Решение от 21 апреля 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
(заочное)
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Новокузнецк 21 апреля 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.
 
    при секретаре Кель Л.Л.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Турову Владимиру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Турову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ОАО «Альфа-Банк» и Туров Владимир Викторович заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 170 000 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает, в связи, с чем у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере 128323 рубля 22 копейки, а именно просроченный основной долг в размере 106781 рубль 74 копейки, начисленные проценты 4260 рублей 77 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 6253 рубля 21 копейка, штрафы и неустойки в размере 11027 рублей 50 копеек.
 
    Просит взыскать с Турова В.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 128323 рубля 22 копейки, а именно просроченный основной долг в размере 106781 рубль 74 копейки, начисленные проценты 4260 рублей 77 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 6253 рубля 21 копейка, штрафы и неустойки в размере 11027 рублей 50 копеек. Также просит взыскать с Турова В.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3766 рублей 46 копеек.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.25), в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.4).
 
    Ответчик Туров В.В., в судебное заседание не явился, о судебных заседаниях, в том числе о настоящем судебном заседании, неоднократно извещался по месту регистрации (л.д.33оборот) заказными письмами с уведомлениями о вручении (л.д.36,37), которые возвращались за истечением срока хранения на почте, что свидетельствует об отказе ответчика от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает ответчика извещенным о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в заочном производстве.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П), действующего на момент выдачи и погашения кредита, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Судом установлено, что .. .. ....г. между ОАО «Альфа-Банк» и Туровым Владимиром Викторовичем, на основании анкеты-заявления (л.д.12-13) было заключено соглашение №... о получении персонального кредита. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 170000 рублей под 12,99% годовых на срок 36 месяцев.
 
    Анкетой заявлением на получение кредита предусмотрена оплата комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита.
 
    Согласно выписке по счету кредитные денежные средства были перечислены заемщику .. .. ....г. (л.д.8-10).
 
    В соответствии п.3.3 «Общих условий предоставления персонального кредита» (л.д.15-17), с которыми Туров В.В. был ознакомлен и согласен, о чем указано в его заявлении-анкете на получение персонального кредита, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении (л.д.12-13), а именно в размере 7500 рублей, не позднее 19 числа каждого месяца.
 
    В соответствии с п.4.1 «Общих условий предоставления персонального кредита» все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета/Текущего кредитного счета.
 
    В соответствии с п.5.1, 5.2 «Общих условий предоставления персонального кредита», в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, клиент выплачивает неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    В соответствии с п. 5.3 «Общих условий предоставления персонального кредита», в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих общих условий, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    В соответствии с п.6.4 «Общих условий предоставления персонального кредита», Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Как усматривается из выписки по счету (л.д.7-10) заемщик Туров В.В. не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи по кредитному договору. Поскольку ответчик допускал нарушения сроков внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно представленному расчету задолженности (л.д.6), задолженность ответчика на .. .. ....г. состоит из просроченного основного долга в размере 106781,74 рублей, начисленных процентов в размере 4260,77 рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 1088,92 рублей, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 7316,01 рублей, комиссии за обслуживание счета в размере 6253,21 рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 2622,57 рублей.
 
    Расчёт суммы задолженности в части основного долга, процентов, неустойки, суд признаёт верным.
 
    Однако, условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, неустойки и штрафа на комиссию за обслуживание счета являются ничтожными, поскольку не соответствуют требованиям закона.
 
    Комиссия за обслуживание банковского счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
    Действия банка по предоставлению кредита являются обязанностью банка, потребительской ценности не представляют, поэтому не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.
 
    Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по обслуживанию банковского счёта, что прямо запрещено ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Ведение банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заёмщиком, поэтому не может быть квалифицировано как самостоятельная банковская услуга.
 
    Истцом не представлено доказательств того, что Туров В.В. действительно нуждался в осуществлении расчетов с открытого ему текущего счета. Также истцом не представлено доказательств, что Турову В.В. было разъяснено о возможности получения кредита иными способами (например, наличными денежными средствами). Плата за обслуживание текущего счета предусмотрена в процентах от первоначальной суммы кредита, в связи с чем, не отражает действительную стоимость данной услуги банка, а направлена на повышение стоимости кредита.
 
    Таким образом, требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Турова В.В. комиссии за обслуживание счета, неустойки и штрафа на комиссию за обслуживания счета удовлетворению не подлежит.
 
    Заемщик Туров В.В. нарушил условия кредитного соглашения, порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей, что дает право ОАО «Альфа-Банк» требовать взыскания просроченных платежей и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании изложенного, суд взыскивает с Турова В.В. задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 119447,44 рублей, в том числе, сумма просроченного основного долга в размере 106781,74 рублей, начисленные проценты в размере 4260,77 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 1088,92 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 7316,01 рублей.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению (л.д.5) истцом уплачена государственная пошлина в размере 3766 рублей 46 копеек. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично, госпошлина взыскивается пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика Турова В.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» госпошлину в размере 3588,95 рублей.
 
    В остальной части суд отказывает в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк».
 
    Руководствуясь ст.194-198, 233 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Турова Владимира Викторовича, ......., в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк», ......., задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 119447 /сто девятнадцать тысяч четыреста сорок семь/ рублей 44 копеек, в том числе, просроченный основной долг в размере 106781,74 рублей, начисленные проценты в размере 4260,77 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 1088,92 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 7316,01 рублей.
 
    Взыскать с Турова Владимира Викторовича, ......., в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» ......., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3588 /три тысячи пятьсот восемьдесят восемь/ рублей 95 копеек.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать за необоснованностью.
 
    Копию решения направить ответчику, разъяснив право на подачу заявления о пересмотре заочного решения, с приложением доказательств, подтверждающих основание и уважительность причины неявки в суд, с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на решение суда, в Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Кроме того, решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: /Зиновьева К.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено 25.04.2014 года.
 
    Судья: /Зиновьева К.В.