Решение от 21 августа 2014 года

№2-5538/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    21 августа 2014 года город Ижевск
 
    Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:
 
    председательствующего судьи Ивановой М.А.,
 
    при секретаре Воронцовой М.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Национального банка «Траст» (ОАО) к Самаровой Я.О. о взыскании суммы,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Национальный банк «Траст» (ОАО) (далее Банк, НБ «Траст» (ОАО)) обратился в суд с иском к Самаровой Я.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.
 
    <дата> Самарова Я.О. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Также ответчик получила расчетную карту <номер> лимитом разрешенного овердрафта на сумму <данные изъяты> рублей по кредитному договору № <номер> Договор заключен в офертно-акцептной форме.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил ответчику кредит путем зачисления суммы кредитного лимита на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № <номер>.
 
    В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, ответчик не исполняет свои обязательства. Размер задолженности ответчика составляет <данные изъяты>., в том числе:
 
    - <данные изъяты>. – сумма основного долга;
 
    - <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> г.
 
    В судебном заседании представитель истца Леонтьев В.И., действующий на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил удовлетворить.
 
    Ответчик, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    <дата> стороны заключили кредитный договор <номер> в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
 
    В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а условия предоставления и обслуживания кредитом, условия по карте, тарифы, тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.
 
    В заявлении ответчик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
 
    Согласно пункту 2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия спецкартсчета. Одновременно банк акцептует оферту клиенту о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована) автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:
 
    - размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты> руб.,
 
    - проценты за пользование кредитом – 51,1 % годовых.
 
    Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили кредитный договор в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п.5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по спецкартсчету, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на спецкартсчете для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе. Оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчет.
 
    В соответствии с пунктом 5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения. С ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
 
    Согласно пункту 5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
 
    В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
 
    В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд и просил взыскать в свою пользу с ответчика вышеуказанные суммы.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
 
    Согласно представленной выписки, ответчик воспользовался предоставленной ей расчетной картой.
 
    Самарова Я.О. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, не возвращает сумму кредитных средств.
 
    Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Так, согласно разделу 2 условий предоставления кредита на неотложные нужды, ответчик присоединился к условиям по расчетной карте, тарифам по расчетной карте, обязался их соблюдать, просил заключить с ним договор, в рамках которого:
 
    - открыть на свое имя банковский счет,
 
    - предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта, а также предоставить условия по расчетной карте и тарифы по расчетной карте, информацию о полной стоимости кредита по расчетной карте, а впоследствии об измененной полной стоимости кредита по расчетной карте на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора до 500000 рублей (согласно представленному расчету кредитный лимит – 50000 руб.); проценты, платы и комиссии установлены тарифами по расчетной карте (51,1 % годовых при невыполнении условий льготного кредитования).
 
    В соответствии с пунктом 5.8 условий предоставлении и обслуживания международных расчетных банковских карт за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.
 
    Согласно представленного расчета задолженность по основному долгу на <дата> составляет <данные изъяты>.
 
    В соответствии с тарифами процентная ставка по кредиту составила 51,1 % годовых. Размер задолженности процентов за пользование кредитом за период времени с <дата> по <дата> составил <данные изъяты>.
 
    Проверив представленный истцом расчет сумм задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих к взысканию с ответчика сумм определен истцом неверно. При этом суд исходит из нижеследующего.
 
    Так, при расчете суммы исковых требований банк, в противоречии с условиями пункта 3.9 условий предоставлении и обслуживания международных расчетных банковских карт, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафов за пропуск минимальных платежей.
 
    Вместе с тем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
 
    Суд, проанализировав действия банка по списанию поступивших от ответчика денежных сумм, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
 
    Оценив действия банка по списанию поступивших от ответчика денежных сумм, суд признает их противоречащими статье 319 ГК РФ.
 
    В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству, чего стороны не сделали.
 
    Кроме того, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
 
    Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
 
    С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки подлежат перерасчету.
 
    Судом установлено, что за период с <дата> по <дата> в счет погашения основного долга ответчиком подлежали погашению <данные изъяты>., в счет погашения процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>. Фактически за указанный период ответчиком внесены следующие суммы в счет погашения задолженности и направленные банком: в счет погашения задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., в счет погашения процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>
 
    Банком в спорный период в счет гашения штрафа за пропуск минимальных платежей направлено 3 000 руб. из сумм, внесенных ответчиком в счет погашения долга. При этом размер внесенного в этот период платежа был недостаточен для погашения процентов за пользование им.
 
    Исходя из сумм задолженности ответчика, а также условия кредитного договора о первоначальном погашении процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части – кредита, суд считает возможным зачесть <данные изъяты>руб., списанных банком в счет погашения штрафа, в счет погашения процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>
 
    Следовательно, <данные изъяты>. (<данные изъяты>) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом подлежит частичному удовлетворению.
 
    Проверяя законность списания с ответчика иных плат и комиссий, суд исходит из следующего.
 
    Между Самаровой Я.О. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен договор о карте, который по своей правовой природе является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета.
 
    Согласно п.3 ст.421 ГК РФ отношения по этим договорам регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ, а также Положением Банка России N 266-П от 24.12.2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
 
    Согласно п.1.5 вышеуказанного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Предоставляемые Банком клиентам в рамках Условий предоставления и обслуживания расчетных банковских карт карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по ним осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
 
    Согласно п.1.4 Положения, банковская (платежная) карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов.
 
    Безналичные расчеты производятся через банки (кредитные организации), в которых открыты соответствующие счета ( п.3 ст.861 ГК РФ).
 
    Таким образом, банковский счет, необходимый клиенту для осуществления расчетов с использованием платежной карты, не является ссудным счетом, предназначенным для учета задолженности, а предназначен для совершения банковских операций (расчетов).
 
    Материалами дела установлено, что ответчику открыт специальный карточный счет в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания расчетных банковских карт.
 
    Открытие банковского счета при предоставлении денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт, предусмотрено действующим законодательством.
 
    В соответствии с п.1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
 
    Понятие счета содержится в разделе 1 Условий предоставления и обслуживания расчетных банковских карт. Специальный карточный счет –счет, открываемый банком для учета операций на основании договора с клиентом, предназначенный для расчетов с использованием карты. Операциями являются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчет и безналичный перевод денежных средств с карты посредством ТРАСТ ОНЛАЙН.
 
    Таким образом, из условий предоставления и обслуживания расчетных банковских карт следует, что открытый Самаровой Я.О. счет призван обслуживать не внутренние потребности банка (как ссудный счет), а потребности самого клиента банка Самарова Я.О. и связанных с ними услуг по открытию банковского счета, предоставление необходимых операций по счету, выпуск и предоставление банковской карты, кредитование расходных операций клиента по счету.
 
    Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Возможность взимания комиссии за обслуживание кредита (плата за обслуживание счета) предусмотрена также п.1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которому процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Пунктом 1 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе, процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг.
 
    Таким образом, установление комиссии за определенную банковскую услугу, а именно за обслуживание счета карты, не противоречит закону, а открытый Самаровой Я.О. счет, исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком смешанного договора, не может быть отнесен к ссудному счету.
 
    Доказательств взимания НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в материалах дела не имеется.
 
    Получив потребительскую карту и активировав ее, Самарова Я.О. согласилась с вышеперечисленными условиями договора, в том числе, и с условиями и размером оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета потребительской карты.
 
    Из дела видно, что по карте проводились операции не только по получению и возврату кредита, но и расчетные операции за приобретаемые товары, услуги.
 
    Произведенная Самаровой Я.О. активация карты свидетельствует о ее волеизъявлении на заключение договора на условиях, содержащихся в данных документах, согласовании существенных условий договора, а также о предоставлении потребителю информации о предоставляемых банковских услугах. Следовательно, взимание банком комиссий законно и не нарушает прав ответчика.
 
    Таким образом, задолженность по кредиту по основному долгу в размере <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> (взысканная судом сумма <данные изъяты> руб. составляет 95,78 % от заявленных истцом в иске).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Самаровой Я.О. о взыскании суммы удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Самаровой Я.О. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный г. Ижевска суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 26 августа 2014 года.
 
    Председательствующий судья М.А. Иванова