Дата принятия: 21 мая 2014г.
дело № 2-1584/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 мая 2014 года Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе:
председательствующего судьи Шушпановой О.В.,
при секретаре Михайловской И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Козлову А.В. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,
у с т а н о в и л :
Истец открытое акционерное общество (далее по тексту - ОАО) Банк «ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к Козлову А.В. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по ним, в обоснование заявленных требований, указав, что <дата> Козлов А.В. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №
Согласно разделу1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферту) Козлова А.В. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, анкете на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита, и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи».
Данная оферта акцептована истцом, Козлову А.В. выдан кредит в сумме 87 862 рублей под 28,7 % годовых сроком на 36 месяцев, на условиях: погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами в сумме 3 669,00 руб., кроме последнего, не позднее 15 числа каждого месяца путем безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности ( п.5.8 Тарифов и Условий); уплаты заемщиком неустойки в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (раздел 2 Договора).
Козлов А.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>.
<дата> Банком ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> Козлову А.В. направлено требование, которым предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность по данному договору и расторгнуть кредитный договор. Указанное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность Козлова А.В. перед банком по кредитному договору № от <дата> составляет 78 677 рублей 92 копейки.
<дата> Козлов А.В. также обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № по программе «Нужные вещи».
Данная оферта акцептована истцом, Козлову А.В. выдан кредит в сумме 449 500 рублей под 31,9 % годовых сроком на 60 месяцев, на условиях: погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами в сумме 15 083,00 руб., кроме последнего, не позднее 13 числа каждого месяца; безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности (п.5.8 тарифов и Условий); уплаты заемщиком неустойки в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (раздел 2 Договора).
Козлов А.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование данным кредитом в полном объеме не оплачиваются <дата>
<дата> Банком ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> Козлову А.В. направлено требование, которым предложено в срок не позднее <дата> расторгнуть кредитный договор и погасить задолженность по нему. Указанное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность Козлова А.В. перед банком по данному кредитному договору составляет 509 251 рубль 63 копейки.
В соответствии с п.5.9. Тарифов и Условий, банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.
Данные обстоятельства послужили основанием для обращения ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в суд с исками по настоящему делу, в которых просит:
- расторгнуть кредитный договор № от <дата> года, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Козловым А.В., взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по нему в размере 78 677,92 руб., из которых:
основной долг – 66 363, 92 руб.,
просроченные проценты за пользование кредитом – 7 126,04 руб.,
пени по просроченному основному долгу – 3 047,58 руб.,
пени по просроченным процентам – 2 140,38 руб.;
- расторгнуть кредитный договор № от <дата> года, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Козловым А.В., взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по нему в размере 509 251 рубля 63 копеек, из которых:
основной долг – 437 002,16 руб.,
просроченные проценты за пользование кредитом – 52 179,64 руб.,
пени по просроченному основному долгу – 5 454,93 руб.,
пени по просроченным процентам – 14 614,90 руб.,
- а также возместить за счет ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 18 852,86 руб..
В судебном заседании представитель истца Калмыкова Е.И. исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям и просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Козлов А.В. о дате и времени судебного заседания извещен заказной почтовой корреспонденцией по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился, возражений по иску и доказательств в их обоснование не представил. По данным Отдела адресно-справочной работу УФМС России по Саратовской области, Козлов А.В. по Саратовской области и г.Саратову зарегистрированным не значится, в связи с чем его интересы в силу ст. 50 ГПК РФ представляет адвокат Аксенова А.А., которая просила спор рассмотреть в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ ( далее по тексту - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с данной нормой свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.
<дата>, <дата> Козлов А.В. обращался в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлениями соответственно № на предоставление потребительских кредитов и открытие текущих счетов.
Согласно разд.1 вышеуказанных заявлений Козлова А.В., их следует рассматривать как предложение (оферту) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлениях, Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов.
В соответствии с п.2.1 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в заявлении (оферте) Заемщика о заключении Кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ при этом акцептом Банка являются действия по открытию Заемщику текущего счета. Кредитный договор считает заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Заемщика.
Оферты заемщика были акцептованы банком, т.к. между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров.
На основании заявлений истца ему банком были выданы кредиты:
-<дата> в сумме 87 862 рубля, под 28,7 % годовых, сроком погашения 36 месяцев, на условиях: погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами в сумме 3 669,00 руб., кроме последнего, не позднее 15 числа каждого месяца; безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности ( п.5.8 Тарифов и Условий); уплаты заемщиком неустойки в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (раздел 2 Договора).
-<дата> в сумме 449 500 рублей, под 31,9 % годовых, сроком погашения 60 месяцев, на условиях: погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами в сумме 15 083,00 руб., кроме последнего, не позднее 13 числа каждого месяца; безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности (п.5.8 тарифов и Условий); уплаты заемщиком неустойки в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (раздел 2 Договора).
Козлов А.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанными выше кредитами в полном объеме не оплачиваются с ноября 2013 года, существенно нарушая тем самым условия кредитных договоров.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, п.5.9., Тарифов и Условий, банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.
Согласно требованиям №б/н от <дата> года, направленным ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Козлову А.В. ввиду нарушения обязательств по кредитным договорам № от <дата> и № от <дата> ответчику Банком предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженности по соответствующим кредитным договорам, а также сообщено о намерении Банка расторгнуть кредитные договоры в соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ
Данные требования ответчиком не исполнены, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с исками по настоящему делу.
По состоянию на <дата> г. задолженность Козлова А.В. перед банком составляет
1) по кредитному договору № от <дата> в сумме
78 677,92 руб., из которых:
основной долг – 66 363, 92 руб.,
просроченные проценты за пользование кредитом – 7 126,04 руб.,
пени по просроченному основному долгу – 3 047,58 руб.,
пени по просроченным процентам – 2 140,38 руб.;
2) по кредитному договору № от <дата> в сумме 509 251,63 руб., из которых:
основной долг – 437 002,16 руб.,
просроченные проценты за пользование кредитом – 52 179,64 руб.,
пени по просроченному основному долгу – 5 454,93 руб.,
пени по просроченным процентам – 14 614,90 руб.,
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из расчета задолженностей по указанным выше кредитным договорам, периодические платежи Козловым А.В. не вносятся в нарушение условий договора с ноября 2013 года, что является основаниям для их расторжения в силу пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, в связи с чем данным требования банка подлежат удовлетворению.
В связи с расторжением договоров в пользу банка в силу п.5 ст. 453 ГК РФ подлежат взысканию:
1) по кредитному договору № от <дата> в сумме
78 677,92 руб..
2) по кредитному договору № от <дата> в сумме 509 251,63 руб., согласно представленным расчетам, которые ответчиком не оспорены.
В связи с удовлетворением исковых требований в силу п.1ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной полшины в сумме 18 852 рублей 86 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества БАНК «ОТКРЫТИЕ» удовлетворить.
Кредитные договоры № от <дата> и№ от 13.06.2013, заключенные между Открытом акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Козловым А.В., расторгнуть.
Взыскать с Козлова А.В. в пользу Открытого акционерного общества БАНК «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от <дата> в сумме
78 677 рублей 92 копеек, из которых:
основной долг – 66 363, 92 руб.,
просроченные проценты за пользование кредитом – 7 126,04 руб.,
пени по просроченному основному долгу – 3 047,58 руб.,
пени по просроченным процентам – 2 140,38 руб..
Взыскать с Козлова А.В. в пользу Открытого акционерного общества БАНК «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 509 251 рубля 63 копеек, из которых:
основной долг – 437 002,16 руб.,
просроченные проценты за пользование кредитом – 52 179,64 руб.,
пени по просроченному основному долгу – 5 454,93 руб.,
пени по просроченным процентам – 14 614,90 руб.
Взыскать с Козлова А.В. в пользу Открытого акционерного общества БАНК «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 852 рублей 86 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова.
Судья: подпись
