Решение от 21 января 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шлыкова А.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Тимофеевой Д.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 21.01.2014 года, гражданское дело №...) года по исковому заявлению Рогачевой Татьяны Ильиничны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Рогачева Т.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» .. .. ....г. был заключен договор №... с использованием банковской платежной карты и открыт счет №... в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов на сумму ....... рублей с внесением первого платежа .. .. ....г. по ставке ....... годовых с полной стоимостью ....... Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г.....», которая по договору №... от .. .. ....г. составила ....... в месяц от установленного лимита карты, что согласно графику, составило ....... рублей в месяц, по состоянию на .. .. ....г. ею оплачено ....... рубля.
 
    .. .. ....г. между ней и ОАО «Восточный экспресс банк был заключен договор №... с использованием банковской платежной карты и открыт счет №... в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов на сумму ....... рублей с внесением первого платежа .. .. ....г. по ставке ....... годовых с полной стоимостью ........ Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г..... которая по договору №... от .. .. ....г. составила ....... в месяц от установленного лимита карты, что согласно графику, составило ....... рублей в месяц, по состоянию на .. .. ....г. ею оплачено ....... рублей. Таким образом, ею оплачено сумм платы за страхование с двух договоров в размере ....... рубля. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ул.....г..... Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Увеличение суммы кредита несет для нее дополнительные финансовые обязательства. Данные условия кредитных договоров противоречат закону. Просит признать недействительными условия кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. года, согласно которым на заемщика возложена обязанность по оплате за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в ее пользу оплату за присоединение к программе страхования в сумме ....... рубля; убытки в сумме ....... рублей; неустойку в сумме ....... рубля; моральный вред в сумме ....... рублей; расходы за услуги представителя в сумме ....... рублей; штраф в размере ....... от суммы присужденной судом.
 
    Истец Рогачева Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.36-38), доверила представлять свои интересы в суде представителю выдав нотариально удостоверенную доверенность (л.д.43).
 
    Представитель истца Щукина Ж.В. действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от .. .. ....г. сроком на два года (л.д.43), в судебном заседании на исковых требованиях доверителя настаивала, дала объяснения аналогичные иску. Дополнительно суду объяснила, что услуга банком о подключении к программе страхования навязана истице. Истица пришла в банк получить деньги, если бы она хотела себя застраховать от несчастных случаев и болезни, то она пошла бы в страховую компанию. Все действия по страхованию физических лиц должны быть лицензированы, у банка нет таких полномочий. Факт перечисления денег страховой компании банком не представлен. Просила признать недействительными условия кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. года, согласно которым на заемщика возложена обязанность по оплате за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу Рогачевой Т.И. оплату за присоединение к программе страхования в сумме ....... рубля; убытки в сумме ....... рублей; неустойку в сумме ....... рубля; моральный вред в сумме ....... рублей; расходы за услуги представителя в сумме ....... рублей; штраф в размере ....... от суммы присужденной судом.
 
    Представитель ответчика – ОАО «Восточный экспресс банк» Леонова П.В., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом заказными письмами с уведомлением (л.д.35. л.д.39-41), направила в суд отзыв на иск, согласно которому считает, что на получение кредита № №... истцом выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г..... О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца. В анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка». В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011: Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключать с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, причинения истцу вреда банку не представлено. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагают, что размер взыскиваемых средств, в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. Требования о взыскании неустойки не обоснованны, поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуг, либо предоставлением услуг ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют. Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. Рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Восточный экспресс банк».
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.
 
    Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Судом установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогачевой Т.И. .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... с использованием банковской платежной карты и открыт счет №№... в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов на сумму ....... рублей с внесением первого платежа .. .. ....г. года по ставке ....... годовых с полной стоимостью ....... а также .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. с использованием банковской платежной карты и открыт счет №... в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов на сумму ....... рублей с внесением первого платежа .. .. ....г. по ставке ....... годовых с полной стоимостью .......
 
    Рогачева Т.И. подписала заявления от .. .. ....г. и .. .. ....г. (л.д.8-10, л.д.14-16) на получение кредита, в которых выразила свое согласие быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщик кредитов и держателей кредитных карт ул.....г..... на условиях, указанных в разделе Параметры программы страхования настоящего заявления и программы страхования. Настоящим она выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом данные о кредите. Она согласилась на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате (л.д.9).
 
    Согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г..... (л.д.9) плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г.....» по договору №... от .. .. ....г. составила ....... в месяц от установленного лимита карты, что согласно графику, составило ....... рубля в месяц (л.д.11).
 
    Согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г..... (л.д.15) плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г..... по договору №... от .. .. ....г. составила ....... в месяц от установленного лимита карты, что согласно графику, составило ....... рублей в месяц (л.д.18).
 
    В заявлениях на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ул.....г.....» указано, что истица ознакомлена с условиями программы страхования, о чем имеется подпись истца. Дала свое согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №№... от .. .. ....г. года, заключенного между банком и ул.....г.....». Истица была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, кроме того истица дала обязательства производить банку оплату услуг за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере ....... в месяц от суммы кредита по договору №... от .. .. ....г., что на момент подписания заявления составляет ....... рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ....... или ....... рубля за каждый год страхования, ....... в месяц от суммы кредита по договору №... от .. .. ....г. года, что на момент подписания заявления составляет ....... рублей рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ....... или ....... рублей за каждый год страхования. При этом Рогачева Т.И. от участия в программе страхования не отказалась (л.д.12, л.д.17).
 
    Суд не может согласиться с доводами представителя истца в части признания недействительным условия кредитных договоров от .. .. ....г. и .. .. ....г. о возложении обязанности по оплате за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.
 
    Из заявлений не усматривается, что услуга по страхованию является условием получения кредита, поскольку заявление не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита. Следовательно, при заключении кредитных договоров Рогачева Т.И. добровольно выразила намерение подключиться к программе страхования. Таким образом, подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению, и не является обязательным условием выдачи кредита. Оплата страховой премии из кредитных средств не запрещается действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителей.
 
    Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключение договора и определения его условий. В связи с тем, что одним их условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Из текста заявлений о предоставлении кредита не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее.
 
    Из заявлений о предоставлении кредита не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика подключиться к программе страхования, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
 
    Принимая во внимание, что истец до заключения кредитных договоров выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующие заявления о страховании (л.д. 12, л.д.17), суд считает, что у истицы при заполнении заявлений была возможность отказаться от этой услуги, соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
 
    Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истицы Рогачевой Т.И. к заключению кредитных договоров, включающих условие о заключении договора страхования, суду не представлено, заявления Рогачевой Т.И.. подписаны, все документы банком ей были переданы, что подтверждается ее подписью, суд считает, что вывод представителя истца о навязывании истцу услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным. Поэтому, оснований для признания условия кредитных договоров в части возложения обязанности по оплате за присоединение к программе страхования недействительным не имеется.
 
    Оспариваемые договора не являются договорами присоединения, поскольку стороны, исходя из свободы договора, заключили их на согласованных условиях, не противоречащих действующему законодательству.
 
    Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании суммы оплаты, за присоединение к программе страхования в размере ....... рубля, убытков в размере ....... рублей, неустойки в размере ....... рубля, компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа.
 
    В связи с отказом в удовлетворении основных требований истицы к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. года, о взыскании суммы оплаты, за присоединение к программе страхования, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» расходов за услуги юриста.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Рогачевой Татьяны Ильиничны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г..... к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части возложения на заемщика обязанности по оплате за присоединение к программе страхования, о взыскании суммы оплаты, за присоединение к программе страхования, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
 
    Судья А.А. Шлыков
 
    Мотивированное решение изготовлено 22.01.2014 года.
 
    Судья: А..А. Шлыков