Решение от 21 апреля 2014 года

КОПИЯ
 
Дело № 2-1128/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    21 апреля 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Глинской Я.В.,
 
    при секретаре Кривошеиной Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ивановой Л.Ф. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Ивановой Л.Ф. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Ивановой Л.Ф. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Иванова Л.Ф. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., неустойка в сумме ... руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ... руб.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на один год, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что судом удовлетворено.
 
    Ответчик Иванова Л.Ф. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.
 
    Суд на основании ст.167 определил о рассмотрении дела по существу в отсутствие сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова Л.Ф. обратилась к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее – Общие условия кредитования) и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании.
 
    Подписывая вышеуказанное заявление, Иванова Л.Ф. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Согласно уведомлению № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования Ивановой Л.Ф. предоставлен лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) ... руб. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с «Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», клиент оплачивает банку проценты в размере ...% годовых.
 
    Подписывая вышеуказанное уведомление, Иванова Л.Ф. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет.
 
    На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
 
    Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия кредитования с принятыми (акцептованными) клиентом индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания клиентом предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    При условии принятия банком положительного решения о выдаче кредитной карты и о кредитовании счета кредитной карты, по результатам рассмотрения анкеты-заявления, банк открывает клиенту счет кредитной карты, номер которого указан в выписке по счету кредитной карты, в валюте, указанной в анкете-заявлении, выдает кредитную карту категории, указанной в анкете-заявлении, а также осуществляет кредитование расчетов по операциям совершенным с использованием указанной кредитной карты в соответствии с соглашением о кредитовании (п.... Общих условий выдачи кредитной карты).
 
    Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты подписания клиентом предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует в течение неопределенного срока.
 
    В течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствие с Тарифами банка. В случае расторжения и/или прекращения действия соглашения о кредитовании, комиссии, уплаченные клиентом, не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности клиента перед банком (п.... Общих условий выдачи кредитной карты).
 
    Пунктом ... Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что банк осуществляет списание в безакцептном порядке со Счета кредитной карты комиссии, предусмотренные тарифами.
 
    Согласно п.... Общих условий выдачи кредитной карты для списания сумм в соответствии с п.п.... банк осуществляет кредитование счета кредитной карты в соответствии с соглашением о кредитовании. В случае недостатка средств кредита в рамках лимита кредитования для списания указанных сумм, они учитываются банком как несанкционированный перерасход средств.
 
    Согласно п.... Общих условий выдачи кредитной карты за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования либо в уведомлении об изменении условий кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году, начисленные проценты уплачиваются клиентом одновременно с уплатой минимального платежа. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата зачисления суммы в размере задолженности по кредиту со счета кредитной карты на счет банка. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.
 
    В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования определен лимит в размере ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита – ...% годовых. Платежный период – ... число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк первоначально осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб.
 
    Данный факт подтверждается выпиской по счету №.
 
    Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.
 
    В соответствии с. п.... Общих условий выдачи кредитной карты Банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) либо аннулировать лимит кредитования, и/или изменить (уменьшить или увеличить)процентную ставку за пользование кредитом, и/или изменить (уменьшить или увеличить) размер минимального платежа.
 
    Так, Банком ответчику был увеличен лимит овердрафта до ... руб.
 
    Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом ... Общих условий выдачи кредитной карты установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента по любым обязательствам клиента перед банком, при блокировке и/или аресте любого счета клиента. открытого в банке, при возбуждении и/или возобновлении против клиента судебных разбирательств, результатом которых может явиться ухудшение финансового положения клиента, при наложении ареста на имущество клиента, при возбуждении в суде дела о несостоятельности (банкротстве) клиента, при нарушении клиентом условий соглашения о кредитовании, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между клиентом и банком, при неисполнении клиентом обязательств. предусмотренных п.... общих условий кредитования.
 
    Из представленной выписки по счету № следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик использовала карту, сняла со счета карты заемные средства на общую сумму ... руб., возвратила банку ... руб.
 
    Иванова Л.Ф. совершала расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом Иванова Л.Ф. от использования карты не отказалась, договор с банком не расторгла, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п.... Общих условий выдачи кредитной карты.
 
    Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.
 
    Доказательств обратного суду не представлено.
 
    В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.... Общих условий выдачи потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
 
    Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Частью ... Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что при нарушении сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойки в соответствии с п.... Общих условий кредитования. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный в п.... Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре банковского обслуживания. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    На основании п. ... Общих условий выдачи кредитной карты погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании за счет собственных средств клиента производится в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности, во вторую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в третью очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – просроченная сумма кредита, в шестую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в седьмую очередь – сумма кредита.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.
 
    Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:
 
    Просроченный основной долг составляет: ... руб. (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша * проценты по кредиту * количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).
 
    Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – ... (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) - ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет ... руб. (основной долг) + ... руб. (начисленные проценты) + ... руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + ... руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга) = ... руб.
 
    Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Ивановой Л.Ф. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк».
 
    Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ивановой Л.Ф. удовлетворить.
 
    Взыскать с Ивановой Л.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых: основной долг - ... руб., начисленные проценты ... руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - ... руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - ... руб.
 
    Взыскать с Ивановой Л.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: /подпись/
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.