Решение от 21 мая 2014 года

Дело №2-1132/2014
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
    21 мая 2014 года                  г.Рязань
 
               Судья Октябрьского районного суда г.Рязани Старовойтова Т.Т.,
 
    с участием ответчика Прудниковой Н.В.,
 
    при секретаре Синициной И.Б.,
 
    рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Альфа-Банк» к Прудниковой Н.В. о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в Октябрьский районный суд г.Рязани с исковым заявлением к Прудниковой Н.В. о взыскании задолженности по кредиту.
 
    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа-банк» (далее Банк, истец) и Прудникова Н.В. (далее Заемщик, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты (овердрафта). Данному соглашению присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение условий кредитования Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от №. № №, сумма кредита, как указано выше, составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время, как следует из иска, Прудникова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами «Общих условий» предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, как следует из иска, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафту) сумма задолженности Прудниковой Н.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг составляет <данные изъяты> коп.; начисленные проценты <данные изъяты> коп.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки <данные изъяты> коп.; несанкционированный перерасход <данные изъяты> коп.
 
    На основании изложенного истец ОАО «Альфа-Банк» просит суд взыскать с Прудниковой Н.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг составляет <данные изъяты> коп.; начисленные проценты <данные изъяты> коп.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки <данные изъяты> коп.; несанкционированный перерасход <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Прудникова Н.В. в судебном заседании основания исковых требований и расчет исковых требований не оспаривала.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд полагает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Согласно п.1.5 положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266 - II расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон после ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
    Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (в том числе уплата соответствующей суммы)
 
    В судебном заседании установлено следующее.
 
    Ответчик Прудникова Н.В. (Клиент) ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с предложением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> коп. сроком на 8 месяцев с условием уплаты <данные изъяты>% годовых для приобретения товара.
 
    Данное предложение Заемщика одобрено Банком, то есть на имя Прудниковой Н.В. открыт текущий кредитный счет № № на который Банком зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., а затем согласно письменному распоряжению Заемщика перечислены на приобретение товара в ИП «ФИО1». Данный кредит погашался с помощью локальной карты.
 
    Данная кредитная сделка зарегистрирована в базе Банка ДД.ММ.ГГГГ. под № №.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются справкой по кредитной карте, выписками по счету, анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-банк», Предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ. подписанными ответчиком, а также Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», которые имеются в материалах дела.
 
    Также установлено, что Прудниковой Н.В. в качестве предложения о заключении соглашения о потребительской карте, выдана карта сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. с указанием индивидуальных условий предоставления потребительской карты, что подтверждается распиской в получении потребительской карты в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты.
 
    Также, как следует из имеющихся письменных доказательств, указанных выше, порядок совершения действий по активации кредитной карты в случае согласия Прудниковой Н.В. с условиями соглашения сообщался в месте получения кредита, ответчику было известно о способе активации карты, Прудникова Н.В. согласившись в предложенными условиями, акцептовала предложение Банка, активировала предложенную ей кредитную карту.
 
    Таким образом, установлено, что ответчик имела намерение заключить данный кредитный договор, поскольку приняла решение о заключении кредитного соглашения. Предложенные Банком условия предоставления кредита ответчику были известны, они содержались в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, полученном Прудниковой Н.В.
 
    Данное предложение Банка Прудникова Н.В. приняла (акцептовала), выразила пожелание воспользоваться картой, Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком. Перечисленные денежные средства получены ответчиком, что Прудниковой Н.В. не оспаривается.
 
    Так, ДД.ММ.ГГГГ. Прудникова Н.В. активировала потребительскую карту. Данному соглашению с момента активации карты присвоен номер № №. На имя ответчика открыт текущий счет № №, на который зачислено <данные изъяты> руб.
 
    Активировав карту, Прудникова Н.В. согласилась, что обслуживание потребительской карты осуществляется Банком в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты и Общими условиями и тарифами. Ответчик согласилась с условиями кредитования и приняла их.
 
    Согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее Общие условия) сумма кредита, как указано выше, составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом согласно п.2 Предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты (далее Предложение)- <данные изъяты> % годовых.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
 
    Согласно п.3 Предложения размер минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту.
 
    В силу п.4 Предложения комиссия за обслуживание счета потребительской карты составляет 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
 
    Платежный период согласно п.5 Предложения составляет 20 календарных дней.
 
    Погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода и комиссия за обслуживание счета потребительской карты согласно п.6 Предложения осуществляется в течение платежного периода.
 
    Также согласно п.7 Предложения общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и Тарифами.
 
    В силу п.2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. № за обслуживание счета потребительской карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.
 
    Согласно п.4.6 данных Общих условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные, исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты.
 
    Как следует из п.5.2 Общих условий клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную Тарифами.
 
    Также в силу п.6.2.1 Общих условий Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и Тарифами Банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о потребительской карте, а в силу п.6.2.3 своевременно размещать на счете потребительской карты денежные средства, необходимые для обеспечения достаточного платежного лимита и проведения расходных операций.
 
    Пунктом 7.2. Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата минимального платежа Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
 
    Согласно п.7.3.Общих условий при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
 
    Пунктом 7.4.Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки.
 
    Согласно п.7.7. Общих условий за образование просроченной задолженности Клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб.
 
    В силу п.7.8 Общих условий неустойки, предусмотренные п.п.7.2-7.7 Общих условий по потребительской карте, уплачиваются Клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п.5.11 Общих условий по потребительской карте.
 
    С указанными выше Предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, Общими условиями по потребительской карте и Тарифами ответчик Банком ознакомлена, о чем имеется ее подпись.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
 
    В настоящее время Прудникова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк обратился в суд для взыскания просроченной задолженности.
 
    Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик Прудникова Н.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
 
    Согласно представленному расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафту), имеющимся в материалах дела, сумма задолженности Прудниковой Н.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> коп., из которых: просроченный основной долг составляет <данные изъяты> коп.; начисленные проценты <данные изъяты> коп.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки <данные изъяты> коп.; несанкционированный перерасход <данные изъяты> коп.
 
    Ответчик Прудникова Н.В. в судебном заседании правильность расчета исковых требований не оспаривала, какие-либо возражения по иску, а также доказательства в подтверждение своих возражений суду не представила.
 
    При указанных обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Прудниковой Н.В. о взыскании задолженности по кредиту являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком не выполняются надлежащим образом обязательства по возвращению кредитных средств.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
               Истцом при подаче в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
               Исковое заявление Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Прудниковой Н.В. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить.
 
    Взыскать с Прудниковой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг в размере <данные изъяты> проценты в размере <данные изъяты>.; начисленные неустойки в размере <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.; несанкционированный перерасход в сумме <данные изъяты>.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г.Рязани в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
 
судья-подпись
 
копия верна
 
    Судья                                                                                                                Т.Т. Старовойтова
 
    Решение вступило в законную силу 27 июня 2014 года
 
    Судья                                                                                                                Т.Т. Старовойтова
 
    Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-1132/2014, хранящегося в Октябрьском районном суде г.Рязани