Дата принятия: 21 июля 2014г.
Дело № 2 – 1469 / 2014 Принято в окончательной форме ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <адрес>
Фрунзенский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Орининой М.Ю., с участием
от истца, ответчика, третьих лиц – не явились,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Плешанову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Плешанова В.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Плешанову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР в размере ... руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. В обоснование требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Плешановым В.Ю. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц № НОМЕР, в соответствии с которым банк установил лимит кредита, открыл текущий счет, выпустил и передал ответчику кредитную карту VISA CLASSIC INSTANT. В соответствии с кредитным договором ответчик выразил свое согласие с установленным банком лимитом кредита, обязался соблюдать условия кредитного договора. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования НОМЕР, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере ... руб.
Плешанов В.Ю. обратился со встречными требованиями к ООО «ЭОС», в которых просит признать условия договора о кредитовании от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части взимания комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание счета недействительными и уменьшить размер задолженности на ... руб. и ... руб.; уменьшить размер задолженности на ... руб. за счет списанных сумм страховых премий; взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; установить срок по взысканию задолженности в связи с трудным материальным положением 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу. В обоснование требований указано, что Плешанов В.Ю. сам факт задолженности не отрицает, однако договор о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, в связи с чем задолженность подлежит уменьшению. Взимание комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В нарушение действующего законодательства со счета Плешанова В.Ю. была незаконно списана комиссия за выдачу кредита в сумме ... руб., комиссия за обслуживание счета в сумме ... руб. При подаче анкеты-заявления Плешанов В.Ю. был включен в программу <данные изъяты> Стоимость страховой премии в ... руб. в месяц составила ... руб., что увеличило сумму кредита. Неправомерными действиями ООО «ЭОС» Плешанову В.Ю. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в нарушении его прав как потребителя банковский услуг. Причиненный моральный вред Плешанов В.Ю. оценивает в ... руб.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ЗАО «Современный коммерческий банк» (правопреемник ЗАО «ДжиИ Мани Банк»), ЗАО «СК Благосостояние» (правопреемник ЗАО «Страховая Компания «Авива»).
В судебное заседание истец представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на встречный иск (л.д. ), в которых в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, указал, что вывод Плешанова В.Ю. о том, что взимание комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета является незаконным, несостоятелен. Между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Плешановым В.Ю. был заключен договор кредитования, которым для учета задолженности по кредитной линии банк открыл ссудный счет. Банк и заемщик на момент заключения договора предусмотрели уплату комиссии за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счета. Плешанов В.Ю. располагал полной информацией о предложенной ему банком услуге и добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором. Встречное исковое заявление о применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора предъявлено Плешановым В.Ю. с пропуском трехлетнего срока исковой давности, начавшего течь с момента заключения договора, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Программа «Страхование жизни и здоровья заемщиков» была заключена между банком и Плешановым В.Ю. в рамках кредитного договора, взимание комиссии было также предусмотрено договором. Доказательства противоправности действий ООО «ЭОС», причинения нравственных и физических страданий Плешановым В.Ю. не представлены, размер морального вреда не обоснован. Против предоставления Плешанову В.Ю. рассрочки для уплаты задолженности по кредитному договору истец возражает.
Ответчик Плешанов В.Ю. в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежаще. Ранее в судебном заседании первоначальные исковые требования признавал частично, по обстоятельствам дела пояснял, что последний раз платил по кредиту в апреле 2011 г., кредит был оформлен в виде кредитной карты, у которой не было срока погашения, можно было снимать и погашать бесконечно, страховку оформлял банк, кто являлся страхователем и какие риски страховались, он не знает, поскольку страховой полис не выдавался.
Третьи лица ЗАО «Современный коммерческий банк», ЗАО «СК Благосостояние» в судебное заседание представителей не направили, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежаще, о причинах неявки не сообщили, возражений по иску не представили.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению, а в удовлетворении встречного считает необходимым отказать, по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на основании анкеты Плешанова В.Ю. (л.д. ) между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком заключен кредитный договор о выпуске кредитной карты НОМЕР (л.д. ), по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитную карту VISA с установленным лимитом в размере ... руб. под % годовых на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Ответчик ежемесячно, не позднее числа месяца, обязался производить платеж в размере ... руб., в том числе ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту в сумме ... руб., страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию в сумме ... руб. Согласно расчету параметров кредита (л.д. ) за выдачу кредита взимается комиссия в сумме ... руб., которая включается в первый минимальный платеж. Тарифами по рублевым кредитным картам (л.д. ) предусмотрено взимание комиссии за каждый год обслуживания счета, начиная с даты совершения клиентом первой операции с использованием карты, в размере ... руб.
Превышение лимита кредита ведет к начислению неустойки в размере % от суммы превышения установленного лимита кредита. При несвоевременном и/или неполном погашения задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде, взимается штраф в размере % от суммы неуплаченной в срок задолженности.
ЗАО «ДжиИ Мани Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору – предоставило ответчику кредит в сумме ... руб. В свою очередь, ответчиком обязательства по договору не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом (расчет задолженности - л.д. , отчет по договору – л.д. ).
Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.
Из расчета задолженности по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. ) усматривается, что заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнил, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме ... руб., в том числе просроченный основной долг ... руб., проценты по кредиту ... руб., комиссии, штрафы в сумме ... руб. Представленный истцом расчет судом принимается.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав требования НОМЕР (л.д. ), в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР было уступлено ООО «ЭОС» в размере ... руб. (выписка – л.д. ).
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
раздела II Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (л.д. ) предусмотрено право банка передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве), при этом согласие клиента для передачи прав не требуется.
Таким образом, права Плешанова В.Ю. в результате перехода прав кредитора не были нарушены.
При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. является правомерным и подлежит удовлетворению.
При рассмотрении встречных исковых требований Плешанова В.Ю. суд исходит из следующего.
Суд соглашается с доводом встречного иска о том, что условие кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита в сумме ... руб. является ничтожным. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Плата за предоставление кредита должна взиматься банком в форме процентов. Устанавливая дополнительный платеж за операцию по предоставлению кредита, банк тем самым ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как видно из материалов дела, внесение комиссии за предоставление кредита произведено истцом одновременно с получением кредита в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. Таким образом, на момент предъявления иска ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА срок исковой давности истек. Оснований для восстановления данного срока по обстоятельствам дела не усматривается. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Оснований для признания недействительным условия кредитного договора об уплате годовой стоимости ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты, в сумме ... руб., не имеется.
Согласно Тарифам данная комиссия взимается за каждый год обслуживания счета, начиная с даты совершения клиентом первой операции с использованием карты; комиссия не взимается, если к моменту прекращения действия договора по нему не проведено ни одной операции с использованием карт (как основной, так и дополнительной). Исходя из обычаев делового оборота, кредитные карты используются для расчетов с третьими лицами (при оплате товаров, работ, услуг в организациях розничной торговли и обслуживания населения и т.п.), в связи с чем ведение счета не связано исключительно с учетом операций по выдаче и погашению кредита. При таких обстоятельствах взимание платы за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, соответствует п. 1 ст. 851 ГК РФ.
Условия кредитного договора об уплате страхового взноса, подлежащего ежемесячному перечислению в страховую компанию ЗАО «Страховая компания «Авива», как и сам договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключение которого подтверждается страховым сертификатом ЗАО СК «Авива» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. ), Плешановым В.Ю. не оспаривается, оснований для признания их ничтожными во встречном исковом заявлении не приведено.
Ст. 329 ГК РФ предусмотрено право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и использование страхования оговоренных сторонами рисков в пользу кредиторов. Страхование этих рисков представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств истца при наступлении соответствующего страхового случая. Выдача кредита не является обязанностью банка, поэтому кредитная организация вправе предусмотреть в кредитном договоре условия, императивно в законе не установленные, в том числе обеспечить риски банка при выдаче кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Доказательств вынужденности заключения договора страхования, как и доказательств навязывания заемщику конкретной страховой компании, ответчиком суду не представлено.
Исходя из изложенного, встречные исковые требования Плешанова В.Ю. о признании условий договора о кредитовании от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части взимания комиссии за предоставление кредита и за обслуживание счета недействительными и уменьшении размера задолженности на ... руб. и ... руб.; уменьшении размера задолженности на ... руб. за счет сумм страховых премий; взыскании компенсацию морального вреда в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат.
Доводы Плешанова В.Ю. о трудном материальном положении документально не подтверждены, а потому оснований для предоставления ответчику отсрочки или рассрочки по уплате задолженности по кредитному договору суд не усматривает.
В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей (платежное поручение – л.д. ).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить.
Взыскать с Плешанова В.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме ... рублей, а также ... рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований Плешанова В.Ю. отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.В. Тарасова
