Дата принятия: 21 апреля 2014г.
Копия
Мотивированное решение изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
Дело № 2-641/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2014г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Черной Л.В.,
при секретаре Гурьевой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белкова Р.Н. к ОАО «Сбербанк России» о наложении ограничения на списание денежных средств с зарплатной карты, возврате ранее списанных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,
установил:
Белков Р.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» о возложении обязанности прекратить списание денежных средств с зарплатной карты, взыскании ранее списанных денежных средств с зарплатной карты ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере <данные изъяты>, а также ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование исковых требований указано, что у истца имеется зарплатная карта, выданная ОАО «Сбербанк России»; денежные средства, перечисляемые на указанную карту работодателем <данные изъяты>», являются единственным источником дохода Белкова Р.Н. При поступлении денежных средств на карту их списание производится в полном объеме в счет погашения задолженности по кредитной карте, выданной истцу ОАО «Сбербанк России», что оставляет истца и его семью, в которой он является единственным кормильцем, без средств для существования.
Истец Белков Р.Н. в судебном заседании участвовал, поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным основаниям. Дополнительно указал, что кредитная карта с лимитом в <данные изъяты> была выдана ему по предыдущему месту работы – <данные изъяты> вместе с зарплатной картой, при этом им была поставлена отметка о том, что он ознакомлен с условиями использования кредитных карт, но с самими условиями он не знакомился. Кредитной картой он пользовался, задолженность по ней в размере около <данные изъяты> образовалась в связи с тем, что он не работал. В <данные изъяты> ему была выдана зарплатная карта по новому месту работы и зарплата с указанной карты была списана в счет погашения задолженности по кредитной карте. Полагает, что списывать всю его заработную плату недопустимо, поскольку на его иждивении находятся полуторогодовалый ребенок и супруга, согласен на списание половины зарплаты.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности (<данные изъяты>) Тюрин Э.Н. в судебное заседание явился, возражал в удовлетворении иска, указал, что кредитная карта с лимитом <данные изъяты> была выдана истцу в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, с условиями использования банковских карт он был ознакомлен. С ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом не погашается задолженность по кредитной карте. Денежные средства списываются с дебетовой карты в счет погашения задолженности по кредитной карте на основании <данные изъяты> Условий использования банковских карт; указанные условия являются общедоступными, размещены на сайте ОАО «Сбербанк России».
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).
В соответствии с подп. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Судом установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (<данные изъяты>) Белкову Р.Н. ОАО «Сбербанк России» открыт счет и выдана кредитная карта НОМЕР (НОМЕР) с лимитом кредита <данные изъяты>, сроком кредита <данные изъяты>, длительностью льготного периода <данные изъяты>, ставкой по кредиту <данные изъяты>, минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга <данные изъяты> от размера задолженности. В заявлении содержатся сведения о том, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка Белков Р.Н. ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять; уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».
Кроме того, на основании заявления на получение международной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (<данные изъяты>), Белкову Р.Н. выдана международная дебетовая карта ОАО «Сбербанк России» (<данные изъяты>) НОМЕР (счет № НОМЕР). Своей подписью в заявлении Белков Р.Н. подтвердил, что с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять; уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, ели между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 435 ГПК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании ст.ст. 435, 438 ГК РФ, предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях путем подачи заявления об открытии счета являются ее акцептом. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.
Присоединившись к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», заполнив заявление на получение кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и заявление на получение международной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., истец, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договоры о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данных Договоров определены в заявлениях истца, адресованных банку, а также соответствующих Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, использования банковских карт ОАО «Сбербанк России». Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении карты и кредита.
Доводы истца о том, что заявление на получение кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА им не подписывалось судом во внимание не принимаются, поскольку факт получения кредитной карты ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и последующее получение денежных средств по ней Белковым Р.Н. не оспаривались, доказательств иного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Принадлежность подписи на заявлении на получение международной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., содержащим пункт об ознакомлении с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России, согласии и обязательства их выполнять; уведомлении о том, что Условия использования карт, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России», Белковым Р.Н. не оспаривалась, что принято судом.
К отношениям, возникшим между истцом Белковым Р.Н., выступающим в качестве потребителя финансовой услуги, и ответчиком ОАО «Сбербанк России», оказывающим такую услугу, подлежат применению положения Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". На основании ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с <данные изъяты> Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (<данные изъяты>), держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на безакцептное списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке, если договором по счету данное условие предусмотрено.
На основании <данные изъяты> Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (<данные изъяты>), клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке. В случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете.
Согласно представленным ответчиком ОАО «Сбербанк России» сведениям (<данные изъяты>), по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА сумма общей задолженности по кредитной карте (№ НОМЕР) составила <данные изъяты> ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в погашение задолженности со счета другой карты держателя осуществлены безакцептные списания денежных средств в сумме <данные изъяты>
Согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Оценив исследованные материалы дела в совокупности, при установленных обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что в конкретном случае между истцом и ответчиком имелась договоренность о возможности списания денежных средств с зарплатного счета в счет погашения имеющейся задолженности истца. Ограничение размера денежных средств, подлежащих списанию со счета клиента в счет погашения задолженности, Условиями использования карт ОАО «Сбербанк России» не установлено. Более того, <данные изъяты> Условий предоставляет право банку производить списание со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете.
Учитывая, что действия банка по безакцептному списанию с банковской карты НОМЕР (НОМЕР) денежных средств по мере их поступления - в счет погашения задолженности по кредитной карте НОМЕР (НОМЕР) соответствуют ст.ст. 310, 421, 432, 810, 811 ГК РФ, заключенному между сторонами договору, с условиями которого Белков Р.Н. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлениях; своей подписью в заявлениях истец подтвердил, что ему были понятны Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы Банка, а также Условия использования карт, виновных действий ответчика в данном случае суд не усматривает. Белков Р.Н., используя сумму кредитного лимита, принял на себя обязательство по возврату суммы долга, в том числе посредством списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств на банковскою карту, каких-либо возражений при заключении договора относительно его условий, не высказывал.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Белкова Р.Н. к ОАО «Сбербанк России» о возложении обязанности прекратить списание денежных средств с зарплатной карты, взыскании ранее списанных денежных средств с зарплатной карты ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере <данные изъяты>, а также ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Белкова Р.Н. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Л.В. Черная
Верно
Судья Л.В. Черная
