Решение от 21 февраля 2014 года

    Решение
 
    Именем Российской Федерации
 
«21 » февраля 2014 года г. Шарыпово
 
        Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего - судьи Куимовой С.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Ковалевой С.А.,
 
    представителя ответчика Вахмяниной Галины Александровны - адвоката Трункина М.А. (по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ года),
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Вахмяниной Галине Александровне о взыскании денежных средств,     
 
 
Установил:
 
         Истец Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» (ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Вахмяниной Г.А. о взыскании денежных средств, обосновывая исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Вахмянина Г.А. заключили Соглашение № о кредитовании на получение Персонального кредита, Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, во исполнение Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Вахмянина Г.А. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи, с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты> – неустойку, <данные изъяты>. – комиссию за обслуживание счета и возврат госпошлины – <данные изъяты>.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в связи, с чем представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Вахмяниной Г.А. просил удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Вахмянина Г.А. в судебное заседание не явилась, извещалась судом по адресу, указанному в исковом заявлении и регистрации: <адрес> судебными повестками, однако судебные повестки на имя Вахмяниной Г.А. возвращены в связи с истечением срока хранения, как следует из сообщения Администрации Парнинского сельсовета от ДД.ММ.ГГГГ Вахмянина Г.А. зарегистрирована по адресу: <адрес>, но фактически по указанному адресу не проживает, местонахождение ее неизвестно, в связи, с чем для представления его интересов судом был назначен адвокат в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Суд согласно ст.119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие ответчика по последнему известному месту жительства.
 
    Представитель ответчика Вахмяниной Г.А. - адвокат по ордеру Трункин М.А., назначенный судом в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - явился в судебное заседание, иск не признал.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
        В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
        Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.    
 
    В силу п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
        Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Как следует из п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
        Как установлено в судебном заседании и следует из Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитором) и ответчиком Вахмяниной Г.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, а заемщик обязуется производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Во исполнение указанного Соглашения ОАО «Альфа-Банк» ответчику Вахмяниной Г.А. была перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>.
 
    Как следует из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком сумма задолженности составляет <данные изъяты> <данные изъяты> Расчет суммы задолженности по процентам на день рассмотрения дела судом истец не представил.
 
    Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств ответчиком Вахмяниной Г.А., что дает право истцу на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
        В силу ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 (далее по тексту – Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
 
    Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
 
    По указанным основаниям кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, является недействительной сделкой в силу ничтожности в соответствии со ст. ст. 168,180 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    С учетом изложенного, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и, следовательно, штрафа на комиссию за обслуживание счета не основаны на законе, поэтому удовлетворению не подлежат.
 
        Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в сумме <данные изъяты>, исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.
 
         Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: <данные изъяты>
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>, подтверждающееся платежным поручением (л.д.4).
 
         Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
    Взыскать с Вахмяниной Галины Александровны в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>
 
    В удовлетворении оставшейся части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:                    С.И. Куимова