Решение от 21 июля 2014 года

        2-2059/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Киров      21 июля 2014 года
 
    Октябрьский районный суд города Кирова в составе
 
    судьи Стародумовой С.А.,
 
    при секретаре Макаровой С.Е.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макматовой М.Ю. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
        Макматова М. Ю. обратилась в суд к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 27.06.2013 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. Необходимым условием для выдачи кредита сотрудник банка указал на необходимость заключения Договора страхования № 20901770183 от 27.06.2013 года с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок 48 мес. Согласно п.3.1.5 кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» ООО перечислило ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 115 200 руб. единовременно за весь период страхования по договору страхования №209017720183. В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору страхования. 07.08.2013 года истцом подано заявление ответчику об отказе от исполнения договора с указанием реквизитов для возврата страховой премии, однако ответчик проигнорировал данное заявление. 27.02.2014 года истцом повторно подано заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. Вместе с тем его заявление оставлено без удовлетворения. Считает действия страховой компании незаконными и просит взыскать сумму невозвращенной страховой премии в размере 109 843 руб. 72 коп. с момента отказа от исполнения договора.
 
        В дальнейшем истец Макматова М.Ю. и ее представитель П. Д.А. уточнили требования. В обоснование указали., что 27.06.2013 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» ООО был заключен кредитный договорю Обязательным условием для выдачи кредита сотрудник банка указал заключение Договора страхования от 27.06.2913 года с ООО СК Ренессанс Жизнь. Согласно п.3.1.5 кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» перечислило ответчику сумму страховой премии в размере 115 200 руб. единовременно за весь период страхования по договору. 27.02.2014 года было подано заявление ответчику о досрочном прекращении (расторжении) договора страхования с указанием возврата страховой премии. Ответчик письмом от 28.02.2014 года отказал в удовлетворении требований в добровольном порядке. Согласно Правилам страхования п.9.1 действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Пункт 9.3 в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении застрахованного лица в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии. Ответчик 18 марта 2014 года возвратил часть страховой премии, перечислив на счет истца денежные средства в размере 1 911 руб. 60 коп., в то же время не обосновал размер понесенных административных расходов. Таким образом, задолженность по возврату страховой премии составила 94 021 руб. 77 коп. согласно расчету. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 70 000 руб. Истец просит взыскать указанные суммы с ответчика.
 
        В судебное заседание ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, направили отзыв, в котором указали, что с иском не согласны. В обоснование указали, что договор страхования №209017720183 от 27.06.2013 года с истцом досрочно прекращен с нулевой выплатой. Требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п.8.4 Договора страхования жизни от 27.06.2013 года. 27.06.2012 года между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, в заявление на добровольное страхование истец просил заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих событий: по программе Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим причинам. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, в том числе п. 8.4 Договора, выступив страхователем по договору. Факт того, что истец досрочно исполнил (погасил) свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку договором страхования является дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Считает, что абз 2 п.3 ст.958 ГК РФ не имеет правового значения для применения его положения к фактическим обстоятельствам дела, изложенным в иске, поскольку с жизнью и здоровьем истца по обстоятельствам иным, чем предусмотрено Договором страхования страховой случай, ничего не произошло. В силу абз 2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.8.4 Договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Просят в иске отказать.
 
        Третье лицо КБ Ренессанс Кредит (ООО) представитель Мадъяров Б.С. просит рассмотреть дело без их участия, в обоснование указав, что требования истца являются необоснованными, поскольку договор со страховой компанией на момент обращения в суд не расторгнут, досрочно не прекращен. Страховая премия перечислена банком на основании п. 3.1.5 кредитного договора. Действующее законодательство не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих возвратить уплаченную страховщику страховую премию, за исключением положений, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора. В п.8 договора указано, что страховая премия не возвращается при отказе от договора. В удовлетворении иска просят отказать.
 
        Суд, заслушав истца, его представителя Управления Роспотребнадзора по доверенности Милютину И.В., полагавшей исковые требования удовлетворить, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
        Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Как разъяснено в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
        Судом установлено, что между истцом Макматовой М.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в сумме 515 200 руб. сроком на 48 месяцев с тарифным планом 24,9%, полная стоимость кредита составляет 27,94% годовых. В силу п.3.1.5 договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита 115 200 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования по программе страхования Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.
 
        27.06.2013 года истец заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № 209017720183 на основании Полисных условий по программе страхования Дожитие Застрахованного до потери работы по независящим от него обстоятельствам. Сроком действия на 48 мес. С даты списания со счета ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Сумма страховой премии не указана в договоре страхования, в котором имеется лишь ссылка на расчет суммы страховой премии согласно формуле, выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Страховая премия перечислена в сумме 115 200 руб. 27.06.2013 года единовременно за весь срок страхования. Истец Полисные условия страхования «Дожитие застрахованного до потери работы по независимым от него причинам получила, ознакомлена и согласна в полном объеме.
 
        27.02.2014 года истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной суммы страховой премии
 
        Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» и лицевому счету по договору от 27.06.2013 года Макматовой М.Ю. был предоставлен кредит на неотложные нужды, на основании чего заемщику был открыт лицевой счет, выдан кредит на сумму 515 200 руб., кредит погашен 27.02.2014 года.
 
        28.02.2014 года ответчик предложил направить заявление о досрочном расторжении договора страхования в г. Москву с заявлением, договором страхования, копией паспорта, одновременно разъяснено, что в соответствии с п. 11.3 Полисных условий: «В случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается Страхователю.
 
        Согласно представленному акту о досрочном прекращении договора страхования 13.03.2014 года договор страхования №209017720183 страхователя Макматовой М.Ю., действующий на условиях Полисные условия страхования жизни и болезней заемщика кредита, расторгнут 03.03.2014 года по заявлению клиента, расходы на ведение дела по договору составили 112 896 руб., сумма возврата по договору 19 11,60 руб. (л.д.27).
 
        Согласно справке Кировского отделения № 8612 ОАО «Сбербанк России» на расчетный счет истца 18.03.2014 года поступили денежные средства в сумме 1911,60 руб., отправитель ООО СК Ренессанс Жизнь, назначение платежа: возвращение части премии по договору страхования 209017720183 (л.д.53).
 
    Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу ч 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
        Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    В силу ст. ст. 10 и 12 Федерального закона О защите прав потребителей, на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.    
 
    Суд приходит к убеждению, что истец получил от ответчика не полную и не подробную информацию о страховой программе, и пришел к выводу об ущемлении указанными условиями прав потребителя на получение им достоверной информации об услуге в доступной наглядной форме, в частности в случае отказа от нее.
 
    27.06.2013 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлениями на добровольное страхование от потери постоянной работы по независящим от нее причинам, на основании которых с ней страховой компанией был заключен договор страхования, выданы Полисные условия по программе страхования. В указанных заявлениях истец выражала свое согласие с оплатой страховых премий путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в банке, при этом сумма страховой премии не указана.
 
    Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, на которые сделана отсылка в договоре страхования, данные условия истцу вручены, с ними истец ознакомлена.
 
        Истец указывает, что до заключения договора ей не раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, также информация о размере административных расходов в случае возврата премии.
 
        Согласно Полисным условиям по программе Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим причинам п. 1.5 предусматривает, что договор страхования – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования, в котором определены условия страхования с конкретным страхователем. Договор страхования включает в себя Полисные условия. Программа страхования – совокупность условий, характеризующих объем страхового покрытия по договору страхования, особенности заключения и прекращения договора, уплаты страховой премии, и т.п. п.1.2 по договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье лица заключившего с банком кредитный договор.
 
        П. 9.1 Программы предусматривает прекращение договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
 
        Пункт 9.3 гласит, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного лица, за вычетом административных расходов, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98 процентов от оплаченной страховой премии.
 
        Пункт 9.4 предусматривает, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора по иным основаниям оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.
 
        Таким образом, полисные условия, на основании которых между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья, предусматривают возврат уплаченной страховой премии. В договоре страхования ссылка на неприменение данного пункта Полисных условий отсутствует.
 
        Как следует из материалов дела при поступлении заявления о досрочном расторжении договора страхования, страховщик рассчитал размер страховой премии, подлежащей возврату, определив долю административных расходов в размере 98 %, что соответствует – 112 896 руб. согласно акту о досрочном прекращении договора страхования. Ответчик возвратил часть страховой премии в размере 1911,60 руб. застрахованному лицу, тем самым страховщик действовал в соответствии с Полисными условиями по вышеназванной программе страхования, предусматривающей возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Аналогичные условия предусмотрены и в п.11.3 Полисных условий жизни от несчастных случае и болезней заемщиков кредита.
 
    Суд принимает представленные истцом Полисные условия, поскольку, несмотря на неоднократные требования суда, таковые ответчиком представлены не были. Проанализировав договор страхования и Полисные условия, суд приходит к убеждению, что ответчиком были нарушены права на своевременное предоставление потребителю достоверной информации в части условий возврата страховой премии и размера административных расходов, поскольку Полисные условия предусматривают основания для возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита и расторжения договора по указанному основанию. Указанными условиями по данной программе в связи с досрочным погашением кредита руководствовался ответчик при возврате части уплаченной части страховой премии застрахованному лицу. При этом Полисные условия ставят размер возвращенной страховой выплаты от суммы административных расходов, размер которых не определен (до 98 процентов). Доказательств, что сумма административных расходов по данному договору составила 98 %, ответчиком не представлено.
 
    При указанных обстоятельствах суд считает, что страховая премия подлежит возврату пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования согласно формуле, определенной договором страхования, как предусмотрено условиями страхования, поскольку ответчиком не представлено доказательств размера суммы административных расходов. Соответственно, размер страховой выплаты подлежащей возврату истцу составляет 94 088 руб. 40 коп. (400 000*0,6% * 40 мес. (неистекший период) -1911,
60 руб.).
 
    Суд не усматривает оснований для применения штрафа, поскольку истец обратилась с заявлением о расторжении договора, и возврате страховой премии, договор расторгнут, часть страховой премии возвращена, иных претензий истец адрес ответчика не направлял.
 
    Поскольку виновные действия ответчика, нарушили права истца, как потребителя, суд согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", с учетом того, что взыскание морального вреда предусмотрено законом, а также фактических обстоятельств дела и требований разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования город Киров подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3022 руб. 64 коп.
 
    Руководствуясь статьями 194, 198, ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л:
 
        Иск Макматовой М.Ю. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворить.
 
        Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Макматовой М.Ю. страховую премию в размере 94 088 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда 1 000 руб.
 
        Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования город Киров государственную пошлину в сумме 3022 руб. 64 коп.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме – 26.07.2014 года.
 
    Судья С.А. Стародумова