Решение от 21 августа 2014 года

    отметка об исполнении решения дело № 2-2891/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    21 августа 2014 года г. Волгодонск
 
    Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Савельевой Л.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Беляевой Д.С.,
 
    с участием представителя ответчика - адвоката Перепечаевой И.В., представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № 175 от 21.08.2014 года, назначенного судом в порядке ст. 50 ГПК РФ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Крылову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Крылову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Крыловым Р.В. заключено соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил денежные средства ответчику в размере 150000 рублей.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    На основании ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).
 
    Ответчик Крылов Р.В. в судебное заседание не явился. По месту его регистрации, подтвержденному ответом на запрос суда из ОУФМС России по Ростовской области в г. Волгодонске, судом направлялись извещения о месте и времени рассмотрения дела, одно из которых вернулось в суд с отметкой о вручении судебного извещения ответчику (л.д. 30). При этом почтовое уведомление не содержит сведений о получении судебного извещения ответчиком лично, при том, что подпись на почтовом уведомлении значительно отличается от подписи заемщика на кредитном договоре. Повторное судебное извещение, направленное ответчику вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 34).
 
    Согласно Акту обследования жилищных условий, составленному сотрудниками управляющей компании «ЖЭК-4» Крылов Р.В. по месту регистрации не проживает. Иное его место жительства судом не установлено.
 
    При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.119 ГПК РФ по его последнему известному месту жительства с назначением ему представителя в соответствии со ст. 50 ГПК РФ.
 
    Представитель ответчика адвокат Перепечаева И.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска в полном объеме. Указала, что поскольку ей неизвестна позиция ответчика по делу, то исковые требования она не признает, просит вынести решение в соответствии с законом. Вместе с тем, просит исключить из суммы задолженности <данные изъяты> - комиссию за обслуживание текущего счета, так как в этой части условие кредитного договора не соответствует Закону о защите прав потребителей, нарушает права ответчика и является ничтожным в силу закона.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, оценив по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющиеся в деле доказательства, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит иск, подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются ст.ст. 309-310,314, 807-811, 819-820 ГК РФ.
 
    В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
 
    Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 этой же статьи устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Крыловым Р.В. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» была подана анкета-заявление на получение кредита наличными в размере <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 31 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – <данные изъяты> руб., дата перечисления суммы кредита на счет – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Крыловым Р.В. заключено соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил денежные средства ответчику в размере <данные изъяты> рублей, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.9-10).
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденного приказом от 30.11.2012г. № 1463 клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    В силу п.5.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1 (один) %, а с 01.03.2012 года – 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиентов уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один)%, а с 01.03.2012 – 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Выпиской по счету № подтверждается, что до предъявления иска в суд последнее гашение ответчиком кредита было произведено ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Ответчик свои обязательства перед банком надлежащим образом не исполнил, нарушив сроки погашения долга, предусмотренного кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету № ( л. д. 9-10).
 
    Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, <данные изъяты>- неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; <данные изъяты>- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание текущего счета.
 
    Разрешая требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению с учетом того, что условия кредитного договора, отраженные в анкете-заявлении на предоставление нецелевого кредита о взимании комиссии за обслуживание счета в размере 1,49 % от суммы кредита противоречат статье 819 Гражданского кодекса РФ, утвержденному Банком России 26 марта 2007 года Положению "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", и в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 302-П.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно п. 2.1., 2.2 Инструкции Центрального банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И "Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)", действующей на дату заключения сторонами кредитного договора, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
 
    Из материалов дела видно, что текущий счет был открыт ответчику при заключении с ним договора кредитования. Согласно п. 2.3, 2.5 Общих условий предоставления кредита наличными для учета полученного Клиентом Кредита Банк открывает ему ссудный счет. С момента предоставления Банком Кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения /прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу Банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу Банка; операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету; при внесении на текущий кредитный счет или выдаче с текущего кредитного счета наличных денежных средств, при списании с текущего кредитного счета денежных средств в размере сумм совершенных операций, проведенных с использованием карты, выпущенной к текущему кредитному счету, в валюте, отличной от валюты текущего кредитного счета, Банк производит конверсию/конвертацию в валюту текущего кредитного счета по курсу Банка, установленному на дату внесения /списания денежных средств с текущего кредитного учета.
 
    Доказательств совершения ответчиком каких-либо операций по счету, не связанных со снятием кредитных средств и погашением кредита, материалы дела не содержат.
 
    Таким образом, действия банка, обуславливающие предоставление кредита взиманием дополнительной платы за ведение ссудного счета, ущемляют права потребителя, вследствие чего условия, указанные в анкете-заявлении на получение кредита наличными и п. 3.3. Общих условий предоставления кредита наличными об оплате заемщиком ежемесячно комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в силу положений части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является недействительными.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    Таким образом, суд находит не основанными на законе требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Поскольку доказательства, представленные истцом и не опровергнутые ответчиком, свидетельствуют о том, ответчик Крылов Р.В. ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов, с учетом вышеприведенных законоположений, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.– неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
 
    Оплата государственной пошлины истцом в размере <данные изъяты> руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Поскольку исковые требования «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, взысканию с ответчика подлежат расходы истца на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Крылову Р.В. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Крылова Р.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.– неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
 
    В остальной части в иске отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
    В окончательной форме решение изготовлено 26 августа 2014 года.
 
    Судья Л.В. Савельева