Дата принятия: 21 января 2013г.
Гражданское дело № г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 января 2013 г. г. Грязи
Грязинский городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Шегида Е.А.,
с участием представителя истца Медведева А.С., действующего на основании доверенности № 593 от 02.04.2012 г., ответчика Жижовой З.И.,
при секретаре Некрасовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский стандарт» в лице филиала в г. Воронеже к Жижовой З.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт»,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО «Банк Русский стандарт» в лице филиала в г. Воронеже обратился в суд с вышеуказанным иском к Жижовой З.И.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Жижова З.И.обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - договор о карте), т.е. сделала оферту. В рамках договора о карте просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте, и в которых содержались все существенные условия договора. Рассмотрев оферту ответчика, банк открыл ей счёт карты №,т.е. совершил акцепт. Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована 14.01.2006 г. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Ответчик не исполнил условий договора и обязанности по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец, на основании п. 4.17 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В соответствии с п. 4.23. Условий, истцом с 28.12.2011 г. по 31.05.2012 г. начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена и составляет <данные изъяты>
Истец просит взыскать с Жижовой З.И. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Медведев А.С., поддержал заявленные требования, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что за период использования ответчиком кредитной карты истец предоставил ей денежные средства на общую сумму <данные изъяты>. Ответчик внесла на открытый ей счет в погашение кредита денежные средства на общую сумму <данные изъяты>. Задолженности по договору о карте № в размере 137 <данные изъяты> представляет собой разницу между указанными суммами. Неустойка в размере 0,2% в день от задолженности в размере <данные изъяты>., равная <данные изъяты> начислена за период с 28.12.2011 г. по 31.05.2012 г. По состоянию на 21.01.2013 г. задолженность ответчика перед банком не погашена.
Ответчик Жижова З.И.в судебном заседании иск не признала и пояснила, что, действительно с 2006 г. она использовала картам «Русский Стандарт», несколько раз снимала с нее денежные средства, обралась в отделение банка в г. Липецке с заявлениями об увеличении кредитного лимита, однако полагает, что выплатив банку около <данные изъяты> она полностью погасила имевшуюся у нее задолженность. Считает требования банка необоснованными, оснований для начисления неустойки не имеется, а потому просила ее снизить.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Таким образом, в случае, когда банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк в соответствии с данной нормой обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В силу части второй указанной статьи права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 - ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Исходя из норм гражданского права, договор банковского счета является разновидностью договора присоединения, и в соответствии ст. 428 ГК РФ условия такого договора могут быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, данный договор может быть заключен путем подачи заявления клиентом об открытии счета.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, чтоДД.ММ.ГГГГ г.ответчик Жижова З.И.обратилась к истцу ЗАО «Банк Русский стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» (л.д. 12-13).
Из текста заявления-оферты следует, чтоЖижова З.И.была ознакомлена, поняла, полностью согласилась и обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт», кроме того указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета карты, что подтверждается личной подписью ответчика на заявлении, которую в ходе судебного заседания Жижова З.И.не оспаривала.
В рамках договора о карте ответчик просила ЗАО «Банк Русский стандарт» выпустить на ее имя банковскую карту «Русский стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов: заявлении от24.09.2005 г., Условиях и Тарифах, истец открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).
Акцептовав оферту ответчицы о заключении договора о карте путем открытия счета карты, истец, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Как усматривается из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действиеЖижовой З.И.по открытию счета карты (л.д. 13).
Карта была активированаЖижовой З.И.14.01.2006 г. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого по счёта по карте (л.д. 21-38) и объяснениями Жижовой З.И., данными в ходе судебного заседания.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчикомЖижовой З.И. в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №.
Жижовой З.И.собственноручной подписью подтвердила, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифы по картам «Русский стандарт» (л.д. 13).
Условия по данному договору о предоставлении и обслуживании карты № банком были исполнены в полном объеме.
В материалах дела имеются счета-выписки, которые истец ежемесячно направлял ответчице почтой. Указанные выписки содержат полную достоверную и исчерпывающую информацию по договору о карте, доступный лимит карты, размер минимального платежа, информация по начисленным процентам, комиссиям, платам, остаток на начало и конец расчетного периода, сумм, а также вид произведенных операций (л.д. 39-115).
Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ЗАО «Банк Русский стандарт» (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ЗАО «Банк Русский стандарт» проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11.Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования ЗАО «Банк Русский стандарт» (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта-выписки (п. 4.17. Условий) (л.д. 125-126).
При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Каких-либо доказательств в подтверждение исполнения имеющегося договора, ответчикЖижова З.И., в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представила.
Довод Жижовой З.И.о том, что она выплатила в счет погашения кредита около <данные изъяты>. руб. не свидетельствует о надлежащем исполнении обязательства. Из материалов дела следует, что Жижовой З.И.был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты>., а в счет погашения данного кредита ею внесено денежных средств на общую сумму <данные изъяты>.
Исходя их этого, суд приходит к выводу, что ответчик Жижова З.И. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, что дало основание истцу, в силу п. 4.17 Условий, потребовать исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчикаЖижовой З.И.заключительный счет-выписку от 28.10.2011 г., согласно которому сумма заключительного требования составляет <данные изъяты>. (л.д. 115). Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.
До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика.
В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с положениями, установленными ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В соответствии с п. 4.23. Условий, истцом с 28.12.2011 г. по 31.05.2012 г. начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки в сумме <данные изъяты>.
Ответчик просил суд о снижении неустойки.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При разрешении вопроса о возможности снижения размера неустойки, суд учитывает, что ответчиком на протяжении с 21.04.2006 г. по 19.08.2011 г. регулярно вносились денежные средства, которые списывались истцом на погашение основного долга и процентов по кредиту, возраст ответчика, ее имущественное и семейное положение, особенности состава семьи (незрячая дочь и малолетняя внучка), а также то, что истец является профессиональным субъектом деятельности в сфере кредитования, извлекающим доход, среди прочего, за счет получения процентов за пользование предоставленными им кредитами.
Учитывая это, суд находит неустойку за просрочку погашения кредита в размере <данные изъяты>. явно несоразмерной последствия неисполнения ответчиком обязательства, а потому считает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты>.
Давая оценку представленным доказательствам, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договора №, заключенного между банком и ответчиком в момент их заключения содержались в вышеуказанных документах (заявление, Условия и Тарифы) и сторонам были известны, что удостоверено их подписями. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме <данные изъяты> что подтверждается платежными поручениями № 3 от 30.12.2011 г. и № 461931 от 22.08.2012 г.
Принимая во внимание, что иск удовлетворен частично, суд полагает необходимым взыскать в ответчика в пользу истца госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Жижовой З.И. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., государственную пошлину в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.
Судья Е.А. Шегида
Мотивированное решение
изготовлено 26.01.2013 года.
