
    Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. (Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 06.02.2007 N 6).
 
    Доказательств причинения истцу вреда действиями ОАО КБ «Восточный» не представлено, соответственно претендовать на возмещение морального вреда истец не имеет права, кроме того размер морального вреда завышен.
 
    С взысканием штрафа ответчик не согласен по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Если с заявлением о защите прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Таким образом, по смыслу изложенного, штраф подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при неудовлетворении во внесудебном порядке требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которых возложена на изготовителя указанным законом.
 
    Исходя из всего вышеизложенного, полагают, что какая либо обязанность по возврату спорных сумм, указанных в исковом заявлении у ОАО КБ «Восточный» отсутствует, в том числе и по добровольному исполнению требований истца.
 
    На основании вышеизложенного, и в соответствии со статьями 1, 309, 310, 421, 329, 426, 927. 934. 935 ГК РФ. ОАО КБ «Восточный» просит отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме.
 
    Суд, выслушав участников процесса и исследовав письменные материалы дела, полагает необходимым исковые требования истца оставить без удовлетворения.
 
    Свой    вывод суд основывает следующим.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Так, согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В соответствие со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).
 
    Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
 
    При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    Согласно материалов дела между ОАО КБ «Восточный» и истцом Суняйкиной С.В. был заключен договор кредитования № 13/7299/000Q3/402298 от 03.12.2013 г.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 160; п.3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.
 
    Банк акцептовал заявление Суняйкиной С.В. открыв счет, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанной в разделе «данные о кредите», т.е. между банком и истцом был заключен кредитный договор (далее по тексту - договор).
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Истец обратился к ответчику с заявлением о получении кредита, выбрал вид кредита «Выгодный» при сумме кредита <...> рублей процентная ставка по кредиту составляет 40,49 % годовых.
 
    Истец выбрал кредитование по процентной ставке 40,49 % годовых со страхованием, что подтверждается анкетой заявителя от 03.12.2013 г., а также заявлением клиента на заключение договора кредитования от 03.12.2013 г.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Договор страхования, действительно, не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства, но в соответствии с договором может являться таковым. В некоторых случаях он выполняет именно обеспечительную функцию. Нет ничего предосудительного в том, что банк заботится о платежеспособности заемщика и требует от последнего застраховать свою жизнь и здоровье. С экономической точки зрения личное страхование заемщика эквивалентно использованию банком каких-либо иных способов обеспечения обязательств заемщика - залогу имущества, поручительству третьих лиц.
 
    Договор, заключенный между ответчиком и истцом считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
 
    Истец выразил согласие на добровольное страхование от несчастных случае и болезней № 13 /299 000Q3 402298. подтверждением данного факта выступает заявление клиента на добровольное страхование от 03.12.2013 г. подписанное истцом, в которой предусмотрено. что клиент проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие отсутствие не влияет на принятие ОАО «Восточный» решения о предоставлении мне кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере <...> рублен, путем безналичного перевода денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ОАО КБ «Восточный», что также отражено в заявлении клиента о заключении договора страхования от 03.12.2013 г.
 
    Истец согласился на страхование в СК «Резерв», что подтверждается заявлением о заключении договора страхования и его подписями в анкете.
 
    Размер страховой премии перечисленной в СК «Резерв» составил <...> руб., при этом клиент в заявлении на заключение договора страхования просил банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему счета на сумму страховой премии.
 
    В судебном заседании установлено, что вышеуказанные документы подписаны Суняйкиной С.В. и данное сторонами судебного заседания применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ не оспаривалось.
 
    Основываясь на изложенном в судебном заседании установлено, что получение кредита Суняйкаиной С.В. и страхование заемщиком Суняйкиной С.В. производилось на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления кредита.
 
    Довод истца в том, что Суняйкина С.В., была лишена возможности влияния на содержание договора кредитования и договора страхования и ей не была предоставлена информация о порядке заключения договора страхования, и информация о страховых компаниях предоставляющих услуги страхования с которыми сотрудничает банк она не могла выбрать иную страховую компанию, опровергается вышеприведенными документами подписанными Суняйкиной С.В.
 
    Следующий довод истца в том, что банк в данном случае выступил страховым брокером и указанная деятельность является лицензируемой и изложенное влечет недействительность договора страхования, по мнению суда не может служить основанием для признания договора недействительным последующим основаниям.
 
    В соответствии с Законом РФ от 10.12.2003 N 172-ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» статья 8 страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). Страховщик при заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страхового брокера определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Представитель истца применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ не представил в судебное заседание доказательства, что ответчик на основании договора со страховщиком или по иным основаниям предусмотренным законом осуществляет деятельность в качестве страхового брокера и по указанным основания договор страхования признанию недействительным не подлежит.
 
    По мнению суда представитель истца не доказал факт получение кредита Суняйкиной С.В. и страхование заемщиком Суняйкиной С.В. не на добровольном волеизъявлении и следовательно оснований для признания кредитного договора в части обязательного заключения договора страхования и взимания страховой премии недействительным оснований не имеется.
 
    Остальные доводы искового заявления не содержат обстоятельств, которые опровергли бы выводы суда при принятии решения, а потому не могут служить основанием к вынесению иного решения судом.
 
    Поскольку судом не установлено оснований для признания кредитного договора в части обязательного заключения договора страхования и взимания страховой премии недействительным и как следствие неосновательного обогащения ответчика, следовательно, производные от вышеизложенных требований исковые требования истца в части взыскания страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, суммы понесенных убытков по кредитному договору, и суммы штрафа подлежат отклонению.
 
    Основываясь на изложенном суд постановляет решение об отказе в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Суняйкиной С.В.к открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.
 
    Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Суняйкиной С.В. к открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Мордовия через районный суд втечениемесяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий В.П.Артемьев
 
    Решение в окончательной форме вынесено 26 августа 2014г.
 
    Судья В.П.Артемьев