Решение от 20 января 2014 года

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
 
    с. Сергиевск                                                                                                   20 января 2014 года
 
    Сергиевский районный суд <адрес> в составе председательствующей судьи Носковой О.В., при секретаре Нестеренко О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8-2014 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сорокиной ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>., судебных расходов,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сорокиной Е.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сорокина ФИО6 заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита сроком на 24 месяца с процентной ставкой 29,90% годовых. Соглашение о нецелевом кредите заключено посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в общих условиях по нецелевому кредиту и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие Банком клиенту текущего потребительского счета. Банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в сумме <данные изъяты> сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 27 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Заемщик Сорокина Е.В. воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания задолженности по соглашению. Сумма задолженности составляет <данные изъяты>., из которых просроченный основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> коп., штрафы и неустойка <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела и вынесении решения в отсутствие истца, исковые требования поддерживают в полном объёме. В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не возражают о вынесении заочного решения.
 
    В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    Ответчик Сорокина Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, причина неявки неизвестна, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика и вынести заочное решение.
 
    Изучив материалы и доказательства по делу, суд считает, что иск обоснован, но подлежит частичному удовлетворению.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что Сорокина Е.В. обратилась с заявлением на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.9).
 
    В соответствии с уведомлением банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро» № от ДД.ММ.ГГГГ, Сорокиной Е.В. был предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита <данные изъяты>., комиссия за предоставление кредита <данные изъяты>., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 29,90% годовых, размер ежемесячных платежей, за исключением последнего ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> не позднее 27 числа каждого месяца (л.д.10).
 
    Банк-кредитор свои обязательства исполнил в полном объеме, однако заемщик Сорокина Е.В. нарушила свои обязательства, прекратила их исполнение с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии со ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Суд считает, что ответчик Сорокина Е.В. не выполняет обязательства по договору, принятые на себя в соответствии с его условиями, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
 
    В таком случае банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствии с расчетом задолженности (л.д.24) задолженность Сорокиной Е.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>., в том числе: основной долг <данные изъяты>., проценты (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>., штраф за комиссию за обслуживание счета <данные изъяты>., штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты>.
 
    Суд считает необходимым взыскать с Сорокиной Е.В. основной долг <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>., неустойку за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты>. и штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты>.
 
    Требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. и штрафа за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>. суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № 54-П. Пункт 2.1.2 этого положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года) «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Как следует из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро» на имя Сорокиной Е.В. банк открывает текущий потребительский счет №№, комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п.п.1, 2 уведомления) (л.д. 10).
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям (ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 (в редакции от 30.09.2013 года) «О банках и банковской деятельности»). Из буквального толкования понятия «текущий счет» следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из заявления-анкеты Сорокиной Е.В. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. «Текущий потребительский счет» открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
 
    Согласно п. 2.10 раздела 2 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «Альфа-Банк» прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
 
    Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании, следовательно действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по открытию и ведению «Текущего потребительского счета» не является самостоятельной банковской услугой.
 
    Как следует из материалов дела, текущий счет открывался ответчику Сорокиной Е.В. в целях именно кредитования, у неё отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, она не совершала. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета зависел от размера полученного кредита.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что текущий счет открытый на имя Сорокиной Е.В., не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, поскольку используется ОАО «АЛЬФА-БАНК» для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам (л.д. 6). Иных услуг с использованием данного счета ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предоставляло.
 
    Включение в договор условия об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителей, указанный вид комиссии за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
 
    В связи с частичным удовлетворением иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
 
    Руководствуясь ст.ст. 307,310, 348, 450 ч.2 п 1, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сорокиной ФИО7 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>., судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сорокиной ФИО8 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Сергиевский районный суд заявление об отмене заочного решения в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Председательствующий судья:                             О.В. Носкова