Решение от 21 августа 2014 года

    Дело №2-2755/14
 
                                  Р Е Ш Е Н И Е
 
                             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    21 августа 2014 года
 
    Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Левшуковой Т.Л.,
 
    при секретаре Анхеевой У.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Глазковой Е.А. к ОАО КБ «Восточный экспресс-банк», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителей,
 
                                                           У С Т А Н О В И Л:
 
        Обращаясь в суд, истец просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.
 
        Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком *** был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой 25% годовых сроком на 60 месяцев на условиях тарифного плана «Выгодный». Кроме того, она была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования с ЗАО СК «Резерв». За подключение к программе страхования единовременно была удержана сумма в размере <данные изъяты> руб., 0,40% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца(исполнителя) возврата уплаченной суммы. В кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к Программе страхования. Подписывая, предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрены возможность отказа от данной услуги, а также выбор любой другой страховой компании, и способ оплаты услуги страхования. Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> руб. *** истец обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и с просьбой вернуть сумму страховой премии за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования. Банк сообщил о невозможности произвести перерасчет комиссии за подключение к Программе страхования, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была оказана полностью. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания.
 
        В судебном заседании истцом исковые требования были изменены, истец просил в связи с досрочным погашением кредита по договору от *** взыскать с ЗАО «СК «Резерв» <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Признать недействительным условия по кредитному договору в части взимания комиссии в размере 0,40% в месяц от страховой суммы за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс-банк» <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
        Истец в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
 
            В судебном заседании представитель истца по доверенности Наумов А.В. поддержал исковые требования, указывая на то, что *** истец полностью погасила кредит. Согласно ст.958 ГК РФ часть страховой суммы подлежит возвращению, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По условиям подключения к Программе страхования, истец была лишена возможности оплачивать страховую премию ежемесячно или за год, она была удержана единовременно за 60 месяцев в размере <данные изъяты> руб.
 
            До погашения суммы кредита, истец обращалась в Банк с заявлением *** о расторжении договора страхования и возвращении суммы страховой премии за минусом страхования до отказа от услуги страхования. Истцу было отказано. Истец при заключении договора страхования не была ознакомлена с другими программами страхования. На сайте ОАО «Восточный экспресс-банк» размещено более 15 программ страхования, в том числе и с возможностью ежемесячной оплаты страховой премии, что изначально уменьшило бы суму по кредиту. Истцу была предоставлена неполная информация в соответствии с положениями ч.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей, а именно возможность правильного выбора услуги, при подключении услуги коллективного страхования или заключении договора страхования. В ст.5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым возможно взимание комиссионного вознаграждения. В данном перечне нет банковской операции – подключение к программе страхования, а именно консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования в связи с чем, комиссионное вознаграждение взимается незаконно. Истец неоднократно обращалась в банк с просьбой информации о стоимости и тарифах за оказанные услуги по подключению к программе страхования в отдельности, такая информация предоставлена не была. За оказание своих услуг, банк удержал <данные изъяты> руб. единовременно, которая также вошла в сумму кредита. Кроме того, размер комиссии за подключение к программе страхования в 11 раз выше самой страховой премии. О каком сборе информации, обработке, технической передаче идет речь, не понятно. Кроме того, банк оказывает услуги страховой компании, распространяя данный продукт и соответственно страховая компания должна оплачивать данные услуги, а не потребитель, который является экономически слабой стороной в кредитных отношениях с банком.
 
        Ответчики в суд не явились о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
 
        Суд, выслушав истца, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
 
        Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    При этом, согласно п. 2 указанной статьи договор личного страхования может быть заключен как в пользу страхователя, так и пользу третьего лица.
 
    Договор страхования согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
 
    При этом в силу п. 2 указанной статьи договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В данном случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
 
    В силу с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к правоотношениям по поводу страхования, в которых страхователь является потребителем, применяются усеченно, в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2, 3 ст. 333.36 НК РФ.
 
    Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    В судебном заседании установлено, что *** между ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» и Глазковой Е.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. ( из них страховая премия <данные изъяты> руб., комиссия за подключение к программе страхования <данные изъяты> руб.) на срок 60 месяцев под 20,5% годовых.
 
    Банк свои обязательства в части предоставления суммы кредита исполнил надлежащим образом, что истцом не оспаривается.
 
    Заемщик дал свое согласие на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв».
 
    По условиям договора страхования Заемщик обязуется произвести оплату банку услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Плата за услуги по подключению страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы.
 
    Размер страховой премии за 60 месяцев составил <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>).
 
    Комиссия за подключение к Программе страхования составила <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты> руб. ( страховая премия).
 
    Согласно выписке по лицевому счету ОАО КБ "Восточный экспресс-банк» обязательства истца по кредитному договору были исполнены в полном объеме, досрочно *** г.
 
    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Перечень двух случаев, перечисленных в п.1 ст.958 ГК РФ не является закрытым. В случае досрочного погашения кредита, возможность наступления страхового случая отпадает.
 
    Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    Учитывая срок действия страхования с *** по *** г., страховая премия в размере <данные изъяты> руб. подлежит возвращению.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Положениями ч. 2 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, предусмотренном Банком России.
 
    Оценивая представленные истцом доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за услуги банка за присоединение к Программе страхования недействительными подлежат удовлетворению.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.
 
    Ответчиком не представлены доказательства наличия расходов, которые понесло общество в период действия договора страхования и которые непосредственно связаны с его исполнением.
 
    Кроме того, на потребителя не могут быть возложены обязанности по несению расходов страховых организаций и организаций, оказывающих услуги по заключению договоров страхования, которые не имеют никакого отношения к страховой премии по договору страхования.
 
    Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение комиссии за присоединение к программе добровольного страхования является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Факт предоставления Банком истцу полной информации по услуге по подключению к программе страхования материалами дела не подтвержден. Право истца в свободном выборе другой страховой организации Банком было ограничено, поскольку договор на личное страхование заключался с определенным банком страховщиком, в этой связи, с учетом положений ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
 
        В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. ( ред. от 05.05.2014) «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
        Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит возмещению в размере <данные изъяты> руб.
 
    Пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
        Требования истца о взыскании с ответчиков штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку требования к ответчикам о возврате части страховой премии и комиссии за присоединение к Программе страхования после досрочного погашения суммы кредита не предъявлялись.
 
        С ответчиков в соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оказанию юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. с каждого по <данные изъяты> руб.
 
        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
                                       Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия по кредитному договору ... от *** г., заключенного между ОАО КБ «Восточный эеспресс-банк» и Глазковой Е.А. в части взимания комиссии в размере 0,40% в месяц от страховой суммы за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования.
 
    Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» в пользу Глазковой Е.А. неосновательное обогащение в виде комиссии за услуги банка в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в пользу Глазковой Е.А. часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» в доход муниципального образования «город Улан-Удэ» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в доход муниципального образования «город Улан-Удэ» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ.
 
    Судья:                       Т.Л.Левшукова.
 
    мотивированное решение
 
    изготовлено 24.08.2014 г.