Решение от 21 апреля 2014 года

К делу 2-982/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
(не вступило в законную силу)
 
    г-к Анапа Краснодарский край 21 апреля 2014 года
 
    Судья Анапского городского суда Ковальчук П.М.
 
    при секретаре Колесниченко С.Н.
 
    рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Краснодарской региональной общественной организации Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края в интересах Геворкян Г.С. к ООО ХКФ «Банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным условие п. 1.2. кредитного договора №2162175363 от 21.11.2012 г, согласно которому на истца была возложена обязанность оплачивать услугу в виде страхового взноса на личное страхование; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 59 400 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 59 400 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 098 рублей 40 копеек, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ответчика в пользу Краснодарской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края» судебные расходы в размере 15 000 рублей составление искового заявления и представление интересов в суде; наложить на ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя; взыскать в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Краснодарской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края» 50% от суммы наложенного на ответчика штрафа.
 
    Свои требования мотивирует тем, что 21.11.2012 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 2162175363 на сумму 559400 (пятьсот пятьдесят девять тысяч четыреста рублей) рублей, сроком возврата на 60 месяцев. В порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачиваются денежные средства в пользу Банка ежемесячно.
 
    Согласно п. 1.2. «Заявки на открытие банковских счетов» (договор №2162175363 от 21.11.2012 г.) на Заемщика возложена обязанность по страхованию рисков.
 
    Выполнение данного обязательства подтверждается путем включения страховой премии в размере 59400 (пятьдесят девять тысяч четыреста) рублей 00 коп. в размер кредита.
 
    Истец полагает, что условие договора об уплате услуг в виде страхового взноса на личное страхование, а также страхового взноса от потери работы, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а Банк, не соответствуют действующему законодательству по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).
 
    В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим» лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
 
    Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по включению в условия кредитного договора страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
 
    Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку страховой премии за страхование жизни и здоровья.
 
    При этом истец считает, что данная сделка является ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ, как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, срок исковой давности, по которой составляет три года.
 
    В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
 
    Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, сумма неустойки составляет 59400 (пятьдесят девять тысяч четыреста рублей) рублей.
 
    Применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за страхование, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
 
    Сумма процентов за просрочку платежа с 21.11.2012 г. по 11.02.2014г. составляют: (8,25 % х 59400 руб. х 448 дней) / 360 = 6098 руб.40 коп.
 
    Услуги представителя составляют: 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей. Расходы на оплату услуг представителя подлежат возмещению Краснодарской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края» в случаях и порядке, предусмотренном ст. ст. 94, 98 ГПК РФ.
 
    Нанесенные потребителю моральные и нравственные страдания оцениваются в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.Ответчик в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела.
 
    Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Свои выводы суд мотивирует тем, что в соответствии с п.2. ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. При отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как следует из материалов дела, 21.11.2012 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 2162175363 на сумму 559400 (пятьсот пятьдесят девять тысяч четыреста рублей) рублей, сроком возврата на 60 месяцев. В порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачиваются денежные средства в пользу Банка ежемесячно.
 
    Согласно п. 1.2. «Заявки на открытие банковских счетов» (договор №2162175363 от 21.11.2012 г.) на Заемщика возложена обязанность по страхованию рисков.
 
    Выполнение данного обязательства подтверждается путем включения страховой премии в размере 59400 (пятьдесят девять тысяч четыреста) рублей 00 коп. в размер кредита.
 
    Из заявления на страхование следует, что заемщик Геворкян Г.С. просит подключить его к программе страхования.
 
    Выпиской из лицевого счета подтверждается, что Геворкян Г.С. в связи с подключением его к программе страхования единовременно при выдаче кредита уплачена страховая премия в размере 59 400 рублей. Таким образом, общая сумма, списанная банком со счета Геворкян Г.С. в связи с его подключением к программе страхования при выдаче кредита составила 59 400 рублей. Указанная денежная сумма, удержанная банком, вошла в сумму кредита в размере 539 400 рублей.
 
    04.10.2013 потребитель обратился к ООО «ХКФ Банк» с требованием в добровольном порядке возвратить уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования. Требование истца не удовлетворено ответчиком в досудебном порядке.
 
    В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности рассматривается как допустимый способ обеспечения кредитного обязательства.
 
    В частности Президиум ВС РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. При этом судебная коллегия подчеркнула, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. Судебная коллегия ВС РФ считает безосновательными попытки признать недействительными пункты кредитных договоров, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку, подписывая кредитный договор, заемщик не высказал возражений и не отказался от получения кредита на таких условиях при том, что банк предлагал альтернативные программы кредитования и без страховки.
 
    Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование с письменного согласия заемщиков, выраженной в подписании соответствующих договоров в ежемесячную плату по кредиту.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с гл. 48 ГК РФ, договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).
 
    В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим» лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.
 
    При обращении граждан в отделение банка клиентам разъясняется возможность добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита. Данная программа позволяет заемщику защитить своих поручителей в случае утраты нетрудоспособности и/или наследников в случае своей внезапной смерти от обязанности погашения кредита.
 
    Путем подписания заявления на страхование на условиях «Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков», а также произведя уплату комиссии за подключение к программе страхования, истец подтвердила получение услуги - страхования жизни и здоровья.
 
    При получении кредита Геворкян Г.С. подключен к данной программе, за что с него удержана плата в размере 59 400 рублей.
 
    Геворкян Г.С. собственноручно заполнил и подписал бланк заявления-анкеты, содержащее предложение о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписал заявление на страхование, в котором дал свое согласие на взимание Банком платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка, состоящей из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.
 
    Страхование жизни и здоровью не является условием предоставления кредита ООО «ХКФ Банк». Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.
 
    Материалами дела подтверждено, что истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от нее, и это решение не влияло на принятие решения о выдаче кредита.
 
    Учитывая, что доводы истца о том, что страхование было обязательным условием выдачи кредита не нашли своего подтверждения, в связи с чем требования Геворкян Г.С. о взыскании с банка платы за страхование при оформлении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку его права как потребителя не нарушены, им не представлены доказательства заключения договора страхования против ее воли.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении искового заявления Краснодарской региональной общественной организации Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края в интересах Геворкян Г.С. к ООО ХКФ «Банк» о защите прав потребителей – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий                  П.М. Ковальчук