Решение от 22 апреля 2014 года

Дело № 2-819/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    22 апреля 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи К.Ю. Малкова, при секретаре судебного заседания Шемякиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Копотевой Е.Н о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту банк, взыскатель) обратился в суд с иском к ответчику Копотевой Е.Н. (далее по тексту заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит: 1. взыскать с ответчика Копотевой Е.Н. в свою пользу сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ; 2. взыскать с ответчика Копотевой Е.Н. в свою пользу уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Свои требования истец мотивирует тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Копотевой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение № (далее по тексту кредитный договор, кредитное соглашение). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором истец: осуществил эмиссию банковской карты № для осуществления операций со средствами на счете и передал ее ответчику; открыл ответчику счет № в рублях для осуществления операций по погашению кредита, в том числе, досрочному с использованием карты; предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых (п. 6.2 кредитного соглашения); при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета <данные изъяты> годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.4 кредитного соглашения); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета <данные изъяты> годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.5 кредитного соглашения). В процессе исполнения кредитного соглашения последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение положений ГК РФ и условий пп. 3.5, 6.3 кредитного соглашения ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты>.
 
    Судебное заседание в соответствии со ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие истца ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», извещенного о дне, времени и месте судебного разбирательства, представившим письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Ответчик Копотева Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, месте и времени судебного разбирательства по месту регистрации. Сведений о причинах неявки в судебные заседания и доказательства уважительности причин неявки не представила, рассмотреть дело в её отсутствие не просила.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от 16.12.1966 года (ратифицирован Указом Президиума ВС СССР от 18.09.1973 года № 4812-VIII) лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Неявка Копотевой Е.Н., извещённой в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является её волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
 
    Избрав такой способ защиты своих прав, доказательств, в подтверждение своих возражений в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представила, заявлений относительно несоразмерности начисленной Банком неустойки не заявляла.
 
    В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.
 
    Изучив материалы гражданского дела, суд считает установленными следующие юридически значимые обстоятельства по делу.
 
    Истец ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является самостоятельно действующим юридическим лицом, Управлением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам Свердловской области внесено в Единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером <данные изъяты>. Устав Общества утвержден Общим собранием акционеров ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ответчиком Копотевой Е.Н. заключено кредитное соглашение №. Сумма кредита – <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту, начисляемая по последний день включительно срока, указанного в п. 6.3 настоящего соглашения: <данные изъяты> годовых. срок кредита: 36 месяцев от даты выдачи кредита. Пени при нарушении сроков возврата кредита: <данные изъяты> годовых. Пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами: <данные изъяты> годовых (п. 6 кредитного соглашения).
 
    В соответствии с указанным кредитным соглашением выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 кредитного соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п. 7.1 кредитного соглашения (п. 2.2 кредитного соглашения).
 
    Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика, указанный в п. 7.2 кредитного соглашения (п. 2.3 кредитного соглашения).
 
    Для отражения операций по выдаче и возврату кредита банк открывает ссудный счет, указанный в п. 7.3 кредитного соглашения (п. 2.4 кредитного соглашения).
 
    Договор обслуживания счета с использованием банковских карт: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Номер карточного счета: <данные изъяты>. Номер ссудного счета: <данные изъяты> (пп. 7.1-7.3 кредитного соглашения).
 
    В соответствии с п. 3.3 кредитного соглашения за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в п. 6.2 кредитного соглашения. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в п. 6.3 кредитного соглашения, из расчета фактического количества дней пользования кредитом.
 
    Согласно п. 3.4 кредитного соглашения процентный период определяется следующим образом: первый процентный период – со дня, следующего за днем предоставления кредита, по очередной день погашения; следующие процентные периоды – со дня, следующего за предыдущим днем погашения по очередной день погашения.
 
    В соответствии с п. 3.5 кредитного соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов ха пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с п. 3.8 кредитного соглашения.
 
    Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания кредитного соглашения, округляется в соответствии с правилами математики до целого рубля и составляет <данные изъяты> (п. 3.7 кредитного соглашения).
 
    Согласно п. 3.9 кредитного соглашения днем погашения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа в погашение задолженности по кредиту является число месяца, в которое была осуществлена выдача кредита в соответствии с п. 3.1 кредитного соглашения. Если датой выдачи кредита является последний календарный день месяца, то днем погашения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа является последний календарный день месяца.
 
    При нарушении сроков возврата кредита (п. 3.9 кредитного соглашения) заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере, казанном в п. 6.4 кредитного соглашения. Пени начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 3.13 кредитного соглашения).
 
    При нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом (п. 3.9 кредитного соглашения) заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере, указанном в п. 6.5 кредитного соглашения. Пени начисляются на сумму просроченных процентов за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 3.16 кредитного соглашения заемщик предоставляет право банку самостоятельно устанавливать очередность погашения задолженности по кредиту в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и внутренними распорядительными документами банка.
 
    В силу п. 3.17 кредитного соглашения при наличии просроченной задолженности по кредиту банк списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в день их поступления, а в случае поступления денежных средств на карточный счет заемщика, банк списывает с карточного (-ых) счета (-ов) заемщика поступившие или имеющиеся на нем/них денежные средства в погашение просроченной задолженности по кредиту в очередности, установленной п. 3.16 кредитного соглашения.
 
    В соответствии с п. 3.18 кредитного соглашения при наличии задолженности по кредиту и при условии совпадения даты поступления денежных средств на карточный счет с днем погашения, сумма поступивших на карточный счет денежных средств, в первую очередь, направляется на погашение задолженности по кредиту, во вторую очередь – на погашение задолженности по кредиту в очередности, установленной п. 3.16 кредитного соглашения. В случае отсутствия/недостаточности денежных средств на карточном счете заемщика, банк списывает с карточного (-ых) счета (-ов) заемщика имеющиеся или поступившие на него/них денежные средства, в первую очередь – на погашение задолженности по кредиту, во вторую очередь – на погашение задолженности по кредиту в очередности, установленной п. 3.16 кредитного соглашения.
 
    Как следует из предоставленной выписки по счету, в нарушение указанных условий договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга; <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ
 
    Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет Копотевой Е.Н. зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>, которыми ответчик воспользовалась по своему усмотрению.
 
    Из указанного следует, что банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался погасить кредит и уплатить проценты за использование им.
 
    Согласно представленной выписке по счету ответчика в процессе исполнения кредитного соглашения последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, то есть обязательства исполнялись ненадлежащим образом, следовательно, заемщиком нарушены сроки возврата частей кредита, что свидетельствует об обоснованности требования истца о досрочном исполнении требования о возврате кредита с причитающимися процентами.
 
    Задолженность ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
 
    Доказательств, подтверждающих, возврат ответчиком истцу задолженности по Договору, суду не предоставлено.
 
    Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.
 
    Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам основного долга и платы за кредит (процентов) проверены судом в судебном заседании, являются арифметически верными, принцип расчета признан правильным. Расчет задолженности в целом соответствует, как условиям Договора, так и требованиям ст. 319 ГК РФ, регулирующим очередность погашения платежей при неисполнении ответчиком своих обязанностей по Договору.
 
    Вместе с тем, направляя поступившие от ответчика денежные средства, недостаточные для исполнения обязательства, на погашение пени, истец нарушил требования ст.319 ГК РФ, согласно которым, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Следовательно, направленные на погашение ежемесячной комиссии <данные изъяты>) подлежат направлению на уплату процентов. Соответственно, объем задолженности по процентам подлежит уменьшению на приведенные суммы, что в свою очередь, влечет частичное удовлетворение исковых требований.
 
    Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. Кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
 
    Согласно п.п. 3.13, 3.14, 6.4, 6.5 кредитного соглашения при нарушении сроков возврата кредита с должника взыскиваются пени в размере <данные изъяты> годовых, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом с должника взыскиваются пени в размере <данные изъяты> годовых.
 
    Исходя из ст. 330 ГК РФ истцом предъявлено к ответчику требование о взыскании неустойки, расчет неустойки и ее размер ответчиком не оспаривается.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просрочку возврата кредита составил <данные изъяты>.
 
    Нарушение заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору является основанием начисления неустойки (пени, штрафа) в размере <данные изъяты> годовых.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).
 
    В силу правовой позиции изложенной в п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 Гражданского Кодекса РФ» при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    В данном случае суд полагает, что размер подлежащей взысканию неустойки составляющий <данные изъяты> годовых, не соответствует степени и характеру нарушения, последствиям нарушения.
 
    При этом из разъяснений, данных судам в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Ответчик не ходатайствовал о снижении размера неустойки. Учитывая указанное обстоятельство, у суда отсутствуют основания для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки. Расчет взыскиваемой неустойки судом проверен и признан арифметически верными, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения по делу.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному соглашению в виде основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты подлежат удовлетворению частично, а, именно, с Копотевой Е.Н. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Истцом ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Учитывая, что исковые требования ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» к ответчику Копотевой Е.Н. удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Копотевой Е.Н о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Копотевой Елены Николаевны в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Взыскать с Копотевой Е.Н в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2014 года.
 
    Судья – К.Ю. Малков