Решение от 21 октября 2014 года

Дело № 2 – 2358 / 2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Томск 21 октября 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Журавлёвой Т.С.,
 
    при секретаре Шостак И.С.,
 
    с участием представителя ответчика Аржанниковой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Жаркову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «МДМ Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к Жаркову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № 627101112КС/2013-2 от 07.06.2013 в сумме 548974,45 рублей, в том числе: суммы основного долга в размере 468612,05 рублей; суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 75700,92 рублей; суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 4531,48 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8689,75 рублей; суммы задолженности по комиссии по связанному депозиту – 130 рублей; расходы по нотариальному заверению доверенности – 100 рублей и выписки из протокола № 6 – 100 рублей.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.06.2013 между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого Жаркову М.Г. был предоставлен кредит на сумму ... рублей по продукту «Стандарт»: под 25,50 %. Срок возврата кредита определён через 60 месяцев. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на расчетный счёт ответчика, который свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком, что привело к образованию задолженности.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещён надлежащим образом. В просительной части искового заявления содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, что суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
 
    Ответчик Жарков М.Г. в судебное заседание не явился, судом были предприняты исчерпывающие меры по его извещению о времени и месте рассмотрения дела, сделать этого не представилось возможным.
 
    В соответствии со ст. 119 ГПК РФ, предусматривающей, что при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика Жаркова М.Г., место жительства которого неизвестно.
 
    Определением суда ответчику Жаркову М.Г. для представления его интересов назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Жаркова М.Г. – адвокат по назначению Аржанникова О.В. возражала против удовлетворения исковых требований.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу частей 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заём») главы 42 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807, ст. 808, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в процентах и в порядке, определенных договором (если иное не предусмотрено законом или договором займа).
 
    В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита от 07.06.2013 между истцом и Жарковым М.Г. заключён кредитный договор № 627101112КС/20136-2, ответчику предоставлен кредит в сумме ... рублей по продукту «Стандарт»: под 25,50 % годовых. Срок кредита определён на 60 месяцев. Штрафные санкции: 300 рублей – в случае однократного нарушения заёмщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1000 рублей – в случае повторного нарушения; 3000 рублей – в случае третьего нарушения; 1000 рублей – каждый последующий случай нарушения. Комиссия за получение наличных денежных средств (некредитных) при проведении операции через кассу или банкомат стороннего банка (без учёта комиссий стороннего банка) в размере 1 % от суммы операции, но не менее 100 рублей. Комиссия за зачисление наличных денежных средств в счёт погашение кредита через сотрудника банка, осуществляющего кассовые операции в размере 20 рублей. Договор содержит указание о том, что условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счёта, кредитного договора, а также сведения о том, что Жарков М.Г. ознакомлен с ними, о чём свидетельствует личная подпись ответчика в соответствующей графе договора.
 
    Жарков М.Г., ознакомившись и расписавшись в анкете на получение кредита, выразил своё согласие и подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования по продукту «Стандарт» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «МДМ Банк» ознакомлен и согласен.
 
    В соответствии с п.п. 3.4, 3.5., 4.2. условий кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными, равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком. Сумма последнего платежа может отличаться от сумм предыдущих платежей. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату последнего аннуитетного платежа по кредиту, указанную в графике (включительно), а в случае смерти клиента и/плн взыскания с клиента задолженности по кредиту в судебном порядке - до даты смерти клиента, указанной в свидетельстве о смерти, и/или даты подачи Банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд (включительно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательною погашения кредита. Клиент обязуется оплачивать услуги Банка согласно тарифам Банка, действующим на момент оплаты/совершения операции, за исключением операций по кредитному договору, комиссионное вознаграждение, которые взимается в размере, установленном на день заключения кредитного договора и не может быть увеличено (такие комиссии указаны в Заявлении (оферте) клиента) или установлено Банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заём») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на текущий счёт ответчика, открытый в банке № ... в рамках выданного Жаркову М.Г. персонального кредита в размере ... рублей.
 
    Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что Жарков М.Г. свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом: гашение кредита производится несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Указанное обстоятельство подтверждается: выпиской по счёту заёмщика № ... за период с 07.06.2013 по 11.08.2014.
 
    Согласно представленному истцом расчёту задолженности на 11.08.2014 по кредитному договору № 627101112КС/20136-2 от 07.06.2013, задолженность по данному кредиту составляет: сумма основного долга – 468612,05 рублей; сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 75700,92 рублей; сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 4531,48 рублей.
 
    Таким образом, суд считает установленным, что гашение кредита производилось Жарковым М.Г. с неоднократным нарушением графика возврата кредита по частям и процентов за его использование не в полном объёме от суммы, подлежащей уплате, как то предусмотрено кредитным договором, заявлением (офертой).
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств в опровержение доводов истца, представленного истцом расчета не представил.
 
    В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
 
    С учётом исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в заявленном объёме.
 
    Разрешая требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 130 рублей, суд находит его подлежащим удовлетворению исходя из следующего.
 
    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
 
    Согласно определению терминов, применяемых в общих условиях по потребительской карте, счет потребительской карты имеет следующее значение – это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями по потребительской карте.
 
    Как следует из п. 4.2. условий кредитования и раздела «Б» заявления (оферты), за получение и начисление денежных средств Банк снимает с Жаркова М.Г. комиссию.
 
    Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, включающий в себя условия о комиссии, учитывая положения ч. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 4 условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что счёт, открытый ОАО «МДМ Банк» Жаркову М.Г., является банковским счётом, а не ссудным счётом, а потому начисление ОАО «МДМ Банк» комиссии является правомерным.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Расходы на оплату нотариального удостоверения копии доверенности представителя истца в размере 100 рублей и копии Выписки из Протокола № 6 в размере 100 рублей подтверждаются отметкой нотариуса г. Томска на доверенности № 1361 от 13.12.2013 и на Выписке из Протокола № 6 от 28.05.2012, в связи с чем суд признает требования истца о взыскании с Жаркова М.Г. соответствующих расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ с Жаркова М.Г. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8689,75 рублей, перечисленной в соответствии с платежным поручением № 441951 от 22.08.2014.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Жаркова М.Г. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № 627101112КС/20136-2 от 07.06.2013:
 
    - 468612,05 рублей – сумма задолженности по основному долгу;
 
    - 75700,92 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;
 
    - 4531,48 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;
 
    - 130 рублей – сумма задолженности по комиссии по связанному депозиту;
 
    - 200 рублей – расходы по нотариальному заверению копий документов;
 
    - 8689,75 рублей – расходы по оплате государственной пошлины,
 
    всего: 557864 (пятьсот пятьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 20 копеек.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья Т.С. Журавлёва
 
    Мотивированный текст решения изготовлен 27.10.2014.