Дата принятия: 21 августа 2014г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<Дата обезличена> Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О. при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <Номер обезличен> по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Безотечество ВИ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к Безотечество В.И. о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указано, что <Дата обезличена> между Банком и ответчиком было заключёно Соглашение о кредитовании № .... в офертно-акцептной форме, на получение кредита в сумме .... рублей под 14,99 % годовых путём внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере .... рублей. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление, средств Заёмщику в размере .... рублей. Заёмщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, не вносятся денежные средства ни в счёт погашения задолженности, ни счёт уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. По состоянию на июль 2014 года размер задолженности составил .... рублей, из которых: .... рублей – сумма основного долга; .... рублей – проценты; .... рублей – комиссия за обслуживания счёта; .... рублей – неустойка. На основании изложенного, со ссылкой на положения ст.ст. 450, 807, 809-811 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика общую сумму долга по кредиту в размере .... рублей, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере .... рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. С учётом положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дело в его отсутствие.
Ответчик Безотечество В.И., будучи надлежащим образом уведомленным о дне, времени и месте слушания дела – по адресу, указанному им же в договоре, подтверждённому сведениями адресного отдела УФМС России по Иркутской области, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, либо об отложении дела слушанием. Возражений на иск не представил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учётом мнения истца, выраженного в письменном заявлении, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Безотечество В.И. задолженности по соглашению о кредитовании в размере .... рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере .... рублей в силу следующего.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).
Судом установлено, что между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Безотечество В.И. 26 июня 2013 года было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № .....
Согласно анкете – заявлению от 26 июня 2013 года, Безотечество В.И. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на предоставление персонального кредита в размере .... рублей под 14,99% годовых, путём внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере .... рублей, срок кредита 24 месяцев. Клиент уплачивает Банку комиссию за обслуживания счета 1,49% от суммы кредита ежемесячно в соответствии с Общими условиями выдачи кредита наличными.
Из п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита усматривается, что Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживания текущего счета равными частями в размере и в даты указанные в Анкете-заявлении и графике погашения.
В соответствии с 4.1 Общих условий предоставления персонального кредита все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся Клиентом путём перечисления с текущего кредитного счёта
В соответствии с п. 6.1, 6.2 Общих условий кредитования Соглашение о кредитовании считается заключённым с момента зачисления кредита на текущий кредитный счёт Клиента и действует до полного выполнения Клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление средств Заёмщику в размере .... рублей. Данное обстоятельство выпиской по счёту № ...., предоставленной ОАО «АЛЬФА-БАНК» из которой видно, что Безотечество ВИ на основании договора кредита № .... от <Дата обезличена> перечислена сумма кредита в размере .... рублей.
Также согласно выписке по счёту, открытому Безотечество ВИ, он пользовался предоставленными ему ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитными средствами.
Таким образом, оценив представленные доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ответчиком Безотечество ВИ и ОАО «АЛЬФА-БАНК» <Дата обезличена> был заключён кредитный договор, в соответствии с условиями которого, ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющееся Кредитором, обязалось предоставить Безотечество ВИ, являющемуся Заёмщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредита наличными и Анкетой-заявлением, кредитный лимит в размере .... рублей, с процентами за пользование кредитом 14,99 % годовых и комиссией за обслуживания счёта - 1,49%, а Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и неустойки в соответствии с Общими условиями кредитования. Сумма займа подлежит возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере .... рублей.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3, Клиент, заёмщик выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки с 01.03.2012 составляет 2 % от суммы просроченной задолженности с учётом процентов и комиссии за обслуживания счёта. Начисление неустойки осуществляется до даты погашения задолженности с учётом процентов и комиссии за обслуживания счёта.
Как видно из представленного истцом расчёта задолженности, выписки по счёту, у ответчика Безотечество В.И. образовалась сумма задолженности: по оплате основного долга в размере .... рублей; начисленные проценты .... рублей; комиссия за обслуживания счёта .... рублей; неустойка – .... рублей. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, наличие задолженности по кредитному договору, а также расчёт задолженности ответчиком оспорен не был.
При этом, суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку в указанном размере неустойку нельзя признать явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, с учётом длительности нарушения прав истца.
Таким образом, истец вправе требовать досрочного взыскания с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере .... рубля, сумму начисленных процентов в размере .... рублей, сумму неустойки в размере .... рублей, а всего – .....
Вместе с тем, требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за обслуживание счёта в размере .... рублей суд находит необоснованными в силу следующего.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между Банком и Безотечество В.И., устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Следовательно, взыскание Банком с заёмщика комиссии за ведение счёта суд признает неправомерным и суммы указанных платежей не могут быть включены в общий размер кредитной задолженности.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы долга в размере подлежат удовлетворению частично в размере ...., в требовании о взыскании комиссии за ведение счёта в сумме .... рубля истцу следует отказать.
Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Банком при подаче иска была уплачена пошлины в сумме .... рублей, что подтверждается платежным поручением № 52470 от <Дата обезличена>, Поскольку иск удовлетворён частично, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере .... рублей, во взыскании госпошлины в сумме .... .... – следует отказать. Всего, с учётом уплаченной госпошлины в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма .....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Безотечество ВИ в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № .... от <Дата обезличена> в сумме ...., в том числе: .... – основного долга; .... – проценты; .... – неустойки; расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... Всего взыскать .....
Во взыскании суммы комиссии за обслуживания счёта в размере .... и госпошлины в сумме .... – отказать.
Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Иркутска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
....
....
....
....
....
....
....
....
